Pagar los préstamos estudiantiles o invertir? Es una pregunta importante que hay que tener en cuenta, ya que la respuesta puede marcar su futuro financiero. Por un lado, destinar todo el dinero extra a la deuda de los préstamos estudiantiles puede ayudarte a aliviar esa carga más rápidamente. Pero esperar a invertir podría costarle un tiempo precioso, así como ganancias potenciales, si se pierde el poder del interés compuesto. Entender tu situación financiera tal y como es ahora y cómo te gustaría que fuera, en función de tus objetivos, puede ayudarte a decidir cuál es el mejor enfoque para pagar la deuda frente a. invertir debate. Asegúrese de consultar con un asesor financiero sobre la mejor manera de manejar la cuestión de pagar la deuda o invertir.
Beneficios de pagar primero los préstamos estudiantiles
La deuda de los préstamos estudiantiles puede ser un obstáculo para alcanzar otros objetivos financieros, como el ahorro y la inversión. Si los pagos mensuales se llevan una parte considerable de tus ingresos, es posible que no te quede mucho dinero para ahorrar.
Por lo tanto, pagar tu deuda estudiantil lo antes posible podría liberar fondos muy necesarios que podrías aplicar a otros objetivos. También puedes ahorrar dinero en intereses si eres capaz de recortar unos meses o unos años en el pago de tu deuda.
He aquí un ejemplo. Digamos que debes 30.000 dólares en préstamos y estás inscrito en un plan de amortización estándar de 10 años. Tienes un 3.Un tipo de interés del 5% y su pago mensual es de 330 dólares. A ese ritmo, pagarías 4.909 dólares de intereses por tus préstamos.
Ahora, supongamos que pagas 70 dólares más al mes a tus préstamos, con lo que tu pago asciende a 400 dólares. Esto reduciría la amortización de tu préstamo en un año y nueve meses y te ahorraría alrededor de 1.000 dólares en intereses. Pero, ¿y si decide añadir 200 dólares a sus pagos mensuales?? Te librarías de tu deuda cinco años y nueve meses antes y ahorrarías más de 3.200 dólares en intereses.
Ahorrar esa cantidad de dinero podría ser una gran motivación para elegir el pago de la deuda en lugar de la inversión. Además, cargar con la deuda de los préstamos estudiantiles mes a mes también puede suponer una carga psicológica. Puede que te sientas agobiado por tus deudas y quieras deshacerte de ellas lo antes posible.
Cuando no tiene sentido dar prioridad a los préstamos estudiantiles
Es posible que desee aplazar el pago de toda su deuda de préstamos estudiantiles si está tratando de calificar para la condonación de préstamos estudiantiles. De acuerdo con las normas de condonación de préstamos del servicio público (PSLF), podría ser elegible para que se le condone la deuda restante de los préstamos estudiantiles después de realizar 120 pagos que cumplan con los requisitos. Esto supone que trabajas en una carrera de servicio público. Si planea solicitar el PSLF, tendrá que inscribirse en un plan de reembolso basado en los ingresos. Esto podría reducir su pago por debajo de lo que sería en un plan de reembolso estándar, lo que le permite pagar menos hacia sus préstamos cada mes. Luego podrías utilizar la diferencia para invertir o pagar otras deudas que puedas tener.
En este caso, pagar los préstamos estudiantiles antes de invertir no tendría sentido desde el punto de vista financiero. No te beneficiarías de pagar más por tus préstamos si el objetivo es que te perdonen una buena parte de tu deuda estudiantil al final.
Por qué vale la pena invertir antes, no después
Invertir dinero es una de las claves para crear riqueza. Cuando inviertes dinero en acciones, fondos cotizados (ETF) u otros valores, tienes la oportunidad de beneficiarte del interés compuesto. Esto significa simplemente ganar intereses sobre sus intereses o ganancias de inversión a lo largo del tiempo. Pero es una forma poderosa de crear riqueza, especialmente cuando inviertes durante largos periodos de tiempo.
¿Cómo funciona?? Volvamos a examinar nuestro anterior ejemplo de reembolso de un préstamo estudiantil. Sabes que si pagas 200 dólares más al mes por tus préstamos puedes reducir el tiempo de reembolso a la mitad y ahorrar 3.200 dólares en intereses. Pero, ¿qué pasaría si en lugar de eso invirtieras esos 200 dólares al mes en una cuenta individual de jubilación Roth y pagaras tus préstamos según el plazo de 10 años??
Suponiendo que obtengas un rendimiento anual del 7%, los 200 dólares mensuales que inviertes en tu cuenta IRA podrían ascender a 35.481 dólares a lo largo de esos 10 años. Eso puede compensar con creces los 3.200 dólares que no ahorrarías en intereses al liquidar tus préstamos antes de tiempo.
Cuanto más tiempo tengas para invertir, más podrás aprovechar el interés compuesto. Entonces, digamos que ahorras 200 dólares al mes en tu cuenta individual de jubilación desde los 25 hasta los 35 años mientras pagas tus préstamos. Una vez pagados tus préstamos, aumenta tus aportaciones anuales a tu cuenta IRA hasta 6.000 dólares. Lo ahorras cada año desde los 35 hasta los 65 años. Tendrías 876.529 dólares ahorrados para la jubilación.
Asimismo, cuanto más espere para empezar a invertir, más difícil será ponerse al día. Supongamos que no empiezas a invertir hasta los 35 años. Incluso si maximizas tu cuenta IRA con 6.000 dólares cada año y obtienes un rendimiento anual del 7%, sólo tendrías 606.438 dólares para jubilarte. Cinco años pueden no parecer mucho en el gran esquema de las cosas si estás debatiendo si pagar los préstamos estudiantiles o invertir, pero puede tener un impacto mayor de lo que podrías pensar.
Pagar los préstamos estudiantiles o invertir: Cómo hacer ambas cosas
Pagar los préstamos estudiantiles al mismo tiempo que se encuentra dinero para invertir es posible; sólo requiere algo de planificación. En primer lugar, decide lo rápido que quieres pagar tus préstamos estudiantiles. Si quieres reducir el plazo de amortización de 10 a 5 años, por ejemplo, ¿cuánto tendrás que pagar cada mes para conseguirlo?? Puedes utilizar una calculadora de préstamos estudiantiles para hacer números. A continuación, mira tu presupuesto. ¿Es realista la cifra que has calculado para pagar los préstamos estudiantiles en función de tus ingresos y gastos actuales?? Si no es así, considera cómo puedes recortar gastos o aumentar ingresos para encontrar el dinero extra que necesitas para pagar los préstamos estudiantiles.
Mientras encuentras dinero para pagar los préstamos estudiantiles, considera cuánto puedes invertir. Recuerda que el tiempo está de tu parte, así que aunque sólo sean 50 o 100 dólares al mes para empezar, cada céntimo cuenta. Y hay que ser inteligente a la hora de decidir dónde invertir.
Por ejemplo, un corredor de bolsa en línea que no cobra comisiones podría ser una buena opción. Cuanto menos pagues en concepto de comisiones por invertir, más dinero podrás conservar. Si estás interesado en invertir para la jubilación, podrías abrir una cuenta IRA en lugar o además de una cuenta de corretaje. En el caso de las cuentas individuales, debes prestar atención a los coeficientes de gastos de los fondos de inversión o de los fondos cotizados en bolsa en los que inviertes.
A medida que pagues tus préstamos estudiantiles e inviertas, busca oportunidades para aumentar tus ahorros más allá de tus cheques de pago. Por ejemplo, si recibes reembolsos, rebajas, cheques de estímulo u otras ganancias inesperadas, podrías dividirlas entre los préstamos estudiantiles y las inversiones. Puedes vender cosas que ya no necesites o empezar un negocio secundario para crear más dinero para el pago de la deuda y la inversión.
Además, no dejes que el dinero gratis se te escape de las manos. Si su empleador ofrece un plan de jubilación 401(k), podría obtener dinero gratis para invertir en forma de una contribución de contrapartida de la empresa. Puede consultar con el administrador de su plan para saber cómo inscribirse si no está inscrito automáticamente. También puede informarse sobre la aportación mínima necesaria para obtener la totalidad de la contrapartida y sobre cómo aumentar las aportaciones automáticamente cada año.
El resultado final
Pagar los préstamos estudiantiles puede ser una gran sensación, pero también lo es crear un patrimonio a largo plazo. Encontrar la manera de equilibrar ambas cosas significa ser realista sobre la situación financiera en la que se encuentra y, a continuación, sopesar las soluciones que le ayudarán a llegar a donde quiere llegar.
Consejos para la planificación financiera
- Además de su plan 401(k), una cuenta IRA o una cuenta de corretaje, puede invertir el dinero a través de una cuenta de ahorro para la salud (HSA). Se trata de una cuenta de ahorro con ventajas fiscales que ofrece planes de alta deducibilidad. Las HSA ofrecen un triple beneficio fiscal, ya que las aportaciones son deducibles, el crecimiento es diferido y los retiros para gastos de salud calificados están libres de impuestos.
- La refinanciación de los préstamos estudiantiles podría ayudarle a reducir los tipos de interés y a saldar su deuda más rápidamente. Esto significa pedir un nuevo préstamo estudiantil privado para pagar los préstamos existentes. Tenga en cuenta que puede necesitar un cofirmante para poder optar a los mejores tipos de interés si no tiene un largo historial de crédito. Además, tenga en cuenta que la refinanciación de los préstamos estudiantiles federales en préstamos privados implica la pérdida de ciertas protecciones, incluidas las ventajas de la Ley CARES.
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre cómo equilibrar el pago de los préstamos estudiantiles con la inversión. invirtiendo. Si todavía no tienes un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser complicado. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ayudarle a ponerse en contacto con asesores profesionales de su zona. Se tarda sólo unos minutos en obtener sus recomendaciones personalizadas en línea. Si está preparado, empiece ahora.