Ahorrar para sus años dorados puede no parecer una prioridad en comparación con los gastos diarios, el pago de deudas y los objetivos de ahorro a corto plazo. Cuanto antes empiece, mejor podrá aprovechar el interés compuesto y más crecerá su dinero. Empezar a planificar la jubilación con antelación también proporciona cierta flexibilidad si decide modificar su estrategia.
Si le parece abrumador, recuerde que no tiene que planificar su jubilación por su cuenta. Un asesor en materia de jubilación puede ayudarle a navegar por el camino. Descubra si necesita un asesor de jubilación y cómo elegir el adecuado para usted a continuación.
Qué es un asesor de jubilación?
En términos generales, un asesor de jubilación es un profesional financiero cuyos servicios se centran en ayudar a los clientes a ahorrar y prepararse para el futuro. Un asesor de jubilación puede tener varias designaciones financieras, entre ellas:
- Planificador financiero certificado
- Profesional certificado en ingresos por jubilación
- Analista financiero colegiado
- Asesor de inversiones registrado
- Especialista en finanzas personales
Estos títulos describen la formación y la experiencia de un asesor, así como los tipos de servicios que ofrece. Por lo general, debe matricularse en una formación especializada y realizar un examen para conseguir cada una de estas distinciones.
Los asesores de jubilación pueden trabajar de forma independiente o para una empresa de asesoramiento o un banco. Uno no es necesariamente mejor que el otro. El tipo de asesor de jubilación que elija depende en gran medida de la ayuda que necesite y del tipo de relación que busque.
Qué hacen los asesores de jubilación?
Esto también dependerá en gran medida de las certificaciones profesionales del asesor. Pero, por lo general, un asesor de jubilación debería
- Ayudarle a identificar sus objetivos de ahorro para la jubilación y las medidas que deberá tomar para alcanzarlos.
- Identificar las posibles carencias de su plan de ahorro para la jubilación.
- Ofrecen asesoramiento sobre cómo maximizar las cuentas con ventajas fiscales, como un 401(k) o una cuenta de jubilación individual.
- Ayudarle a diseñar una estrategia para eliminar las deudas si tiene préstamos estudiantiles, facturas de tarjetas de crédito, una hipoteca u otros préstamos.
- Discutir la mejor manera de planificar los gastos sanitarios y las necesidades de atención a largo plazo.
- Le guiará en la elección de una asignación de activos que equilibre el riesgo y la recompensa.
- Informarle sobre los productos diseñados para preservar los ingresos complementarios de la jubilación, como las rentas vitalicias y los seguros de atención a largo plazo.
- Le ayudará a determinar el lugar que ocupan las prestaciones de la Seguridad Social en su plan general de jubilación.
- Ayudar a gestionar las implicaciones fiscales de los retiros.
- Sugiere soluciones para gestionar activos más allá de las cuentas de jubilación, como los bienes inmuebles.
En pocas palabras, un asesor de jubilación le ayuda a establecer objetivos financieros para la jubilación y a desarrollar un plan para alcanzarlos. También pueden ayudar a calificar, priorizar y cuantificar sus objetivos de jubilación. Además, su asesor puede actuar como defensor para mantenerle centrado a medida que se acerca la edad de jubilación.
Ventajas y desventajas de trabajar con un asesor de jubilación
Tal vez lo más obvio sea que un asesor de jubilación tiene conocimientos especializados sobre la jubilación que usted probablemente no tenga. Pueden analizar su plan de forma objetiva y ayudarle a determinar qué es lo que funciona y qué es lo que necesita mejorar. Su asesor también puede ayudarle a mantener la cabeza fría cuando el mercado experimenta volatilidad, evitando que compre o venda en el momento equivocado por miedo o ansiedad.
Un asesor también se mantiene al tanto de las leyes fiscales y los cambios políticos que podrían afectar a sus planes de jubilación. Esto es importante para evitar errores potencialmente costosos. Por ejemplo, si está planeando hacer un retiro anticipado de su cuenta IRA para pagar los costos de la educación universitaria de su hijo o para comprar su primera casa, querrá saber de antemano si tendrá que pagar una multa o un impuesto sobre la renta por el retiro. Y, por supuesto, querrá calcular cómo podría afectar a su plan de ahorro a largo plazo el hecho de retirar dinero antes de tiempo. Esas son las preguntas que puede responder un asesor de jubilación.
Un inconveniente es que los asesores de jubilación no ofrecen sus servicios de forma gratuita. En casi todos los casos, usted pagará por trabajar con un asesor. La buena noticia es que es posible encontrar asesores con honorarios razonables. El mayor inconveniente a tener en cuenta son las consecuencias de elegir un asesor que no se ajuste a sus necesidades.
Digamos que quiere profundizar en su asignación de activos y afinar su estrategia de inversión más allá de las acciones y los bonos. Si su asesor no está versado en tipos de inversión alternativos, puede ofrecerle involuntariamente consejos que no se ajusten a sus objetivos. En algunos casos, los asesores pueden incluso promover productos que no son necesariamente adecuados para usted porque les beneficia vender ese producto. Por eso es fundamental investigar e investigar a un asesor antes de trabajar con él.
Cómo elegir un asesor de jubilación
¿Se siente preparado para contratar a un asesor de jubilación?? Hay varias cosas que debe tener en cuenta al buscar posibles candidatos. En concreto, deberá tener en cuenta lo siguiente
- La experiencia profesional y la certificación del asesor
- La gama de servicios que ofrecen
- Su estructura de honorarios
- Si son fiduciarios, lo que significa que están éticamente obligados a actuar en su mejor interés
- La frecuencia con la que se comunican con sus clientes y su método de comunicación preferido
- Su estrategia y estilo de inversión general
Por último, considere el tipo de clientes con los que suele trabajar un asesor. Las personas de 20 años que aún no han formado una familia tienen probablemente necesidades de planificación de la jubilación muy diferentes a las de alguien de 50 años. Lo ideal es que su asesor tenga experiencia trabajando con clientes con antecedentes financieros y aspiraciones similares a las suyas.
Lo que hay que tener en cuenta
Entre los impuestos, la normativa, un entorno de inversión inconstante y las distintas estrategias de ahorro, son muchos los elementos que intervienen en la planificación de la jubilación. Y aunque no tiene que contratar a un asesor financiero, el hecho de contar con un asesor de jubilación puede ayudarle a construir un futuro financiero más seguro. También pueden ayudarle a tomar decisiones más objetivas. Recuerde que debe tomarse su tiempo al elegir un asesor. Investigue y actúe con la debida diligencia para asegurarse de que elige al asesor que realmente le conviene.
Consejos para trabajar con su asesor de jubilación
- Encontrar un asesor de jubilación que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Una vez que haya elegido un asesor, asegúrese de mantener abiertas las líneas de comunicación. Revisar su plan al menos dos veces al año puede ayudarle a evaluar su progreso y a mantener el rumbo. Si sus objetivos evolucionan o experimenta un cambio importante en sus ingresos o en su estilo de vida, es posible que desee programar una reunión adicional para adaptar su plan.