Para los estadounidenses que no tienen acceso a planes de jubilación patrocinados por la empresa, como un 401(k) o un 403(b), existe un programa de ahorro para la jubilación conocido como programa de inversión 26(f). El plan 26(f) es un vehículo de jubilación que se basa en una inversión en una póliza de seguro de vida. Siga leyendo para saber más sobre las ventajas de este programa de inversión, cómo funciona y por qué algunos expertos en jubilación los desaconsejan.
Qué son los programas de inversión 26(f)?
La parte «26(f)» de su nombre se refiere al Título 26, Subtítulo f de la U.S. Código fiscal. Esta sección del código fiscal permite que los planes de jubilación funcionen como vehículos de inversión. También permite que los planes de jubilación acumulen valor en efectivo a través de estas pólizas de seguro. Los planes 26(f) pueden incluir contratos de seguro de vida entera o universal. Estas pólizas pueden acumular valor en efectivo o un rendimiento de una inversión como un fondo de inversión. La cantidad acumulada va a un fondo de inversión, con impuestos diferidos, a lo largo del tiempo.
Para aprovechar este plan, las personas pueden financiar una póliza de seguro de vida de una de las dos maneras siguientes. Pueden hacer un pago único de la póliza o hacer varios pagos grandes a lo largo de varios años. El objetivo es hacer crecer la póliza de seguro a lo largo del tiempo para que el inversor pueda pedir un préstamo contra la póliza en la jubilación. Esto les permite aprovechar las ventajas fiscales de la retirada del valor en efectivo de la póliza.
Ventajas de los programas de inversión 26(f)
Una de las ventajas de un plan 26(f) es que los préstamos tomados del programa o póliza de jubilación no se consideran imponibles. Sin embargo, la exención fiscal está supeditada a que el titular de la póliza siga pagando las primas y siga las directrices del contrato de seguro. Además, con algunas pólizas, los préstamos no reducirán el valor en efectivo del plan. Este elemento permite que la póliza siga aumentando su valor. Además, los asegurados pueden utilizar el flujo de caja o las ganancias obtenidas de la póliza para hacer pagos de préstamos.
La principal ventaja de un programa de inversión 26(f) es el valor en efectivo o los rendimientos del fondo de inversión. Estos componentes de la póliza de seguro pueden crecer, con impuestos diferidos, y todos los beneficiarios recibirán prestaciones por fallecimiento libres de impuestos. Es importante tener en cuenta que cada póliza de seguro tiene diferentes normas establecidas por la aseguradora. Antes de seguir adelante con un programa de inversión 26(f), tómese el tiempo necesario para comprender las diferentes normas y la estructura de precios de la compañía de seguros con la que trabaja.
Consideraciones clave
Algunos profesionales financieros utilizan el programa de inversión 26(f) para comercializar y vender productos de inversión. Promueven el crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos y los préstamos relacionados. Todos son aspectos de este programa que resultan atractivos para los prejubilados que quieren ahorrar para la jubilación. También aprovechan el atractivo de la norma fiduciaria para tentar a los particulares a comprar contratos de seguros adicionales.
Muchos expertos financieros sugieren que puede beneficiarse de las ventajas fiscales sin participar en el programa de inversión 26(f). Por ejemplo, las pólizas de seguro de vida entera tienen un crecimiento fiscal diferido en sus componentes de valor en efectivo. Si un consumidor decide comprar una póliza de vida entera puede aprovechar las ventajas fiscales sin participar en un plan 26(f).
Planes alternativos
Algunos expertos financieros recomiendan adquirir una póliza de seguro de vida temporal. Sugieren esta vía como alternativa a invertir todo el dinero en una póliza de seguro de vida. Las pólizas de seguro de vida entera pueden ser hasta 10 veces más caras que las pólizas a plazo. Con los fondos sobrantes, puede crear un patrimonio para la jubilación. Utilizando esta estrategia, los asegurados pueden adquirir una póliza de seguro menos costosa. Pueden entonces contribuir con el dinero sobrante a otros métodos de ahorro para la jubilación.
Utilizar estos otros vehículos de ahorro permite a las personas diversificar sus inversiones mientras se benefician de las ventajas fiscales de otras cuentas de jubilación. Otras opciones de cuentas de jubilación que ofrecen ventajas fiscales son las IRA tradicionales o los planes 401(k). Esto ofrece a los consumidores otras formas de hacer buen uso de su dinero.
En resumen
Los programas de inversión 26(f) son sólo una de las muchas formas de ahorrar para la jubilación. Antes de adquirir una póliza de seguro para el programa de inversión 26(f), asegúrese de comprender las ventajas y desventajas. También es importante considerar todas las opciones de ahorro para la jubilación y determinar cuál es la que mejor se adapta a su situación. Su situación laboral puede determinar en gran medida sus opciones de cuenta de jubilación. Recuerde que siempre puede abrir más de una cuenta de jubilación para maximizar sus ahorros.
Consejos para la jubilación
- Si necesita ayuda para ahorrar para la jubilación, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Aunque es inteligente tener un plan de jubilación, también puede tener derecho a recibir un cheque de la Seguridad Social cada mes una vez que alcance la edad de jubilación. Compruebe cuánto puede esperar recibir con una calculadora gratuita de la Seguridad Social.