El gigante de los servicios financieros Fidelity tiene una regla de ahorro para la jubilación de la que quizá haya oído hablar: Tener 10 veces su salario anual ahorrado para la jubilación a los 67 años. Esta pauta tan citada puede ayudarle a identificar un objetivo de ahorro para la jubilación, pero no tiene en cuenta la cantidad de esos ahorros que cubrirá en la jubilación.
Introduzca la regla del 45% de Fidelity, que establece que sus ahorros para la jubilación deben generar cada año alrededor del 45% de sus ingresos antes de la jubilación, y que las prestaciones de la Seguridad Social cubrirán el resto de sus necesidades de gasto.
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La empresa de servicios financieros analizó los datos de gasto de los trabajadores de entre 50 y 65 años y descubrió que la mayoría de los jubilados necesitan reponer entre el 55% y el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para conservar su estilo de vida actual. Dado que los jubilados tienen menos gastos diarios y no suelen contribuir a las cuentas de jubilación, sus necesidades de ingresos son menores que las de las personas que siguen trabajando.
Como resultado, un jubilado que ganara 100.000 dólares al año necesitaría entre 55.000 y 80.000 dólares al año en prestaciones de la Seguridad Social y retiradas de ahorros (incluidas las prestaciones de las pensiones) para continuar con su estilo de vida actual.
La directriz del 45% de Fidelity establece que los ahorros de un jubilado deben ser lo suficientemente grandes como para reemplazar el 45% de sus ingresos anuales antes de la jubilación. Siguiendo esta regla, el mismo jubilado que ganara 100.000 dólares al año necesitaría tener ahorrados 45.000 dólares al año, además de sus prestaciones de la Seguridad Social, para financiar su estilo de vida. Suponiendo que la persona viva otros 25 años después de alcanzar la edad de jubilación, esta persona necesitaría 1$.125 millones de euros de ahorro.
Los ingresos previos a la jubilación desempeñan un papel importante
Pero no todos los planes de gasto para la jubilación son iguales. Aquellos que ganaron menos dinero durante sus carreras tendrán menos ahorros que los que ganan mucho, y como resultado, necesitarán reemplazar una mayor proporción de sus ingresos previos a la jubilación.
«Su salario desempeña un papel importante a la hora de determinar el porcentaje de sus ingresos que necesitará sustituir en la jubilación», escribió Fidelity en su más reciente Viewpoints. «Las personas con mayores ingresos tienden a gastar una pequeña parte de sus ingresos durante sus años de trabajo, y eso significa un objetivo de sustitución de ingresos más bajo en términos porcentuales para mantener su estilo de vida en la jubilación.»
Según Fidelity, una persona que gana 50.000 dólares al año necesitaría ahorros y la Seguridad Social para sustituir aproximadamente el 80% de sus ingresos en la jubilación. Sin embargo, una persona que gane 200.000 dólares podría arreglárselas en la jubilación sustituyendo sólo el 60%.
La Seguridad Social desempeña un papel menos importante en los planes de jubilación de los trabajadores con mayores ingresos. Considere la siguiente tabla:
| Sustitución de ingresos utilizando la regla del 45% de Fidelity | |||||||||
| Ingresos previos a la jubilación | Tasa de sustitución de los ahorros | Tasa de Reemplazo de la Seguridad Social | Tasa de Reemplazo Total | ||||||
| $50,000 | 45% | 35% | 80% | ||||||
| $100,000 | 45% | 27% | 72% | ||||||
| $200,000 | 45% | 16% | 61% | ||||||
| $300,000 | 44% | 11% | 55% | ||||||
Según Fidelity, un jubilado que ganara 50.000 dólares al año recibiría el 35% de esos ingresos a través de la Seguridad Social. Pero una persona con altos ingresos, que gane 300.000 dólares al año, sólo verá sustituido el 11% de sus ingresos por las prestaciones de la Seguridad Social. Aunque las personas con mayores ingresos no necesitan reemplazar tanto sus ingresos previos a la jubilación, el ahorro para la jubilación desempeña un papel más importante para este tipo de jubilados.
Conclusión
La regla de las 10 veces de Fidelity es una guía útil para ahorrar para la jubilación a lo largo de muchas décadas. Pero cuando llegue la jubilación, Fidelity recomienda que sus ahorros cubran el 45% de sus necesidades de ingresos, y que la Seguridad Social cubra el resto. Como resultado, el jubilado medio necesitará sustituir entre el 55% y el 80% de sus ingresos antes de la jubilación, antes de impuestos, para mantener su estilo de vida actual.
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