La planificación patrimonial empieza por saber qué documentos necesita y asegurarse de que están al día. Entre los documentos más comunes están los testamentos, los fideicomisos, los poderes y las designaciones de beneficiarios. Además, la persona que elija para gestionar su patrimonio necesitará tener acceso a las pólizas de seguro, escrituras de propiedad, inversiones, registros de deudas y cuentas financieras que pueda tener. Entender cómo funciona cada documento y para qué está diseñado puede ayudarle a determinar qué debe incluirse en su plan de sucesión.
Qué es un plan de sucesión?
Un plan de sucesión es su plan personal sobre cómo quiere que se gestionen sus activos una vez que fallezca. También es posible especificar cómo quiere que se gestionen los activos en su vida, incluidos los personales y los empresariales.
Quizá se pregunte si realmente necesita un plan de sucesión. Hay varias buenas razones para pensar en su patrimonio, independientemente de la cantidad o la escasez de activos que tenga. Por ejemplo, la planificación patrimonial puede ayudarle:
- Especifique a quién deben ir sus activos cuando usted fallezca
- Hacer arreglos financieros y legales para los hijos menores de edad
- Ocúpate de las deudas pendientes que dejas atrás
- Hacer los arreglos para el cuidado del final de la vida
- Otorgar a otra persona la autoridad para administrar sus finanzas si usted queda incapacitado
- Cree un legado de riqueza para las generaciones futuras minimizando los impuestos
- Realiza donaciones benéficas después de tu muerte
La complejidad de su plan de sucesión depende de varios factores, como su estado civil, si tiene hijos y su patrimonio. Pero, en general, es algo que todo el mundo debe considerar al menos para determinar si su patrimonio está protegido.
Documentos esenciales de planificación patrimonial
Lo que usted decida incluir en su planificación patrimonial dependerá de su situación. Pero estos documentos representan los elementos más utilizados en la planificación del patrimonio.
Última voluntad y testamento
Un testamento es uno de los documentos de planificación patrimonial más básicos que se pueden tener. Un testamento le permite especificar quién quiere que reciba sus bienes cuando usted fallezca. También puede utilizar un testamento para nombrar a los tutores legales de los hijos menores y nombrar a un albacea para que supervise su testamento.
El albacea es el encargado de cumplir los términos del testamento. Esto significa hacer un inventario de sus bienes y su valor, pagar las deudas que tenga su patrimonio y luego distribuir los bienes restantes a sus herederos. Por supuesto, hay cosas que un albacea no puede hacer, así que también debes tenerlo en cuenta.
Morir sin un testamento se conoce como intestacia. Si falleces sin un testamento legal, tus bienes se distribuirán de acuerdo con las leyes de sucesión de tu estado. Tener un testamento puede garantizar que sus activos vayan a donde usted quiere, no a donde el Estado dice que deben ir.
Fideicomiso revocable
Un fideicomiso es un poco más complejo que un testamento. Con un fideicomiso, usted transfiere la propiedad de los bienes a un fideicomisario durante su vida. El fideicomisario gestiona esos activos en nombre de los beneficiarios nombrados por usted, de acuerdo con los términos del fideicomiso.
Un fideicomiso revocable en vida es un tipo de fideicomiso que se establece en vida. Se denomina revocable porque los términos del fideicomiso pueden modificarse o rescindirse en cualquier momento.
La creación de un fideicomiso, además de un testamento, le permite eliminar los activos del fideicomiso del proceso de sucesión. Colocar los activos en un fideicomiso también puede ayudarle a minimizar los impuestos sobre el patrimonio y las donaciones para sus beneficiarios.
Poder notarial duradero
La designación de un poder notarial permite que otra persona gestione sus asuntos legales y financieros en su nombre si usted no puede hacerlo. Por ejemplo, digamos que tiene un accidente de coche y está gravemente herido. Se le somete a un coma inducido médicamente durante tres meses.
Tener un poder notarial duradero durante ese tiempo significa que alguien que usted elija tiene autoridad para tomar decisiones financieras y legales por usted. Si está casado, lo más sensato es designar a su cónyuge como apoderado. Pero si eres soltero, puedes designar a uno de tus padres, a un hermano o a un amigo de confianza para que actúe en tu nombre.
Poder notarial para la atención sanitaria
Un poder notarial para la atención sanitaria funciona de forma similar a un poder notarial duradero, pero se aplica específicamente a las decisiones sobre la atención sanitaria. Volviendo al ejemplo anterior, alguien con un poder notarial para la atención sanitaria tendría la autoridad para decidir cómo se debe gestionar su atención.
También puede crear un testamento en vida o unas instrucciones anticipadas de atención sanitaria para especificar lo que quiere que ocurra en situaciones de final de vida. Por ejemplo, si le diagnostican una enfermedad terminal, puede utilizar una directiva anticipada para indicar a los médicos si desea recibir un tratamiento agresivo o cuidados paliativos sólo si se acerca el final de su vida.
Formularios de designación de beneficiarios
La designación de beneficiarios es una parte de la planificación patrimonial que a menudo se pasa por alto. Pero es importante tener estos documentos.
Cuando usted designa un beneficiario para un bien específico, como una póliza de seguro de vida, una cuenta de inversión o una cuenta bancaria, la persona que usted nombró es la que tiene derecho a recibirlo.
Aunque tenga otros documentos de planificación patrimonial, como un testamento, la designación de beneficiarios puede anular esos documentos. Por lo tanto, si tiene un activo con un beneficiario designado, como una cuenta IRA, no puede utilizar su testamento para dejar ese dinero a otra persona.
Es una buena idea actualizar la designación de beneficiarios cada vez que se produzca un cambio importante en la vida. Si se casa o se divorcia, por ejemplo, querrá asegurarse de que su cónyuge sea (o no sea) nombrado beneficiario en consecuencia.
Otros documentos de planificación patrimonial que puede necesitar
Planificar el patrimonio significa analizar el panorama financiero general para asegurarse de que se cubren todas las bases. Además de los documentos de planificación patrimonial enumerados anteriormente, es posible que deba incluir en su plan financiero algunos o todos los siguientes elementos:
- Un documento para gestionar la distribución de los activos digitales, como las cuentas de correo electrónico o un sitio web de su propiedad
- Una póliza de seguro de vida con un beneficiario designado
- Las escrituras de los bienes que posee, como una casa o una inversión
- Documentos relativos a sus inversiones y cuentas bancarias
- Acuerdos de asociación o estatutos de una empresa de su propiedad
También es útil crear un documento que incluya la información de contacto de sus beneficiarios y que pueda compartir con su albacea, fideicomisario o abogado de planificación patrimonial. Eso puede facilitar que la persona que supervise su patrimonio se encargue de sus bienes si usted fallece.
El resultado final
Disponer de un plan de sucesión puede ofrecerle cierta seguridad sobre lo que ocurrirá con sus bienes cuando usted falte. La elaboración de los documentos de planificación patrimonial adecuados es un paso en la dirección correcta. Si no está seguro de lo que necesita o por dónde empezar, considere la posibilidad de hablar con un abogado especializado en planificación patrimonial que pueda guiarle en el proceso.
Consejos para la planificación de la herencia
- Los planes de sucesión pueden ser complicados, por lo que sería conveniente consultar a un asesor financiero con experiencia en ese ámbito. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para ponerse en contacto con asesores locales, empiece ahora.
- Dejar dinero a un heredero puede resultar angustioso, sobre todo si es nuevo en la gestión del dinero o tiene problemas para controlar sus gastos. Una herramienta de planificación de la herencia que puede ayudarle en esta situación es un fideicomiso de gasto, que otorga al fideicomisario el poder de determinar cómo puede utilizar su beneficiario los fondos heredados. Si se utiliza correctamente, este tipo de fideicomiso permitirá que sus activos perduren para que puedan mantener a sus seres queridos durante décadas.