Si está en edad de jubilarse y quiere complementar sus ingresos, puede considerar una hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM). Una HECM es una hipoteca inversa a través de la Autoridad Federal de la Vivienda (FHA) que convierte el patrimonio de su casa en dinero en efectivo o en una línea de crédito sin pagos mensuales. Muchas personas también trabajan con un asesor financiero para optimizar sus ahorros e inversiones para la jubilación según sus necesidades y objetivos. Analicemos cómo funciona una HECM, los pros y los contras y cuándo puede tener sentido para sus finanzas.
Cómo funciona una HECM
Una HECM es un tipo de hipoteca inversa, es decir, un préstamo contra el valor de la vivienda. Una hipoteca inversa es una hipoteca al revés. Esto significa que le permite tomar parte del capital que ha acumulado en su casa y convertirlo en dinero en efectivo o en una línea de crédito sin vender su casa ni acumular facturas adicionales. Es similar a un préstamo con garantía hipotecaria o a una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Las hipotecas inversas son únicas en el sentido de que usted no está obligado a realizar los pagos del préstamo. En su lugar, cuando venda su casa o fallezca, el saldo total del préstamo será exigible.
Una HECM es la única hipoteca inversa asegurada por el gobierno federal y sólo está disponible a través de una U.S. Prestamista aprobado por el Departamento de Vivienda (HUD). Las dispersiones de HECM pueden realizarse mediante un pago mensual fijo o una línea de crédito, o una combinación de ambos.
Una HECM es uno de los tres tipos de hipotecas inversas. Las otras dos son las hipotecas inversas de propósito único y las hipotecas inversas de propiedad. Las hipotecas inversas de propósito único son ofrecidas por agencias gubernamentales estatales o locales para un propósito específico. Las hipotecas inversas propias son préstamos privados. Tenga en cuenta que su casa es la garantía del préstamo si elige una HECM.
Cómo calificar para una HECM
Hay varios requisitos que debe cumplir primero para calificar para una HECM. La propiedad debe ser su residencia principal y usted debe:
- Tener 62 años o más
- Sea propietario de su vivienda (o tenga un pequeño saldo hipotecario)
- No estar en mora de ninguna deuda federal
- Participar en una sesión informativa dirigida por un asesor de HECM autorizado y aprobado
Su propiedad también debe cumplir varios requisitos. Debe ser una de las siguientes:
- Una vivienda unifamiliar o de 2 a 4 unidades
- Un condominio aprobado por el HUD
- Una casa prefabricada que cumpla los requisitos de la FHA
Aunque no se trata de un plazo fijo, por lo general es necesario poseer al menos el 50% del capital de la vivienda para solicitar una hipoteca inversa. Además, el límite del préstamo de la HECM tiene un tope, lo que significa que no necesariamente se tiene derecho al capital que se haya ganado en la vivienda. A partir de 2021, el límite de la hipoteca HECM es de 822.375 dólares.
Pros y contras de las HECM
Aunque las hipotecas inversas suelen ser arriesgadas, ya que hay que devolver el saldo del préstamo, ofrecen la ventaja de convertir el capital de la vivienda -que suele ser el principal activo de los estadounidenses de edad avanzada- en dinero líquido.
Además, una HECM puede ayudar a complementar los ingresos de jubilación de los estadounidenses de edad avanzada que probablemente viven con un ingreso fijo como el de la Seguridad Social, o cuyo único activo más importante es su casa. Puede ser una herramienta útil para quienes están preocupados por sobrevivir a sus ahorros para la jubilación o no tienen nada ahorrado.
Como se mencionó, una HECM es el único tipo de hipoteca inversa asegurada por el gobierno federal, lo que significa que es una opción más segura en lo que respecta a las hipotecas inversas. Las HECM suelen tener también tipos de interés más bajos. Y como no tiene que hacer pagos regulares de este préstamo, el riesgo de incumplimiento es menor.
Tentado a firmar en la línea punteada para una HECM? Tenga en cuenta que los gastos de constitución de una HECM pueden ser elevados. Sin embargo, uno de los mayores inconvenientes es que el importe del préstamo aumenta con el tiempo debido a los intereses. Aunque no lo pagues en cuotas mensuales, el saldo del préstamo sigue siendo exigible en el momento de vender la casa o fallecer. Esto podría complicar las cosas para su presupuesto cuando venda, o para sus herederos cuando fallezca. Sus herederos serán los encargados de pagar el saldo de la HECM a su muerte.
Conclusión
Una HECM es sólo un tipo de hipoteca inversa. Aunque no está exento de inconvenientes, puede ayudar a los jubilados a complementar sus ingresos a medida que envejecen, lo que podría mejorar su calidad de vida. Sin embargo, es aconsejable considerar cuidadosamente si una hipoteca inversa como una HECM es adecuada para usted. Al fin y al cabo, las cuotas pueden ser elevadas y el saldo tendrá que pagarse finalmente cuando decida vender su casa o fallecer. Tómese el tiempo necesario para sopesar todas las opciones de ingresos para la jubilación antes de elegir la más adecuada para su situación.
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