El primer paso en la planificación de la jubilación consiste en formarse una visión clara del estilo de vida que se quiere disfrutar en la jubilación. A menudo, esto significa levantar las estacas y trasladarse a otro lugar de Estados Unidos o del extranjero, eligiendo su nuevo hogar en función de las ventajas fiscales y otros factores. Pero otros jubilados optan por un estilo de vida muy diferente: viajar por el mundo permanentemente a bordo de un crucero. Si está considerando esta opción para la jubilación, hay algunas implicaciones financieras importantes que debe tener en cuenta.
Cuál es el coste de jubilarse en un crucero?
Vivir en un crucero durante la jubilación podría ser una medida de ahorro para las personas mayores que pueden estar trabajando con un nido financiero más pequeño.
«Una jubilación en un crucero tiene el potencial de ser más asequible que una jubilación estándar, si se compara con vivir en una casa de retiro o en una comunidad de vida asistida», dice Tricia Tetreault, analista financiera de Fit Small Business.
Hay dos formas de considerar los costes de pasar la jubilación en un crucero. El primero es lo que podría pagar si reserva cruceros de forma consecutiva y pasa de un barco a otro.
Reservando cruceros
Según Cruise Market Watch, un sitio web que ofrece estadísticas sobre la industria de los cruceros marítimos, la persona promedio gastó aproximadamente 212 dólares por día a bordo de un crucero en 2018. Esto incluye el precio del billete y el gasto a bordo en comida, entretenimiento y compras varias. En base a esta cifra, el coste medio de vivir a bordo de un crucero durante todo el año ascendería a algo más de 77.000 dólares para los jubilados que adopten un enfoque nómada. Así, si planea pasar 20 años en la jubilación, podría gastar 1.54 millones para vivir en un crucero.
Para poner este coste en perspectiva, el hogar medio de los mayores de 65 años gasta 49.542 dólares al año o unos 135 dólares al día, según la Oficina de Estadísticas Laborales. En un periodo de 20 años de jubilación, la cifra asciende a 989.040 dólares. Cuando se comparan las cifras, la vida en un crucero parece obviamente más cara. Eso suponiendo, sin embargo, que los jubilados paguen efectivamente 212 dólares o más al día por vivir a bordo de un crucero a tiempo completo.
Comprando un camarote
El coste podría ser menor para las personas mayores que se establecen como residentes permanentes a bordo de un crucero. Hay varias compañías de cruceros que permiten a los viajeros comprar un apartamento o un condominio a bordo, con comida y otros servicios incluidos.
Storylines, por ejemplo, es una nueva línea de cruceros que ofrece a los jubilados y a otros viajeros la oportunidad de comprar condominios a bordo a partir de unos 352.000 dólares por 172 pies cuadrados. En el extremo superior, Storylines ofrece residencias permanentes a partir de 3 dólares.2 millones de euros por hasta 1.690 pies cuadrados. El precio de compra incluye todas las comidas y bebidas para los residentes, el servicio de lavandería y las propinas a bordo. La línea de cruceros también ofrece un mercado de alimentos frescos a bordo para los residentes que prefieren preparar las comidas ellos mismos.
Suponiendo que los jubilados paguen al contado por un apartamento con todo incluido, en lugar de financiarlo a largo plazo, eso podría reducir sustancialmente el coste de la vida. Sin embargo, hay que tener en cuenta las tasas anuales de evaluación. Estas cuotas cubren cosas como el mantenimiento de la nave, los suministros y los salarios del personal. En el caso de Storylines, la cuota media diaria oscila entre los 70 dólares por persona y los 205 dólares por persona, en función de la elección del condominio. Con esta tasa, el coste anual de la vida a bordo oscilaría entre 25.550 y 74.825 dólares.
Una alternativa a la reserva de cruceros consecutivos o a la compra de un apartamento es la reserva de cruceros de larga duración. Oceanía ofrece cruceros de 180 días por todo el mundo con tarifas a partir de 35.899 dólares. Esa tarifa incluye las comidas, las bebidas y otras diversiones a bordo, así como el billete de avión hasta el puerto del barco. Suponiendo que se reservaran dos cruceros al año con esa tarifa, el coste anual de jubilarse en un crucero sería de 71.798 dólares. Eso, de hecho, parece un ahorro de costes en comparación con un retiro tradicional – suponiendo que estás bien con tener menos espacio para ti que en tierra.
Por supuesto, si decides mantener tu casa mientras vives en un crucero, esas cifras cambiarían. Y aunque vendas, es posible que tengas que tener en cuenta otros gastos relacionados con el terreno, como el almacenamiento de bienes personales o vehículos, o las deudas que aún tengas que pagar.
¿Qué pasa con el pago de impuestos??
Pasar su jubilación en alta mar puede aligerar su presupuesto, pero todavía tiene que planificar los impuestos y el seguro.
«Como U.S. En el caso de los ciudadanos, sus ingresos siguen estando sujetos a impuestos, incluso si están en el mar la mayor parte del tiempo», dice Tetreault. Eso incluye tanto el impuesto federal sobre la renta como el estatal, si se aplica al estado de su residencia principal.
Si está recibiendo la Seguridad Social, una parte o la totalidad de esos ingresos puede estar sujeta a impuestos si también tiene ingresos laborales. Trabajar en un empleo regular mientras vives a bordo de un crucero probablemente no es probable, pero podrías ganar dinero con un negocio en línea.
Aunque no tenga ingresos en la jubilación, es posible que obtenga ingresos de sus cuentas de inversión con ventajas fiscales o imponibles. Las distribuciones de una cuenta 401(k) o IRA tradicional estarían sujetas al impuesto sobre la renta ordinaria, mientras que las ganancias de las inversiones en una cuenta de corretaje estarían sujetas al impuesto sobre las plusvalías. Vivir en un crucero no cambiaría su responsabilidad de presentar una declaración de impuestos. No presentar la declaración de la renta puede acarrear importantes sanciones fiscales.
Planificar sus necesidades de seguro
En cuanto a los seguros, el tipo de cobertura más importante que hay que tener es el seguro médico. A los 65 años, puede solicitar la cobertura de Medicare. Pero es posible que Medicare no siempre le cubra en un crucero. Por lo general, Medicare sólo se aplica fuera de la U.S. en situaciones en las que:
- El médico está autorizado por ciertas leyes a prestar servicios médicos a bordo del crucero
- El barco está en una U.S. puerto o a menos de 6 horas de un U.S. puerto cuando reciba los servicios
Si está a más de 6 horas de distancia de una U.S. puerto, tu cobertura de Medicare no entraría en acción. Podrías mantener una póliza de seguro médico privado como complemento, pero tendrías que leer la letra pequeña. Asegúrese de que su cobertura incluye cualquier tratamiento que el médico del crucero pueda ofrecer.
Al sopesar los costes de la asistencia sanitaria, es importante pensar en su salud general. Tener una enfermedad grave o ciertos factores de riesgo para desarrollarla, por ejemplo, podría aumentar su coste de atención. Esto se aplica tanto dentro como fuera del crucero.
«En el caso de que tenga una emergencia médica que requiera su evacuación del barco, el gasto podría ser astronómico», dice Tetreault.
Una solución es contratar un seguro médico de viaje para cruceros. Esto puede ayudarle a gestionar este tipo de costes en caso de que sean necesarios. Según la compañía de seguros de viaje online Squaremouth, esta cobertura suele costar entre el 5 y el 7 por ciento del coste del viaje cuando se adquiere a través de una aseguradora externa. Las compañías de cruceros también pueden ofrecer su propio seguro de viaje, que incluye cobertura médica de urgencia.
Otro aspecto a tener en cuenta es la calidad de la atención que podría recibir en un crucero. Los barcos están obligados a mantener personal médico de guardia las 24 horas del día, incluyendo al menos un médico. Eso es tranquilizador para las emergencias, pero si tienes una enfermedad que no pone en peligro la vida y que requiere un tratamiento especializado, eso puede ser más difícil de conseguir en el barco.
Otras consideraciones a tener en cuenta
Aparte de los aspectos financieros de jubilarse en un crucero, también hay que tener en cuenta un componente emocional.
Vivir en un crucero todo el año puede significar estar lejos de su familia y amigos durante largos periodos de tiempo. Sus fechas de crucero pueden coincidir con hitos importantes como graduaciones o nacimientos. Puede perder la oportunidad de estar presente en esos eventos.
Es importante que pienses en cómo te mantendrás conectado con tus seres queridos en casa. Por ejemplo, puede concertar una llamada semanal por Skype, o mantenerse en contacto por correo electrónico, mensajes de texto y chats en línea. Al mismo tiempo, considere cómo ampliará su círculo una vez que esté a bordo del barco.
Los cruceros pueden ofrecer actividades recreativas para que tenga una forma de mantenerse activo mientras se relaciona con otros pasajeros. Al comparar las líneas de cruceros, considere las oportunidades de socialización que ofrecen.
Además, tenga en cuenta la lista más amplia de servicios para determinar si una línea de cruceros ofrece las características que más le interesan. Por ejemplo, puede buscar una pista para caminar en la cubierta, un gimnasio o un estudio de yoga para poder mantener su rutina de ejercicios. O puede querer un crucero que le permita mimarse con tratamientos regulares de spa. Deberá analizar todo para asegurarse de que encaja con su visión de la jubilación.
Consejos para planificar su jubilación
- Haga números con una calculadora de jubilación para ver cuánto dinero puede necesitar para cubrir sus gastos de jubilación. Esto le dará una idea de cómo ahorrar para alcanzar ese objetivo.
- Considere la posibilidad de reunirse con un asesor financiero para discutir sus planes de jubilación. Un asesor puede ayudarle a planificar los impuestos, hacer un plan de ingresos para la jubilación y asegurarse de que sus ahorros crezcan lo suficiente para satisfacer sus necesidades. Todavía no tiene un asesor? La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores de su zona.