Si le sobra algo de dinero, por ejemplo, si le han devuelto una gran cantidad de impuestos o ha recibido una buena herencia, tendrá que decidir qué hacer con él. Si tiene una hipoteca por valor de cientos de miles de dólares, puede ser tentador destinar su ganancia a hacer pagos adicionales, de modo que pueda eliminar la deuda que genera intereses. Por otro lado, puede ser inteligente invertirlo; cualquier asesor financiero le dirá que invertir es posiblemente la mejor manera de crear riqueza a largo plazo. Si te enfrentas a esta decisión, te guiaremos para que tomes la mejor decisión para tu dinero.
3 cosas que debe hacer antes de pagar su hipoteca o invertir
Hay argumentos tanto para pagar la hipoteca como para invertir más. Sin embargo, antes de hacer cualquiera de las dos cosas, hay otros movimientos que deberías hacer primero.
1. Pagar las deudas de alto interés
Para la mayoría de la gente, las deudas con intereses elevados son las de las tarjetas de crédito. Otras líneas de crédito renovables también pueden tener tipos de interés elevados. Si tiene algún préstamo a corto plazo, como los préstamos de día de pago, pague esos saldos lo antes posible.
El tipo de interés de estas deudas hace que los cálculos sean sencillos. Es casi seguro que ahorrarás más a largo plazo si pagas estas deudas de alto interés antes de hacer pagos extra en una hipoteca. Ten en cuenta que el tipo de interés medio de una hipoteca es de aproximadamente el 5%. La rentabilidad media del mercado de valores es de alrededor del 7%. Mientras tanto, el tipo de interés medio de una tarjeta de crédito está entre el 15% y el 20%. Como los intereses de tu tarjeta de crédito aumentarán mucho más rápido que los de tu hipoteca o tus ganancias en la bolsa, tu dinero llegará más lejos si te ocupas de eso primero.
Si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito que pagar, considere una tarjeta de transferencia de saldo (especialmente si tiene intereses en varias tarjetas). Las tarjetas de transferencia de saldos suelen tener un periodo introductorio de 0% de interés. Esto supone una pausa temporal en el crecimiento de la deuda de la tarjeta de crédito.
2. Construir ahorros de emergencia.
Según una encuesta realizada en 2017 por CareerBuilder, el 78% de los estadounidenses viven de cheque en cheque. Incluso el 9% de las personas con ingresos de 100.000 dólares o más viven de cheque en cheque. Si no tienes ahorros, puedes encontrarte en una situación muy difícil en caso de que ocurra algo inesperado. Por eso es una buena idea acumular algunos ahorros de emergencia. La mayoría de los expertos recomiendan un fondo de emergencia líquido y seguro que cubra de 3 a 6 meses de gastos de subsistencia. Las mejores cuentas de ahorro pueden incluso ofrecerte unos intereses decentes por tu fondo sin exponerlo al riesgo de mercado.
Una vez que hayas pagado cualquier deuda de alto interés, deberás crear un fondo de emergencia (o asegurarte de que el fondo existente está bien dotado). Si aún así no llegas a los 3-6 meses de gastos, establece un plan para empezar a contribuir regularmente. Nuestra sencilla guía para hacer un presupuesto puede ayudarte a encontrar espacio en tu presupuesto para estas aportaciones periódicas.
Cuando empieces a invertir más o a hacer pagos extra de la hipoteca, recuerda mantener este fondo de ahorro. Si no tiene siempre un fondo líquido al que pueda acceder en cualquier momento, se está exponiendo al riesgo. Y a medida que su situación cambie, tendrá que ajustar sus ahorros. Por ejemplo, deberías aumentar la cantidad de ahorros que tienes a mano a medida que tienes hijos (o incluso mascotas). Así que si no tienes suficientes ahorros, renuncia a la inversión y a las pagas extras en favor de hacer crecer tus ahorros.
3. Aproveche al máximo la aportación del empleador a su plan 401(k)
Muchos empleadores ofrecen algún grado de participación en sus planes 401(k). Como esta aportación es efectivamente dinero gratis, debería aportar al menos lo suficiente para cumplir con la aportación del empleador. Si actualmente te quedas corto para conseguir la máxima cantidad de aportación posible -quizás porque el dinero ha sido demasiado escaso para aplazar demasiado tu sueldo-, es el momento de hacerlo realidad. Vea si puede aprovechar su riqueza extra de manera que le permita aumentar su contribución y obtener ese dinero gratis.
Una vez que te hayas ocupado de estas tres prioridades, puedes ocuparte de tu hipoteca o de tus inversiones. A continuación se indica cuándo tiene más sentido cada opción.
Decidir entre su hipoteca y el mercado
Hay dos cosas importantes en las que hay que pensar cuando se toma la decisión de pagar la hipoteca antes de tiempo:
- El tipo de interés de tu hipoteca
- Los rendimientos que espera de la inversión
Cuál de estas dos tasas es más alta es el factor principal en su decisión. Estás tratando de decidir entre cancelar una deuda que te está costando intereses, o invertir un dinero que te hará ganar intereses. En el primer caso, está ahorrando dinero; en el segundo, está ganando dinero. Pero si la cantidad que destinarías a las dos opciones es la misma, entonces el tipo de interés de las respectivas opciones determina cuánto dinero ahorrarías/ganarías. Por lo tanto, debería elegir la opción con el tipo de interés más alto.
En un año medio, será la bolsa, que suele rendir en torno al 7%. En cambio, el tipo medio de las hipotecas a 30 años es de alrededor del 4.5%. Si tienes 5.000 dólares a tu disposición, ganarías unos 350 dólares en el mercado, mientras que 5.000 dólares de deuda hipotecaria te costarán unos 225 dólares.
Pero, por supuesto, el mercado es muy difícil de predecir. Esa cifra del 7% es probablemente la media durante un largo periodo de tiempo, pero en un año determinado puede ser mucho mayor o menor. Por ejemplo, en 2017 la S&P 500 subió un 22% aproximadamente. Pero al año siguiente, el mercado cayó, terminando el año con un descenso del 4%. Si invirtió 5.000 dólares a principios de 2017, terminó el año 1.100 dólares más rico. Si usted hizo la misma inversión a principios de 2018, en realidad perdió 200 dólares.
Para ayudarle a entender mejor hacia dónde se dirige el mercado de valores y cómo pueden rendir ciertas inversiones, considere la posibilidad de hablar con un experto en inversiones, como un asesor financiero.
Cuándo elegir su hipoteca
El mejor argumento para reducir la hipoteca es la previsibilidad. Sabes exactamente cuánto vas a ahorrar, mientras que invertir en el mercado no es una forma segura de ganar dinero.
También hay un incentivo para reducir la hipoteca si el tipo de interés es especialmente alto. Cuanto más arriba de ese 4.Cuanto más alta sea la media de su hipoteca, mejor será el caso de pagarla. Y si tiene una hipoteca con tipo de interés variable, el pago de la hipoteca ayuda a mitigar el impacto de futuras subidas de tipos.
Algunos inversores también tienen carteras de inversión más conservadoras que otras. Supongamos que se está acercando a la jubilación y que ha ajustado su asignación de activos para invertir más en bonos en lugar de en acciones. Incluso si el mercado de valores sube considerablemente, sus propios rendimientos serán significativamente más bajos, quizás más bajos que el tipo de interés de su hipoteca. En este caso, probablemente sea mejor que pague su hipoteca en lugar de invertir más.
Si estás cerca de la jubilación y aún te queda bastante por pagar de tu hipoteca, considera la posibilidad de amortizarla. Esto se aplica a las personas de 50 años o más.
Razones para invertir primero
En muchos casos, invertir es la mejor opción. Como se ha mencionado, el mercado de valores tiene una rentabilidad media de alrededor del 7%. Esto es a largo plazo, pero eso no es un problema si tiene tiempo a su favor. Así que si eres joven y firmas una hipoteca a 30 años, tienes mucho tiempo para pagarla. A menos que tenga un tipo de interés elevado, piense en invertir. Esto es especialmente cierto si tiene un tipo de interés fijo en su hipoteca y sabe que su tipo no aumentará con el tiempo.
Si ya está invirtiendo con una asignación de activos agresiva, debería favorecer una mayor inversión. Las carteras agresivas suelen construirse para ayudarle a obtener ganancias del 10% o más. Incluso si te quedas un poco por debajo de eso, tu tasa de rendimiento puede ser notablemente superior a la de tu hipoteca si el mercado va bien. Eso significa que tiene más que ganar invirtiendo su dinero. Por supuesto, una cartera agresiva también tiene un mayor riesgo de pérdida. Pero si este es el camino que has elegido -quizás porque te quedan décadas hasta la jubilación-, es de esperar que entiendas ese riesgo.
Los inversores con un alto valor de ingresos también deberían considerar la inversión. Cuando mantienes una inversión durante un año o más, puedes pagar el tipo impositivo de los dividendos. Este tipo es más bajo que la mayoría de los tipos del impuesto federal sobre la renta. Esto significa que los contribuyentes con un tipo impositivo regular alto (22% o más) pueden, en última instancia, ahorrar en impuestos creando más riqueza a través de las inversiones en lugar de aumentar sus ingresos regulares.
Otra cosa en la que hay que pensar es en la inflación. A medida que envejece, la inflación combinada con el hecho de que sus ingresos probablemente aumenten significa que los pagos de la hipoteca serán más fáciles más adelante en la vida de su hipoteca. Y a medida que los pagos se hacen más fáciles durante la vida de la hipoteca, también se hace más fácil invertir sin dejar de hacer los pagos regulares de la hipoteca. Por otro lado, si se espera que la inflación disminuya en los próximos años, es posible que desee realizar pagos hipotecarios adicionales ahora y favorecer la inversión a medida que la inflación disminuye.
Una consideración más: Los impuestos
Cuando declare sus impuestos, podrá deducir los intereses que haya pagado por su hipoteca. Para ello, es necesario detallar y reclamar la deducción de los intereses hipotecarios. Antes, había pocos incentivos para hacer pagos extra al principio de la vida de una hipoteca. Sus pagos son en su mayoría intereses en ese periodo y la deducción disminuye el escozor de esos intereses. Pero la nueva ley tributaria cambió el cálculo porque menos personas podrán detallar a partir de 2017. El resultado es que una nueva hipoteca es más costosa para algunas personas. Así que si estás pagando una nueva hipoteca y no estás detallando, puede que quieras hacer pagos extra para disminuir tus intereses más rápidamente. Como se ha mencionado anteriormente, la inflación facilitará los pagos más adelante en su hipoteca. Entonces, después de unos años, considere la posibilidad de destinar el dinero extra a la inversión en lugar de a las pagas extraordinarias.
Ten en cuenta también que la nueva ley fiscal limitó las deducciones SALT a 10.000 dólares. El límite inferior podría hacer que pagara más en impuestos sobre la propiedad de la vivienda. Esto no afectará directamente a los pagos de la hipoteca, pero aumenta el coste total de la propiedad de una vivienda. Si ya estaba al límite de la asequibilidad, refinanciar o incluso mudarse puede tener sentido. Los residentes en los estados con altos impuestos, como California, Nueva Jersey, Nueva York, Illinois, Texas y Pensilvania, son los que más notarán el nuevo límite. Asegúrate de tener en cuenta el SALT si aún estás en la fase de planificación de la compra de una vivienda.
Por otro lado, hay que pagar impuestos sobre las ganancias de las inversiones. Como se ha mencionado, esos tipos de interés son beneficiosos si tienes unos ingresos elevados y mantienes tus inversiones a largo plazo. Si puede detallar y deducir los intereses a través de la deducción de los intereses hipotecarios, entonces puede terminar gastando más al invertir. La gran excepción es que no tiene que pagar impuestos sobre las ganancias de una cuenta de jubilación. Si planea invertir a través de una cuenta IRA o un plan patrocinado por el empleador, como un 401(k), entonces invertir le ahorrará dinero.
Lo que hay que tener en cuenta
Pagar su deuda puede darle tranquilidad y libertad para perseguir otros sueños financieros. Eso hace que sea tentador intentar pagar la hipoteca antes de tiempo. Sin embargo, no siempre es la mejor opción. Para empezar, asegúrate de pagar primero las deudas de las tarjetas de crédito de alto interés. A continuación, asegúrese de tener algunos ahorros de emergencia para protegerse de los imprevistos. Invertir para la jubilación es también una prioridad antes de realizar otro tipo de inversiones. Si has hecho todo eso y te queda dinero después de hacer el pago regular de tu hipoteca, entonces puedes considerar hacer pagos extra en lugar de invertir.
Considere la posibilidad de hacer pagos adicionales de la hipoteca si..
- Tienes un tipo de interés alto, en torno al 4.5% de más.
- Estás cerca de la jubilación – 50 años o más.
- Eres un inversor conservador.
Considere la posibilidad de invertir si..
- Tiene un tipo de interés hipotecario bajo.
- Es usted un inversor agresivo.
- Tienes menos de 50 años.
- Su tramo de impuesto sobre la renta es del 22% o superior.
Consejos para ayudarle a invertir de forma inteligente
- Un asesor financiero puede sentarse con usted para explicarle cuáles son sus opciones de inversión y cómo le afectarán las diferentes decisiones. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo te pone en contacto con asesores financieros de tu zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Estás invirtiendo para crear ahorros para la jubilación? Deberías invertir de forma diferente si planeas jubilarte en 30 años o en cinco años. A medida que te acercas a tus objetivos, es posible que quieras invertir de forma más conservadora. Eso ayuda a proteger todo el dinero que ya has ganado invirtiendo. Nuestra calculadora de asignación de activos puede ayudarle a tener una cartera adecuada.
- Cuando se trata de ahorrar, siempre puedes ayudarte a ti mismo si empiezas pronto. El interés compuesto en las cuentas de ahorro puede ayudarte a ganar al acumular constantemente tus ahorros. También es buena idea elegir una cuenta con un tipo de interés alto. La mayoría de las cuentas de ahorro tradicionales tienen tipos de interés del 0.05% o menos. Eso no le hará ganar mucho. Una de estas cuentas de ahorro de alto rendimiento, en cambio, puede hacerle ganar hasta un 2.5% de interés.