Vivir cómodamente durante la jubilación es una parte fundamental del sueño americano tradicional. Pero muchos estadounidenses se esfuerzan por ahorrar lo suficiente antes de dejar la vida laboral. Según una encuesta realizada en 2021 por el Insured Retirement Institute, el 51% de los trabajadores de más edad no tiene ahorrado lo suficiente para cubrir sus necesidades de jubilación. Y, además, el 57% no está ahorrando lo suficiente para compensarlo. Con esto en mente, podría ser el momento de considerar su plan de ahorro actual. Una forma de alcanzar sus objetivos financieros es maximizar su plan 401(k) para mantenerse durante la jubilación. Esto es lo que debe saber para saber si esta estrategia se adapta a su situación.
Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras se prepara para la jubilación.
¿Debería maximizar su 401(k)??
La respuesta es: depende. El límite de contribución al 401(k) en 2021 es de 19.500 dólares (y de 20.500 dólares en 2022). Los mayores de 50 años también pueden añadir otros 6.500 dólares en aportaciones de recuperación. Por supuesto, usted quiere que le espere todo lo posible en sus años dorados, así que por qué no dar el máximo? Pero la jubilación no es el único objetivo financiero que probablemente tenga. Piense en el panorama general: ¿dónde más necesita poner su dinero??
Debido a su situación personal, puede que no tenga sentido maximizar su pensión. Pero eso no significa que no tenga suficiente. La creación de un ahorro adecuado no requiere que alcance el límite de aportación. Incluso si no llega al máximo de su plan 401(k), puede maximizar sus ahorros.
Una oportunidad que puede ofrecer su lugar de trabajo es un programa de aportaciones paralelas. Según el informe 2020 Facts de Fidelity & El 86% de las empresas ofrecen una contribución al plan de jubilación a sus empleados. Además, el informe muestra que las empresas contribuyen con un 4.6% de media. Así que hay fondos importantes esperándole si aprovecha la aportación de su empleador.
Además, la aportación suele formar parte de su plan. Eso significa que renunciar a la aportación le cuesta el dinero que su empresa le debería.
Por supuesto, siempre puede aumentar sus propias aportaciones. De este modo, puede hacer crecer su 401(k) sin llegar al máximo.
Tenga en cuenta esto antes de maximizar su plan 401(k)
La decisión de maximizar su 401(k) no será igual para todos. Su situación personal debería determinar lo que hace con su cuenta de jubilación. Utilice los siguientes ejemplos para ayudarle a decidir el importe de su próxima aportación.
Pagar las deudas de alto interés
Si actualmente tiene alguna deuda, como una hipoteca o un préstamo para el coche, tenga en cuenta los tipos de interés de cada una de ellas. Si alguna de sus deudas tiene un interés superior a la tasa de rendimiento de su 401(k), es posible que pierda dinero.
Por ejemplo, supongamos que tienes un plan 401(k) que ofrece una rentabilidad de alrededor del 9% sobre la cantidad invertida. Sin embargo, tienes un préstamo estudiantil con un tipo de interés del 12%. Como resultado, puede pagar más para cubrir los intereses del préstamo estudiantil que lo que gana con el plan 401(k).
Por lo tanto, puede valer la pena pagar primero las deudas antes de contribuir a un 401(k). Entonces, una vez pagada la deuda, puedes concentrar más tu patrimonio en el plan de ahorro para la jubilación.
Poner dinero en un fondo de emergencia
Desgraciadamente, su plan 401(k) tiene normas que limitan su capacidad para utilizar los fondos. En la mayoría de los casos, no puede retirar los fondos antes de tiempo sin pagar una penalización. Por ello, puede valer la pena poner parte de su dinero en una cuenta de ahorro adicional. De este modo, tendrás acceso instantáneo cuando te falte dinero.
Los planificadores financieros lo llaman fondo de emergencia. Por lo general, se recomienda que su emergencia cubra un mínimo de tres a seis meses. Sin embargo, esto puede cambiar dependiendo de tus circunstancias. Cuando construya su fondo de emergencia, tenga en cuenta los gastos necesarios a los que se enfrenta cada mes. Entonces, crea un colchón financiero que pueda cubrir varios meses de estos gastos. La cantidad exacta debe ser suficiente para mantenerle durante un periodo limitado si experimenta un cambio drástico en su vida, como la pérdida del empleo o unas facturas médicas repentinas.
Equilibre todos los objetivos de ahorro
La jubilación es un objetivo de ahorro importante, pero probablemente también tienes otras cosas que deseas. Comparativamente, es posible que tenga más objetivos a corto plazo para los que esté ahorrando, como unas vacaciones, un coche nuevo o la renovación de su casa. No tiene que dejar de lado todas esas aspiraciones por el bien de su jubilación. En su lugar, intente dividir sus aportaciones. Ponga un poco de dinero en el 401(k) y otro para sus próximos objetivos.
También es posible que tenga que replantearse el importe de su aportación en función de su edad. Los trabajadores más jóvenes tienen décadas por delante antes de la jubilación. Así que no sientas que tienes que llegar al máximo desde el principio. Encuentre una cantidad de aportación que pueda permitirse cómodamente; ahorrar no debe ser una carga financiera.
Recuerde: no tiene que ceñirse a una cantidad para siempre. Reconsiderar periódicamente el importe de su aportación garantizará que se cubran todas sus necesidades. A medida que pase el tiempo, puede considerar formas de aumentar su cantidad de ahorro si le conviene.
¿Dónde debería ahorrar dinero después de haber agotado su 401(k)??
Puede que decidas que maximizar tu 401(k) es el movimiento financiero correcto. Pero esa no es la única forma de maximizar sus ahorros para la jubilación. Si ya ha alcanzado el límite de su 401(k), considere estas alternativas para poder seguir acumulando fondos.
Plan de pensiones (prestación definida)
Los planes de pensiones, que son planes de prestación definida, garantizan unos ingresos mensuales fijos durante la jubilación. Esto es diferente de un plan 401(k), que depende de sus propios fondos aportados hasta la jubilación. Normalmente, un plan de pensiones requiere que trabaje para una empresa concreta durante un número determinado de años. Como resultado, usted tiene derecho a recibir el importe total de la pensión.
Sin embargo, puede crear su propia pensión comprando una renta vitalicia inmediata. Con una renta vitalicia inmediata, usted paga a una compañía de seguros una suma única. A su vez, la empresa le envía un cheque periódico para el resto de su vida.
Cuenta de jubilación individual (IRA)
Una cuenta IRA es probablemente el primer lugar en el que los trabajadores deberían buscar después de haber alcanzado el máximo de su 401(k). Independientemente de si contribuye a una IRA tradicional o a una Roth IRA, su dinero crece libre de impuestos. Además, ambos tienen ventajas fiscales.
Las cuentas IRA Roth le permiten realizar aportaciones con dinero después de impuestos. Entonces, puede retirar los fondos sin tener que pagar el impuesto sobre la renta, a diferencia de los planes 401(k) o las IRA tradicionales. Por otro lado, las IRA tradicionales le dan la oportunidad de reducir su impuesto anual sobre la renta. Sólo tiene que deducir la cantidad que aporta de sus ingresos, siempre que éstos sean inferiores a un nivel determinado.
El límite de contribución para 2021 y 2022 para las IRA tradicionales y Roth es de 6.000 dólares (o 7.000 dólares si tienes 50 años o más).
Cuenta de ahorro para la salud (HSA)
Otra alternativa es una cuenta de ahorro para la salud. Puede estar disponible para personas con un plan de salud con deducible alto. Una HSA le permite apartar dinero antes de impuestos para pagar los gastos médicos elegibles, como deducibles, coseguros, copagos y otros.
Las cuentas de ahorro para la salud ofrecen múltiples ventajas, como la obtención de intereses libres de impuestos, posibles opciones de inversión, la ausencia de penalizaciones después de los 65 años y la transferencia de fondos entre años.
Para el año del plan 2021, un individuo puede aportar hasta 3.600 dólares, y la cobertura familiar permite contribuciones de hasta 7.200 dólares. El límite para 2022 es de 3.650 y 7.300 dólares, respectivamente.
Opciones de inversión
Supongamos que ha alcanzado el máximo de sus cuentas de ahorro para la jubilación y decide que quiere seguir aumentando su patrimonio. En ese caso, quizá sea el momento de pensar en invertir.
Existen opciones de inversión de bajo riesgo, como los bonos municipales, que le permiten aumentar sus finanzas sin mayor riesgo de pérdida. También son inversiones líquidas, lo que significa que puede venderlas fácilmente, y sus intereses no están sujetos a impuestos federales. Los intereses también pueden evitar los impuestos estatales o locales, dependiendo de dónde viva. Otras inversiones de bajo riesgo son las cuentas de ahorro, los certificados de depósito y los bonos.
Por otra parte, si quiere dar prioridad al patrimonio, existen inversiones de mayor riesgo. Algunas opciones son las acciones, los fondos cotizados (ETF) y los bienes inmuebles.
Lo que hay que tener en cuenta
Quiere asegurarse de que le esperan unos ahorros lo suficientemente grandes para su jubilación. Pero cada persona tiene sus propias necesidades y deseos financieros. Por lo tanto, puede o no ser necesario maximizar su 401(k) para tener su jubilación ideal. Antes de tomar cualquier decisión, considere las posibles ventajas e inconvenientes de maximizar sus aportaciones al plan 401(k). Si no está seguro de si encaja en su estrategia financiera, hable con un asesor financiero. Pueden presentarle sus opciones y ayudarle a crear un plan de ahorro que le convenga.
Consejos para una jubilación con éxito financiero
- Gestionar sus inversiones y cuentas de jubilación no es fácil. Las circunstancias pueden incluso obligarle a cambiar su estrategia actual. Si necesita ayuda, un asesor financiero puede guiarle en el ámbito financiero y presentarle nuevas tácticas de ahorro. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Cada estado sigue unas leyes fiscales de jubilación únicas. Tenerlos en cuenta durante su proceso de planificación de la jubilación es vital para cualquier trabajador. Infórmese para maximizar el valor de sus ahorros y reducir su carga fiscal total.