Antes de comprar una casa, tendrá que elegir con quién va a trabajar a través del proceso de compra de vivienda. Esto comienza con su agente inmobiliario, aunque su agente de préstamos hipotecarios puede ser casi tan importante. Pueden asesorarle sobre la refinanciación o los préstamos con garantía hipotecaria si ya es propietario de una vivienda. Un asesor financiero también podría ayudarle a ajustar su plan financiero para satisfacer sus necesidades de préstamo hipotecario. En cualquier caso, una vez que tenga un experto en préstamos en el que pueda confiar, es probable que cuente con esa persona durante años, independientemente de la empresa para la que trabaje.
Definición de bancos y compañías hipotecarias
Los bancos de servicio completo se conocen como instituciones financieras con licencia federal. Ofrecen préstamos hipotecarios junto con otros productos bancarios como cuentas corrientes y de ahorro y préstamos comerciales y empresariales. Muchos también ofrecen productos de inversión y seguros. Los préstamos hipotecarios son simplemente un aspecto de su negocio. La Compañía Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) regula y audita los bancos de servicios completos.
Por otro lado, cada estado regula las compañías hipotecarias. Estas regulaciones son considerablemente más estrictas también. Además, utilizar una compañía hipotecaria significa que no podrá consolidar todas sus cuentas financieras en una sola institución. Sin embargo, esto puede no ser un problema para algunas personas.
Originadores de préstamos hipotecarios
Los originadores de préstamos hipotecarios pasan por procesos muy diferentes entre los bancos constituidos federalmente y las compañías hipotecarias. Para ser originador de préstamos en un banco, hay que registrarse en el Sistema Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS). También se les deben tomar las huellas dactilares y comprobar sus antecedentes penales. Cualquier persona con antecedentes de delitos financieros, como el fraude, no puede ejercer como originador de hipotecas. Sin embargo, la FDIC no exige que el originador del préstamo demuestre ningún conocimiento específico de las prácticas o programas hipotecarios.
Sin embargo, para trabajar en una empresa hipotecaria, un originador de préstamos necesita una amplia formación. Deben aprobar dos exámenes: uno nacional y otro para cada estado en el que quieran ejercer. Estas pruebas hacen hincapié en la comprensión de las leyes de protección del negocio y del consumidor. Una vez que un originador de préstamos obtiene una licencia estatal, debe renovar cada una anualmente.
Ventajas y desventajas de las hipotecas bancarias
Un banco podría ofrecerle ventajas especiales como cliente. En este caso, se pueden incluir tipos de interés más bajos y programas de préstamos específicos dirigidos a los compradores de viviendas por cuenta propia y a los inversores. Sin embargo, hay que tener en cuenta que las normas de concesión de préstamos pueden ser más estrictas debido a las leyes federales de cumplimiento e información.
Debido al alcance de las actividades financieras de un banco, la mayoría de los bancos se encargan de los préstamos hipotecarios. Por eso, una vez cerrado el préstamo, seguirá pagando las cuotas mensuales al mismo banco que originó el préstamo. Muchos ven esto como una ventaja de utilizar un banco de servicio completo.
Ventajas y desventajas de las compañías hipotecarias
Existen algunas ventajas específicas de utilizar una compañía hipotecaria para su préstamo. En primer lugar, probablemente tengan acceso a una gama más amplia de productos de préstamo que un banco de servicios completos. Los bancos estructuran sus propios programas de préstamos dentro de las directrices establecidas por Fannie Mae, Freddie Mac, FHA y VA. Pero si su situación no se ajusta a sus criterios, rechazarán su préstamo.
Las empresas hipotecarias venden el servicio. De esta manera, tienen acceso a los programas de préstamos que están estructurados y ofrecidos por una variedad de administradores de préstamos, generalmente grandes bancos nacionales. A diferencia de un «agente» hipotecario, la compañía hipotecaria sigue cerrando y financiando el préstamo directamente. Dado que estas empresas sólo conceden préstamos hipotecarios, pueden agilizar el proceso mucho más que un banco. Esta es una gran ventaja, lo que significa que su préstamo puede cerrarse más rápido.
En un entorno inmobiliario competitivo, la capacidad de cerrar un préstamo a tiempo es vital. La otra ventaja de los cierres rápidos es que los tipos y las comisiones son más baratos para los plazos de bloqueo de tipos más cortos.
Debe tener en cuenta que su prestamista hipotecario puede vender su préstamo a otra entidad después del cierre. Si esto le ocurre, no se preocupe. Los documentos del préstamo que usted firmó con su prestamista original son legalmente vinculantes durante la vida del préstamo. Un administrador de préstamos no puede cambiar el tipo de interés, las comisiones o cualquier otro aspecto del préstamo.
Conclusión
Así que, ¿cuál eliges?? Un banco de servicio completo garantiza que su préstamo permanecerá en la misma empresa durante todo el plazo. Asegúrese de que el banco gestiona sus propios préstamos. Por otro lado, una compañía hipotecaria puede ofrecer cierres rápidos, disponibilidad de productos y experiencia en la concesión de préstamos. Sin embargo, el individuo suele ser el aspecto más importante de los préstamos hipotecarios. Ambos tipos de empresas cuentan con fantásticos y bien informados originadores de préstamos.
Préstamos para viviendas y su plan financiero
- Aunque los asesores financieros no pueden ayudarle directamente a conseguir una hipoteca, sí pueden asegurarse de que su plan financiero no se vea excesivamente afectado por la introducción de los pagos mensuales del préstamo. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con un máximo de tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si en algún momento quieres jubilarte, es imprescindible que no gastes de más al comprar una casa. Hacerlo podría paralizar sus finanzas durante años, lo que dificultaría la acumulación de una cantidad significativa de ahorros para la jubilación. Para asegurarte de que te mantienes dentro de tus límites financieros, utiliza la calculadora de asequibilidad de viviendas de nuestro equipo.