El dinero no reclamado es el dinero que se le debe de diversas fuentes y que no ha pasado por los canales adecuados para obtenerlo. Puede venir en forma de cuentas financieras inactivas, activos de jubilación y reembolsos de impuestos no reclamados, beneficios de pólizas de seguros perdidos y más. La Asociación Nacional de Administradores de Propiedad No Reclamada (NAUPA) afirma que cada año se devuelven a los propietarios unos 2.000 millones de dólares en propiedad no reclamada. Hay muchos lugares donde puede buscar propiedades y fondos no reclamados. Este artículo detalla algunos de los lugares en los que debería buscar un dinero inesperado. Si necesita ayuda para entender la implicación fiscal de reclamar estos fondos o ayuda para determinar la mejor manera de invertirlos, considere la posibilidad de obtener orientación práctica de un asesor financiero.
Dinero no reclamado: Definición
El dinero no reclamado se refiere generalmente a las cuentas financieras que han estado inactivas o aquellas con las que se ha perdido el contacto durante un año o más. Las leyes de propiedad no reclamada obligan a estas empresas a entregar estos activos no reclamados con el tiempo.
Así que, sin saberlo, puede tener algo de dinero en efectivo esperando por usted. A continuación se muestran algunos ejemplos comunes de dinero no reclamado:
- Antiguas cuentas bancarias y de ahorro
- Certificados de depósito (CD)
- Acciones, bonos, fondos de inversión y dividendos
- Fondos fiduciarios
- Cheques y salarios no cobrados
- Devoluciones de impuestos no reclamadas
- Pólizas de seguro
- Planes de jubilación
- Cuentas financieras con su nombre como beneficiario
Entonces, ¿qué pasa con estos activos si no los coge? Las leyes estatales exigen a las instituciones financieras y a las empresas que transfieran el dinero no reclamado a la autoridad estatal correspondiente en un plazo determinado después de que se considere que no ha sido reclamado. Esa agencia intenta entonces encontrarle y devolverle el dinero perdido.
Por supuesto, no tiene que esperar a que el Tío Sam u otras entidades lo encuentren. Hay varios recursos legítimos que puede utilizar para localizar su dinero no reclamado directamente desde la pantalla que está viendo ahora mismo. A continuación, le damos algunos ejemplos.
Dinero no reclamado: Dónde puedo encontrarlo?
El mejor lugar para empezar a buscar es MissingMoney.com. La mayoría de los estados y provincias responsables del seguimiento y devolución de la propiedad no reclamada respaldan y trabajan con este sitio. Se trata de una base de datos en la que se puede buscar el dinero perdido por estado. Así que asegúrese de realizar una búsqueda en todos los estados en los que ha vivido.
También puede visitar el sitio web de la Asociación Nacional de Administradores de Propiedad No Reclamada (NAUPA). Esta organización representa a los departamentos y agencias estatales de tesorería que custodian la propiedad no reclamada. Ambos sitios web ofrecen motores de búsqueda, mapas interactivos e información adicional sobre el dinero no reclamado.
Pero a veces, la propiedad no reclamada puede no estar todavía en manos del estado. En estos casos, tendrá que ir directamente a la fuente. Así que vamos a refrescar su memoria sobre algunos de los fondos que puede haber olvidado y dónde buscar.
Dinero no reclamado del IRS y de los departamentos de impuestos estatales
Es posible que el Tío Sam le deba una devolución de impuestos. De hecho, el IRS recupera miles de reembolsos de impuestos federales no cobrados cada año. En algunos casos, el cheque nunca llegó al contribuyente porque se mudó y no actualizó su nueva dirección con el IRS.
Y aunque no sea la cosa más divertida que hacer con su tiempo libre, puede ponerse en contacto con el IRS directamente para averiguar si tiene algún reembolso de impuestos no reclamado.
Además, también puede presentar los impuestos de años anteriores si el IRS le debe un reembolso. Sin embargo, tiene hasta tres años para recuperar las devoluciones de impuestos no reclamadas antes de que pasen a ser propiedad de la U.S. Hacienda. Así que consiga su dinero lo antes posible antes de que vuelva a estar en manos del gobierno.
Los estados en los que ha vivido pueden deberle también una devolución de impuestos. La base de datos de la NAUPA también puede ayudarle a localizar este dinero no reclamado. Así que contacte con el departamento de impuestos de los estados en los que ha residido.
Dinero no reclamado en planes de jubilación
Se podría pensar que es imposible olvidarse de un activo tan importante como su plan de jubilación, especialmente uno que contiene varios miles de dólares. Pero esto ocurre con los planes 401(k), las cuentas individuales de jubilación (IRA), las Roth IRA y otros.
Tal vez hayas saltado de un trabajo a otro y te hayas olvidado de un antiguo 401(k) con un pequeño saldo que ahora es bastante grande. O su empleador lo transfirió a una cuenta IRA con otra institución financiera y usted se olvidó de él. Incluso puede ser el beneficiario de una cuenta IRA o 401(k) heredada y ni siquiera saberlo.
En esos casos, querrá reclamar su plan lo antes posible.
Recuerde que las instituciones financieras que poseen activos de planes de jubilación están obligadas a entregar el dinero no reclamado a las autoridades estatales. En la mayoría de los casos, el gobierno estatal liquida estos planes, quitándoles su condición de protegidos por los impuestos. Esto puede exponerle a fuertes impuestos y multas del IRS cuando intente recuperarlos.
Puede utilizar el Registro Nacional de Beneficios de Jubilación No Reclamados para buscar cuentas perdidas.
Dinero no reclamado en los antiguos bancos
Si ha tenido una cuenta antigua en un banco que ha sido cerrado definitivamente, su dinero no reclamado podría estar asegurado si el banco era miembro de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
Pero incluso los bancos pequeños cumplen esa designación. La FDIC cubre los depósitos hasta 250.000 dólares por persona, por institución y por categoría de cuenta. Las cuentas de depósito incluyen cuentas corrientes y de ahorro, cuentas del mercado monetario y certificados de depósito (CD).
Las inversiones, como las acciones y los bonos, no están cubiertas por la FDIC. Las cuentas individuales de jubilación (IRA) tampoco están cubiertas. Sin embargo, la FDIC cubriría una cuenta de depósito dentro de una IRA. Algunas personas invierten sus cuentas IRA por completo en cuentas de depósito, como en un CD IRA. En este caso, la FDIC lo cubre.
Si cree que tiene dinero no reclamado de bancos cerrados, visite los bancos cerrados.fdic.gov. Asegúrese de tener a mano su antiguo número de cuenta corriente.
Dinero no reclamado en la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito
La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) asegura hasta 250.000 dólares por depositante individual. Esta organización gestiona el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF). Está respaldado por la plena fe y el crédito de la U.S. del gobierno al igual que el Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC.
Dinero no reclamado en la Pension Benefit Guaranty Corp.
Si su plan de pensiones cerró o fue absorbido por la Pension Benefit Guaranty Corp. (PBGC), esta organización puede deberle una parte o la totalidad de la misma. La PBGC dispone de una base de datos en la que puede buscar si tiene dinero del plan de pensiones no reclamado.
Puede buscar pensiones no reclamadas, planes asegurados y planes de confianza.
Dinero no reclamado en el Departamento de Hacienda
Aunque los valores no están asegurados por la FDIC, es posible que tenga dinero en bonos no reclamado por ahí. De hecho, el Departamento del Tesoro tiene constancia de miles de millones de dólares en bonos de ahorro no rescatados que ya no cobran intereses. Puede cobrar ahora si tiene uno a su nombre.
Así que si cree que tiene dinero de bonos no reclamado, rellene el formulario 1048 del Servicio Fiscal para obtener más información. Por desgracia, el Tesoro ya no gestiona la base de datos de bonos no reclamados.
Beneficios del seguro de vida no reclamados
Algo tan importante como los pagos del seguro de vida no puede ni debe perderse. Pero lo hacen. Es posible que haya tenido uno con una antigua compañía que se desmutualizó. En este caso, esa empresa puede deberle dinero en efectivo u otros activos.
Un ser querido puede haber fallecido sin siquiera decirle que hay una póliza de seguro de vida con su nombre.
Si quieres buscar dinero de seguros de vida perdidos, puedes empezar en desmutualización-reclamaciones.com.
Dinero no reclamado en la Administración de Veteranos
Incluso después de todo lo que ha sacrificado por su país, el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) todavía puede deberle fondos del seguro de veteranos no reclamados. Si cree que tiene dinero no reclamado en el VA, puede consultar la base de datos de fondos no reclamados en el sitio web oficial del VA.
Dinero no reclamado en la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD)
Varios compradores de vivienda por primera vez se aprovechan de los numerosos programas federales que ofrecen hipotecas a bajo interés a quienes cumplen los requisitos. Se trata de los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) y los patrocinados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
En estos casos, el HUD puede adeudarles el reembolso de una parte de las primas del seguro o incluso una parte de los ingresos. Puede buscar en la base de datos del sitio web del HUD para ver si tiene beneficios no reclamados.
Dinero no reclamado de la Conferencia de Reclamaciones
Desde 1951, la Conferencia sobre Reclamaciones Materiales Judías contra Alemania se ha esforzado por «proporcionar una medida de justicia para las víctimas judías del Holocausto, y proporcionarles la mejor atención posible».»
La conferencia trabaja con el gobierno alemán para restaurar los bienes que las víctimas perdieron bajo la Alemania nazi. También funciona el cobro de los pagos. Si desea solicitar ayuda en este sentido, puede ponerse en contacto directamente con la Conferencia de Reclamaciones visitando claimscon.org.
Estafas de dinero no reclamado: Cómo evitarlas
Siempre tiene acceso gratuito a bases de datos como la de MissingMoney.com. Un organismo estatal que lo localice suele devolverle su propiedad sin coste alguno o por una pequeña tasa de tramitación. Sin embargo, algunas empresas ofrecen buscar su dinero no reclamado a cambio de una cuota. Algunas empresas legítimas encuentran su propiedad perdida y ofrecen devolverla a cambio de una tarifa que suele ser un porcentaje del valor de su propiedad devuelta. En algunos casos, las instituciones financieras contratan a estas empresas para que le localicen antes de tener que transferir su dinero no reclamado a los gobiernos estatales.
Algunas de estas empresas operan de forma totalmente legal, mientras que otras son auténticas estafas. La cuestión es que siempre puedes encontrar tu dinero perdido de forma gratuita. No tiene que pagar a otra persona para que lo haga por usted.
Qué pasa con el dinero no reclamado?
La NAUPA afirma: «Durante décadas, se ha reconocido como política adecuada que los fondos no reclamados se utilicen para el bien público, hasta que sean recuperados por su legítimo propietario.» Así, el gobierno puede utilizar el dinero no reclamado para cubrir sus propios proyectos. Pero sigue teniendo todo el derecho a recuperar su dinero. En muchos casos, puedes reclamarlo a perpetuidad.
Sin embargo, no siempre podrá recuperar sus bienes de la misma forma. Por ejemplo, el gobierno puede subastar el contenido no reclamado de una caja de seguridad y devolverle las ganancias. También puede tratarse de acciones y otros valores de la misma manera.
Cómo evitar que los bienes se pierdan
Lleve un registro de todas sus finanzas. El gobierno exige esencialmente a las empresas que conviertan sus activos en dinero perdido si pierden el contacto con usted. Así estarás al día de todas tus cuentas bancarias, de inversión y de jubilación. Comprueba el saldo de cada uno de ellos al menos una vez al año. Y mantenga al día a la institución financiera que mantiene sus fondos de jubilación con cambios importantes en su vida, como el matrimonio o el divorcio, ya que esto podría afectar a la condición de beneficiario. De hecho, debe mantener actualizados los datos de contacto de todos los lugares donde tenga dinero.
Y asegúrate de registrar los números de cuenta, las contraseñas y toda la información que necesites para acceder a tus finanzas.
Lo que hay que saber
Una gran suma de su dinero no reclamado puede estar en manos del gobierno sin que usted lo sepa. A veces, el gobierno lo encuentra y lo devuelve. Pero siempre puedes rastrearlo primero. Empezar por buscar en el MissingMoney.La base de datos 414(h) está conectada con las agencias gubernamentales que tienen propiedades no reclamadas. También se puede consultar con el IRS si se han perdido devoluciones de impuestos. Y ponerse en contacto con anteriores empleadores, bancos y otras instituciones financieras para obtener el dinero que no haya cobrado o retenido.
Consejos para recuperar el dinero no reclamado
- El dinero no reclamado está en todas partes, pero se concentra más en ciertos lugares que en otros. Consulte nuestro estudio sobre los principales estados para la propiedad no reclamada. También publicamos uno sobre los principales condados para la propiedad no reclamada.
- Si no quiere hacer todo el trabajo sucio usted mismo, un asesor financiero puede ayudarle a descubrir prácticamente todo su dinero no reclamado. Utilice nuestra herramienta de búsqueda de asesores financieros. Te pondría en contacto con hasta tres asesores financieros en función de tus preferencias. A continuación, puede revisar sus áreas de especialización antes de decidirse a trabajar con una de ellas.