Las rentas vitalicias pueden ayudarle a crear ingresos adicionales para la jubilación, además de los que espera obtener de su plan 401(k) o de una cuenta similar con ventajas fiscales. Gracias a la aprobación de la Ley SECURE, añadir anualidades a su cuenta de jubilación patrocinada por el empleador es ahora una posibilidad. Pero, ¿tiene sentido una renta vitalicia en un 401(k) para su situación financiera?? Es una pregunta importante que hay que hacerse cuando se ahorra y se invierte para la jubilación. Esto es lo que debe saber sobre la incorporación de una opción de renta vitalicia a su plan de ahorro en el lugar de trabajo.
Qué es la Ley SECURE y qué hace?
La ley Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) se aprobó en diciembre de 2019 y representa un cambio importante en la forma en que los empleadores abordan los planes de jubilación en el lugar de trabajo. La nueva ley entró en vigor el 1 de enero. 1 de 2020, y afecta directamente a los ahorradores de jubilación de varias maneras, entre ellas
- El aumento de la edad a la que deben comenzar las distribuciones mínimas obligatorias a los 72 años
- La eliminación de la restricción de edad para realizar aportaciones a las cuentas individuales tradicionales
- Hacer que los empleados a tiempo parcial puedan acogerse al plan 401(k)
- Permite retirar dinero del 401(k) y del IRA sin penalización por el nacimiento o la adopción de un hijo
- Ampliar las ventajas de la autoinscripción en el plan 401(k)
- Ofrecer incentivos fiscales a las pequeñas empresas para que ofrezcan planes de jubilación a sus empleados
- Facilitar el ahorro para la jubilación a los estudiantes de posgrado y a los padres adoptivos
- Permitir a las empresas ofrecer rentas vitalicias como parte de sus planes 401(k)
Normas de las rentas vitalicias 401(k) según la Ley SECURE
Esta última disposición está pensada para facilitar la compra de rentas vitalicias a los ahorradores que quieran incluirlas en su plan de jubilación. Una renta vitalicia es un contrato de seguro que se compra a un corredor o a una compañía de seguros. Se paga una prima única por adelantado o una serie de pagos de primas para la anualidad. A continuación, en una fecha determinada, la empresa a la que compró la renta vitalicia le paga, ya sea en una suma global o en una serie de pagos.
Las rentas vitalicias pueden ser difíciles de entender y de adquirir si no se sabe mucho sobre ellas. Por ejemplo, las rentas vitalicias no son únicas. Puede tener una renta vitalicia diferida, que comienza a pagarle dinero en una fecha futura, o una renta vitalicia inmediata, que comienza a pagarle dinero normalmente en el plazo de un año desde su compra.
Las rentas vitalicias pueden ser fijas, variables o indexadas, en función de cómo se inviertan las primas pagadas. Una renta vitalicia indexada, por ejemplo, puede invertirse en fondos indexados u otros fondos de inversión diseñados para imitar el rendimiento de una referencia bursátil específica, como el Nasdaq Composite o el S&P 500. Una renta vitalicia fija, por otra parte, obtiene una tasa de rendimiento fija y suele ser una forma de bajo riesgo de acumular dinero para la jubilación. También hay anualidades indexadas fijas.
La Ley SECURE podría ayudar a eliminar parte de la confusión que rodea a las rentas vitalicias al dejar en manos de los administradores de planes 401(k) la decisión de qué productos de renta vitalicia incluir. Si un plan ofrece una renta vitalicia simple, por ejemplo, puede optar por adquirirla para generar ingresos garantizados de por vida una vez que se jubile, junto con el dinero que retire de su 401(k), IRA o cuentas de inversión imponibles, así como el dinero que reciba de la Seguridad Social.
Ventajas de una renta vitalicia 401(k)
La Ley SECURE abre la puerta a la inversión en una renta vitalicia a través de su plan de jubilación en el lugar de trabajo y hay algunas razones potencialmente buenas para considerarlo.
Por un lado, puede beneficiarse de un precio más bajo al comprar una renta vitalicia 401(k). Si los administradores del plan son capaces de conseguir precios institucionales para las rentas vitalicias dentro del plan, eso podría traducirse en menores costes para que usted tenga una. Pagar menos comisiones es algo positivo, ya que al tener menos comisiones puede conservar una mayor parte del crecimiento de su dinero.
Las rentas vitalicias que se venden directamente a los consumidores pueden tener una serie de tasas, como las de riesgo de mortalidad, las comisiones pagadas al corredor que vende la renta vitalicia, los gastos de rescate y las tasas de retirada anticipada. Y, por supuesto, las inversiones subyacentes en la anualidad tendrán sus propias comisiones. Por ejemplo, si su renta vitalicia tiene fondos de inversión, cada fondo tendrá un coeficiente de gastos.
Tener una renta vitalicia dentro de su 401(k) también puede ofrecer una medida de seguridad sobre su futuro de jubilación si no ha contribuido tanto al plan como le gustaría o ha empezado a ahorrar tarde. En términos generales, las rentas vitalicias están diseñadas para proporcionar ingresos de por vida y, en virtud de la Ley SECURE, los administradores del plan deben elegir rentas vitalicias que garanticen ingresos de por vida.
Esto significa que usted recibirá los pagos de la renta vitalicia hasta que fallezca, con la posibilidad de extender esos beneficios a su cónyuge o a otro beneficiario. Si sus ahorros son menores de lo que había planeado o no está seguro de cuánto dinero recibirá de la Seguridad Social, una renta vitalicia podría ayudarle a sentirse más seguro de tener suficientes ingresos para jubilarse.
Contras de las rentas vitalicias 401(k)
Por otro lado, la Ley SECURE no obliga a los administradores de los planes a elegir la opción de renta vitalicia de menor coste. Esto significa que es posible que invertir en una renta vitalicia 401(k) sea tan caro como comprar una por su cuenta. También es importante tener en cuenta la fiabilidad de la compañía de rentas vitalicias que elige el administrador del plan.
La Ley SECURE impone una norma fiduciaria a los administradores del plan a la hora de elegir un proveedor de rentas vitalicias. Esto significa que los administradores del plan tienen que actuar en el mejor interés de los contribuyentes del plan al elegir una empresa que ofrece rentas vitalicias simples. La redacción de la ley, sin embargo, permite esencialmente que el proveedor de rentas vitalicias verifique por sí mismo su estado financiero y su estabilidad. Por lo tanto, es posible que, incluso con la ley en vigor, usted acabe comprando una renta vitalicia a una empresa que pueda tener problemas financieros en el futuro, lo que les impediría realizar los pagos de la renta vitalicia.
Por último, es importante considerar si una renta vitalicia 401(k) es una buena opción a largo plazo si cree que va a cambiar de empresa en algún momento. Tener una renta vitalicia dentro de su plan puede afectar a su toma de decisiones a la hora de decidir si transfiere su plan a una IRA si cambia de trabajo o lo transfiere al 401(k) de su nueva empresa.
El resultado final
Antes de la aprobación de la Ley SECURE, las rentas vitalicias y los planes 401(k) eran distintos, pero la nueva ley permite adquirir rentas vitalicias dentro del plan patrocinado por la empresa. No obstante, es importante hacer primero los deberes para asegurarse de que dicha combinación complementa su estrategia de jubilación.
Consejos
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre la posibilidad de mantener una renta vitalicia dentro de su 401(k). Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Conozca los fundamentos de las rentas vitalicias y los diferentes tipos. Tómese el tiempo necesario para conocer los tipos de honorarios que puede esperar con una anualidad y cuánto pueden pagar las anualidades. Cuanto mejor entienda cómo funcionan y lo que pueden hacer por usted en la jubilación, más fácil será decidir si la compra de uno es la decisión correcta.