El IRS le permite retirar las aportaciones de su IRA Roth sin penalización para comprar su primera vivienda, además de hasta 10.000 dólares de ganancias. Pero la mayoría de los asesores financieros recomiendan recurrir a los ahorros para la jubilación sólo como último recurso. Por suerte, tiene muchas alternativas. Esto es lo que debe saber para determinar si el uso de su cuenta IRA Roth como comprador de una vivienda por primera vez es lo más adecuado para usted. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras explora la posibilidad de ser propietario de una vivienda.
Utilizar su cuenta IRA Roth para comprar una casa
Como se ha mencionado anteriormente, puede retirar todas sus aportaciones a su cuenta IRA Roth, además de hasta 10.000 dólares de ganancias de inversión, libres de penalizaciones e impuestos, para ayudarle a comprar su primera vivienda. Pero debes cumplir los siguientes requisitos:
- Usted y su cónyuge son compradores de vivienda por primera vez (el IRS lo define como alguien que no ha sido propietario de una vivienda principal en los últimos dos años).
- Su Roth IRA ha estado abierta durante al menos cinco años, a contar desde el 1 de enero del año en que realizó su primera aportación a la Roth IRA.
- Utilizar los fondos para la compra de una vivienda en los 120 días siguientes a la recepción de la distribución.
Ahora, probablemente se pregunte a qué nos referimos con ganancias de inversión. Para entender este concepto, es útil ver su Roth IRA como un ahorro repartido en dos cubos. El primer cubo contiene sus aportaciones. Este es el dinero que se pone en el plan. Hacienda le permite cobrar de este cubo en cualquier momento y por cualquier motivo, sin multas ni impuestos.
El siguiente cubo contiene sus ganancias de inversión. Se trata del dinero que tus aportaciones han ganado a través del mercado de valores o a través de los intereses y otras ganancias.
Por lo tanto, si ha reunido lo necesario para comprar una vivienda sólo con sus aportaciones, puede recurrir a ella sin tener que cumplir las normas indicadas anteriormente. Por lo demás, puede cubrir la diferencia, hasta 10.000 dólares, con los ingresos de sus inversiones, siempre que siga estas normas.
Si usted y su cónyuge reúnen los requisitos para comprar una vivienda por primera vez y tienen una cuenta IRA Roth, pueden destinar un total de 20.000 dólares (10.000 x 2) de sus ganancias a la compra de una vivienda. Puede retirar ese dinero sin penalización para cubrir la mayoría de los gastos asociados a la compra de una vivienda. Esto incluye los pagos iniciales y los costes de cierre.
Además, puede utilizar ese dinero para comprar la primera vivienda de sus hijos, nietos o padres.
Sin embargo, para cubrirse las espaldas, le recomendamos que consulte a un experto fiscal o a su asesor financiero para obtener más información sobre lo que se considera coste de adquisición de una vivienda a ojos del IRS.
¿Debe utilizar su cuenta IRA Roth para comprar una casa??
La compra de su propia casa es probablemente una de las mayores inversiones que hará en su vida. Si has estado ahorrando para la jubilación, es tentador utilizar tu Roth IRA para el pago inicial o para cubrir los costes de cierre. Pero esto debe ser su último recurso. Sacar dinero de su cuenta Roth IRA ahora, aunque no tenga que pagar una penalización por retiro anticipado, significa que se enfrenta a dos problemas. En primer lugar, retiras una parte de lo que ya has ahorrado y está creciendo libre de impuestos. En segundo lugar, se pierde el potencial de interés compuesto.
Cuánto está perdiendo potencialmente? Puede calcular el interés compuesto mediante la fórmula A=P(1+r/n)nt. A es la cantidad que tiene después de la capitalización. El valor P es la cantidad de capital que va a retirar. El valor r es el tipo de interés (expresado con un decimal), n es el número de veces que los intereses se acumulan al año (para simplificar, elija una vez) y t es el número de años (hasta la jubilación).
¿Le parece que el total es grande?? Si la respuesta es afirmativa, quizá le convenga dejar su Roth IRA y buscar en otra parte. También hay que tener en cuenta la cantidad de casa que se puede permitir.
También puede tomar una decisión basada en el entorno de los tipos de interés y las proyecciones bursátiles. La mayoría de los asesores financieros sugieren que se puede esperar un rendimiento anual del 6% al 7% en las inversiones para la jubilación, situadas principalmente en la renta variable. Es una estimación conservadora. Desde 1982, la S&P 500 ha rendido un 10% de media.
Así, en un entorno de tipos de interés bajos, puede beneficiarse más si pide un préstamo mayor y tiene pagos de hipoteca más elevados. En este caso, la ganancia a largo plazo de su Roth IRA es más beneficiosa que los menores pagos de intereses que haría para una hipoteca.
Alternativas a la utilización de su Roth IRA
Puede tomar muchas medidas para reducir los costes de la compra de una vivienda. Si no ha sido propietario de una vivienda en los últimos dos años, puede optar a uno de los muchos programas para compradores de vivienda por primera vez. Algunos de ellos están dirigidos a personas que cumplen con límites de ingresos específicos, que trabajan en ciertas profesiones o que desean vivir en áreas designadas.
Si no cumple con los requisitos para obtener uno, considere un préstamo respaldado por el gobierno. Los tipos de interés de éstas pueden bajar hasta el 3%. También suelen tener requisitos menos estrictos que las hipotecas convencionales. Por ejemplo, un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) tiene un pago inicial de hasta el 3.5% si cumple los requisitos. Los vinculados a hipotecas convencionales suben hasta alrededor del 20%.
También puede optar a las siguientes opciones respaldadas por el gobierno:
- Préstamos USDA
- Préstamo del programa Good Neighbor Next Door
- Préstamos VA
Y si no reúnes los requisitos para ninguno de ellos, siempre puedes buscar programas locales para compradores de primera vivienda o comparar los tipos de interés de las hipotecas convencionales. Para obtener tipos favorables en estas últimas, se necesita un buen historial crediticio. Por lo tanto, es posible que desee dar un paso atrás y aumentar sus ahorros mientras paga la deuda. A largo plazo, se encontrará más cerca del bienestar financiero.
Conclusión
Siempre puede retirar sus aportaciones a una IRA Roth. Y puede aprovechar hasta 10.000 dólares de las ganancias de su cuenta Roth IRA para comprar una casa si no ha tenido una en los últimos dos años y ha tenido su cuenta Roth durante al menos cinco años. Pero, ¿debería usted? Muchos, si no la mayoría, de los expertos financieros dirían que no. Las ganancias perdidas no suelen merecer la pena, a largo plazo. Pero todas las situaciones son diferentes. Un asesor financiero puede ayudarle a tomar la mejor decisión.
Consejos para ahorrar para una casa
- En lugar de asaltar su Roth IRA para cubrir un pago inicial, espere hasta que haya ahorrado lo suficiente. Considere la posibilidad de abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento y hacer transferencias automáticas a la misma. También puede explorar las mejores cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito (CD) con las mejores tasas de CD.
- Apuntalar las finanzas para comprar una casa puede ser complejo y desalentador. Pero no tiene que hacerlo solo. Un asesor financiero puede ser muy valioso en este proceso. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.