La mayoría de los trabajadores jubilados dependen de múltiples flujos de ingresos durante su jubilación. Dos de los flujos de ingresos más comunes son la Seguridad Social y las pensiones. Si nos fijamos en la pensión frente a la. ingresos de la Seguridad Social, encontramos diferencias significativas. Los trabajadores jubilados tienen que entender las principales diferencias entre ambos programas. Se financian, estructuran y tributan de forma diferente. Si está planificando su jubilación, asegúrese de utilizar los conocimientos de un asesor financiero.
Pensiones
Aproximadamente el 44% de los estadounidenses están actualmente cubiertos a través de sus empresas por un plan de prestaciones definidas. Los planes de prestación definida se han cerrado en muchas empresas y hoy sólo el 4% los sigue ofreciendo. Sin embargo, siguen pagando las prestaciones de los estadounidenses que aún viven y se jubilan con estos planes. Han sido sustituidos en gran medida por los planes de aportación definida, que son los 401(k) y las cuentas individuales de ahorro (IRA).
Las pensiones están pensadas como planes de jubilación, a diferencia de la Seguridad Social. Su objetivo es proporcionar una prestación a sus trabajadores jubilados que sea lo suficientemente grande como para vivir. Por supuesto, la prestación depende de su edad, años de servicio y salario durante su empleo. Puede haber un requisito de adquisición de derechos. En otras palabras, es posible que tenga que permanecer en la empresa durante un periodo de tiempo predeterminado, a veces cinco años, para adquirir derechos. La Seguridad Social no tiene requisitos de adquisición de derechos. Los cónyuges pueden recibir un pago parcial de la pensión si el trabajador jubilado fallece, pero no suele haber prestaciones para los hijos menores o los padres dependientes, como ocurre con el programa de la Seguridad Social.
Por lo general, puede empezar a cobrar las prestaciones de la pensión si se jubila a los 55 años. Hay que esperar a tener al menos 62 años para empezar a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social. Además, no existe un programa de seguro de invalidez asociado a las pensiones de prestación definida como el de la Seguridad Social. La Seguridad Social paga una pequeña prestación por fallecimiento, pero las pensiones no tienen esa característica.
Algunas pensiones de prestación definida le distribuirán sus fondos como una suma global. Pueden elegir entre tomar la suma global u optar por los pagos de prestaciones mensuales. No tiene esta opción con la Seguridad Social.
Seguridad Social
El programa de la Seguridad Social no es una pensión y nunca fue concebido como tal. Es un programa de seguridad social administrado por la U.S. gobierno federal. Siempre se ha supuesto que es un ingreso complementario en la jubilación para los trabajadores que están cubiertos por ella, aunque sabemos que hay muchos estadounidenses que viven casi exclusivamente de sus cheques de la Seguridad Social. Existen dos fondos fiduciarios de la Seguridad Social creados por el gobierno federal. Las prestaciones de la Seguridad Social que se pagan en el momento de la jubilación proceden del Fondo de Vejez y Supervivencia. Este fondo también paga las prestaciones de los supervivientes y de los cónyuges, además de la prestación de jubilación.
La prestación de jubilación de la Seguridad Social es similar, en muchos aspectos, a una pensión. La Seguridad Social paga una prestación mensual a los trabajadores jubilados, como si se tratara de un plan de pensiones de prestación definida. Los particulares y las empresas contribuyen a ese sistema mediante un impuesto sobre las nóminas. La cantidad que usted paga a la Seguridad Social aparece en su talón de cheque en la partida FICA, la Ley Federal de Contribuciones a la Renta. Los trabajadores por cuenta ajena pagan el 6.2% de su salario a la Seguridad Social y su empresa paga el 6.2% para ellos. Los autónomos pagan la totalidad del 12.4%.
Existen tres fuentes de financiación de la Seguridad Social. El primero es el impuesto sobre la nómina. La Seguridad Social también se financia con los intereses de las contribuciones excedentes que tiene la UE.S. Hacienda y, en tercer lugar, los impuestos que pagan los beneficiarios actuales por las prestaciones. El impuesto sobre las nóminas financia la mayor parte del fondo de la Seguridad Social.
La cuantía de las prestaciones de la Seguridad Social que recibe un trabajador jubilado depende del número de años que haya trabajado y del salario total que haya percibido. También depende de la edad del trabajador en el momento de empezar a cobrar las prestaciones. Si se jubila cuando está en su año de jubilación, recibirá la totalidad de la prestación de la Seguridad Social. Pero, si se jubila entre los 62 años y el año de jubilación, sus prestaciones se reducen, dependiendo de su situación individual.
La Seguridad Social también abona una pequeña prestación de supervivencia cuando fallece un trabajador jubilado. Se puede pagar una pensión de viudedad o prestaciones para el cónyuge, pero depende de la situación individual.
Los trabajadores actuales que cotizan a la Seguridad Social financian las prestaciones de los trabajadores futuros. La Seguridad Social no es un derecho. Es un sistema de reparto.
La segunda parte del programa de la Seguridad Social es la prestación del seguro de invalidez. Si una persona es discapacitada y tiene suficientes créditos, puede tener derecho a una prestación de invalidez en lugar de una de jubilación.
Principales diferencias
El programa de la Seguridad Social no es un plan de pensiones. Es un plan de seguridad social destinado a complementar la pensión y los ahorros del trabajador jubilado. Si un trabajador ha cotizado a la Seguridad Social, puede empezar a cobrar las prestaciones a la edad de jubilación. La edad de jubilación de la Seguridad Social es de al menos 62 años. En el caso de una pensión de prestación definida, suele ser de 55 años. A veces puede cobrar la pensión en un solo pago o puede recibir el pago mensual. No se puede cobrar la Seguridad Social en un pago único.
En muchos planes de pensiones existe un requisito de adquisición de derechos, pero no en la Seguridad Social. En caso de fallecimiento de un trabajador jubilado, el cónyuge puede obtener una prestación reducida y una pequeña prestación de supervivencia. No hay prestaciones de supervivencia con un plan de pensiones. La Seguridad Social puede conceder una prestación de supervivencia a los padres e hijos a cargo.
La Seguridad Social se financia, principalmente, a través de un impuesto sobre la nómina que pagan la mayoría de los estadounidenses. Los planes de pensiones se financian de forma privada mediante una combinación de fondos de la empresa y de los trabajadores. La Seguridad Social tiene un programa de ingresos por discapacidad, pero los fondos de pensiones no lo tienen.
Los beneficiarios de la Seguridad Social están sujetos a un impuesto sobre la renta graduado en función de sus ingresos. Sólo una parte de las prestaciones de la Seguridad Social está sujeta a impuestos. Todos los ingresos por pensiones tributan al tipo impositivo ordinario, aunque pueden no estar sujetos al impuesto estatal. Si trabajas después de empezar a cobrar la Seguridad Social, una mayor parte de tu Seguridad Social puede estar sujeta a impuestos y a un tipo más alto. La tributación de la pensión no depende de si trabaja o no.
La fiscalidad de una pensión frente a. Los ingresos de la Seguridad Social pueden ser diferentes. Treinta y siete estados no gravan los ingresos de la Seguridad Social. Si la única prestación de jubilación que recibe es la Seguridad Social, probablemente no tendrá que pagar ningún impuesto por ella. Como individuo, si sus ingresos están entre 25.000 y 34.000 dólares, puede que tenga que pagar impuestos sobre el 50% de sus ingresos y el 85% de sus ingresos si son superiores a 34.000 dólares. Para un matrimonio, el límite de ingresos es de 44.000 dólares. Los ingresos de las pensiones se gravan simplemente al tipo impositivo ordinario.
No está obligado a pagar impuestos a la Seguridad Social por encima del límite de la base salarial, que es de 142.800 dólares en 2021. Sin embargo, sigue pagando impuestos sobre los ingresos de las pensiones.
Lo más importante
Las prestaciones de la Seguridad Social y las pensiones deben formar parte de una estrategia global de jubilación. Son similares en algunos aspectos, pero tienen importantes diferencias clave, especialmente en la forma en que se financian, estructuran y tributan. Trátelas como partes separadas de una estrategia global de cartera de jubilación.
Consejos para planificar la jubilación
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