Ya sea que experimente una repentina ganancia financiera o simplemente se encuentre con dinero sobrante en su presupuesto cada mes, es posible que se pregunte qué hacer con esos fondos extra. Una opción es contribuir con más dinero al préstamo de su casa, pero ¿debería pagar la hipoteca antes de tiempo o hay mejores lugares en los que centrar sus esfuerzos?? Aquí tienes algunos factores clave que debes tener en cuenta. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras sopesa sus opciones.
Ventajas de liquidar la hipoteca antes de tiempo
Hay muy buenas razones para considerar el pago anticipado de una hipoteca, ya sea añadiendo un poco más a la cuota mensual o aportando una suma global al saldo adeudado. Estas son tres ventajas de cerrar el préstamo hipotecario antes de lo previsto.
Ahorrará en intereses
Al liquidar su préstamo hipotecario antes de tiempo, se ahorrará más en intereses que si paga el préstamo según el calendario previsto. La cantidad que se ahorre dependerá del total de los pagos de capital que realice, así como de la parte del plan de amortización en la que efectúe esos pagos (en qué momento del préstamo se aplican).
Reducirá sus gastos de subsistencia
Sin un pago mensual de hipoteca, sus gastos mensuales de vida se reducirán drásticamente. Cuanto más bajos sean sus gastos de subsistencia, menos ahorros de emergencia necesitarán usted y su familia para sentirse financieramente seguros. También podrá jubilarse antes o con menos ahorros si no necesita gastar tanto cada mes.
Liberará dinero para otros fines
Una vez que haya pagado la hipoteca de su casa, puede destinar el dinero que se habría destinado a un pago mensual a cualquier otro objetivo. Podrías:
- Pagar otras deudas, como los saldos de las tarjetas de crédito o los préstamos estudiantiles
- Aumentar sus aportaciones para la jubilación
- Destinar más dinero a las inversiones
- Pagará los grandes gastos de su vida, como la matrícula universitaria de sus hijos
- Comprar una segunda vivienda o una propiedad de alquiler
Las oportunidades son infinitas y sólo dependen de sus objetivos y de su situación financiera actual.
Desventajas de liquidar la hipoteca antes de tiempo
Por supuesto, hay algunas ocasiones en las que pagar una hipoteca antes de tiempo puede no ser la idea más sabia. Aquí hay dos cosas que hay que tener en cuenta en primer lugar.
Puede ganar más en otros aspectos
Una de las principales razones para no pagar su préstamo hipotecario antes de tiempo es si puede ganar más dinero con ese dinero en otro lugar.
Supongamos que recibe una ganancia inesperada de 50.000 dólares y no está seguro de qué hacer con el dinero. Tienes un préstamo hipotecario convencional con un 2.Un tipo de interés del 25%, pero su banco le ofrece un certificado de depósito (CD) con un 3.5% APY. En este caso, poner ese dinero en un CD en lugar de cancelar la hipoteca anticipadamente sería la opción más lucrativa.
Perderá la deducción fiscal de los intereses de la hipoteca
En cuanto a los impuestos, la deducción de los intereses hipotecarios puede ahorrar a los contribuyentes cientos -o incluso miles- de dólares al año. Si paga su préstamo hipotecario antes de tiempo, ya no podrá deducir ese gasto de sus impuestos… y puede aumentar inesperadamente su factura fiscal en el proceso.
Es importante tener en cuenta la cantidad que se ahorra anualmente, en función de su préstamo hipotecario y de su nivel impositivo. Para saber cuánto pueden aumentar sus impuestos de un año a otro (si pierde esta deducción), consulte a un profesional fiscal.
Preguntas que debe hacerse primero
Antes de tomar la decisión de liquidar su hipoteca antes de tiempo, hay algunas preguntas que puede plantearse.
¿Tengo suficientes fondos líquidos??
La liquidez es una parte importante para mantener la seguridad financiera. Mantener una parte de sus activos en efectivo -a la que se puede acceder rápida y fácilmente- no sólo puede protegerle en una situación de emergencia, sino también garantizar que siempre pueda aprovechar las oportunidades financieras. Antes de invertir dinero extra en la hipoteca de su casa, asegúrese de tener un fondo de emergencia suficiente. Considere también la posibilidad de apartar entre tres y seis meses de gastos, lo que podría servirle de ayuda si está entre dos trabajos o si su empresa cierra por una pandemia.
¿Estoy ahorrando lo suficiente para la jubilación??
Si aún no ha alcanzado el máximo de sus contribuciones para la jubilación, ésta podría ser una alternativa que valga la pena para cancelar su hipoteca antes de tiempo. Cuanto más invierta (y cuanto antes lo haga), más posibilidades tendrá de financiar con éxito sus años de jubilación.
Lo ideal es que contribuya lo suficiente para aprovechar al máximo cualquier aportación que le ofrezca su empresa. También debería considerar la posibilidad de depositar una cantidad suficiente en cualquier cuenta con ventajas fiscales que tenga, como una 401(k) o una IRA, para alcanzar su umbral máximo de contribución anual.
¿Podría ganar más en intereses en otra parte??
Como ya hemos dicho, deberías considerar la posibilidad de invertir tu dinero extra en otro lugar que no sea tu préstamo hipotecario si puedes ganar más en intereses.
En algunos casos, puede obtener más de una cuenta de ahorro de alto rendimiento o de un certificado de depósito de lo que está pagando en intereses por su préstamo hipotecario. O puede decidir que otra oportunidad de inversión a corto plazo, como una plataforma de préstamos entre particulares, podría reportarle más dinero a largo plazo.
Una alternativa a la amortización anticipada de la hipoteca
Si quieres ahorrar dinero en tu préstamo hipotecario o salir de la deuda antes, pagar el préstamo antes de lo previsto es una opción. Pero también lo es refinanciar.
La refinanciación de la hipoteca de su casa puede ser una gran alternativa al pago anticipado del préstamo. Con el préstamo de refinanciación adecuado, podría reducir el tipo de interés, acortar el plazo del préstamo e incluso reducir los pagos mensuales de una sola vez. Y aún puedes poner tu dinero extra a trabajar en otro sitio!
Conclusión
La hipoteca es un gasto mensual importante para muchos hogares, y liquidar ese préstamo antes de tiempo puede ayudar a reducir los intereses pagados, así como a eliminar la deuda antes de tiempo. No obstante, tanto si encuentra un margen de maniobra adicional en su presupuesto como si experimenta una ganancia inesperada, hay algunas cosas importantes que debe tener en cuenta antes de cancelar su hipoteca antes de tiempo. Para algunos propietarios, puede tener más sentido poner ese dinero a trabajar en otra parte primero.
Consejos para liquidar la hipoteca antes de tiempo
- No está seguro de si debe liquidar su hipoteca antes de tiempo o destinar ese dinero a otros objetivos? Un asesor financiero puede ayudarte a decidir. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si está pensando en planificar su jubilación, la calculadora de jubilación de nuestro equipo puede ayudarle a estimar cuánto necesitará para jubilarse cómodamente. Compruébelo!