A la hora de planificar la jubilación, una renta vitalicia es una opción a tener en cuenta para crear un flujo de ingresos adicional. Con este tipo de contrato de seguro, usted puede recibir pagos según un calendario que usted determine, pero hay una pregunta clave que debe hacerse: ¿cuánto pagan las rentas vitalicias?? Una renta vitalicia puede ser una herramienta de planificación de la jubilación más compleja en comparación con algo como un 401(k) o una cuenta de jubilación individual, por lo que resulta útil comprender los aspectos básicos. Esto es lo que puede esperar del pago de una renta vitalicia si está pensando en utilizarla para complementar sus ingresos de jubilación.
Qué es una renta vitalicia?
Una renta vitalicia es un contrato de seguro que le proporciona ingresos durante su vida. Por lo general, el funcionamiento es el siguiente.
Usted adquiere el contrato de renta vitalicia de la empresa que la vende, con el acuerdo de que hará una prima inicial o una serie de pagos de primas. Esta fase se denomina de acumulación, ya que está pagando dinero a la renta vitalicia. En una fecha determinada, la compañía de seguros comienza a efectuar los pagos. Esto se conoce como la fase de distribución.
El momento en el que comienza a recibir los pagos y el importe de los mismos depende del tipo de renta vitalicia que tenga. Una renta vitalicia es algo que puede querer utilizar para la jubilación si busca un flujo de ingresos fiable con el que pueda contar. Podría utilizar una renta vitalicia para complementar el dinero que ha invertido en una cuenta IRA o en un plan de jubilación en el lugar de trabajo. Una renta vitalicia también puede ser útil si desea aplazar el cobro de las prestaciones de la Seguridad Social para aumentar el importe de su prestación mensual.
Cómo funcionan los pagos de las anualidades
Hay dos grandes categorías de rentas vitalicias y la que usted elija determinará cuándo empieza a recibir el dinero. La primera es una renta vitalicia inmediata.
En este tipo de renta vitalicia, los pagos suelen comenzar en el primer año de la compra del contrato. Puede elegir una renta vitalicia inmediata si tiene previsto jubilarse pronto y desea obtener un flujo de ingresos adicional cuanto antes.
El segundo tipo de renta vitalicia es una renta vitalicia diferida. Con una anualidad diferida, sus pagos comienzan en una fecha posterior. Por ejemplo, puede adquirir la renta vitalicia a los 55 años con la intención de empezar a pagarla cuando se jubile a los 65 años.
Aparte de esta consideración, también hay diferentes directrices sobre la duración de los pagos de las rentas vitalicias. Dependiendo de la opción que elija, podría estructurar su anualidad para pagar:
- Prestaciones mensuales vitalicias para usted, sin prestaciones de supervivencia para su cónyuge
- Prestaciones mensuales vitalicias para usted y su cónyuge
- Un pago único
- Un número mínimo de pagos durante un plazo fijo, llamado período determinado
- Retiradas sistemáticas hasta que se agoten los fondos de la anualidad, en lugar de tener garantizados los pagos de por vida
Cada una de ellas tiene sus pros y sus contras. Si elige una renta vitalicia única, por ejemplo, recibirá mayores pagos de la renta durante su vida, pero su cónyuge no recibirá nada una vez que usted fallezca. Por otro lado, puede elegir una renta vitalicia conjunta y de supervivencia, que ofrecería pagos tanto a usted como a su cónyuge durante toda su vida natural. La contrapartida es que, al estructurar su renta vitalicia de esta manera, sus pagos serán menores.
Cuánto pagan las rentas vitalicias?
El importe que una renta vitalicia le pagará a usted (y a su cónyuge o beneficiario) depende de varios factores, entre ellos:
- El tipo de renta vitalicia
- Cuánto paga usted por la anualidad en primas
- Cuándo quiere que comiencen y terminen los pagos
- El tipo de interés que gana su anualidad
El tipo de interés es una consideración importante porque la cantidad de crecimiento que puede esperar de una renta vitalicia varía mucho. Con una renta vitalicia diferida, por ejemplo, suele ganar un tipo de interés fijo. Esto significa que los ingresos que genera la renta vitalicia son predecibles, aunque es posible que no experimente un gran crecimiento.
Una renta vitalicia variable, en cambio, puede ofrecer la oportunidad de obtener mejores rendimientos, en función de sus inversiones subyacentes. Por ejemplo, su renta vitalicia puede invertirse en fondos de inversión gestionados activamente o en fondos cotizados gestionados pasivamente. Pero hay una contrapartida. Este tipo de rentas vitalicias suelen ser más arriesgadas que las que ofrecen un tipo de rendimiento fijo.
En el medio, tiene rentas vitalicias indexadas. Una renta vitalicia indexada intenta igualar el rendimiento de un índice o referencia bursátil, como el índice S&P 500. Una parte de los ingresos que recibe puede basarse en un tipo de rendimiento fijo, mientras que el resto se basa en el rendimiento de las inversiones de la anualidad, en comparación con el resto del mercado.
La mejor manera de determinar cuánto pagan las rentas vitalicias es pasar algunos números por una calculadora de pagos de rentas vitalicias. Esto puede ayudarle a estimar sus pagos utilizando diferentes escenarios de anualidades.
Por ejemplo, supongamos que tiene previsto jubilarse en 2045. Usted decide utilizar 100.000 dólares de sus ahorros para comprar una renta vitalicia única. Su ingreso mensual de la anualidad sería de $1,140. Ahora, suponga que desea recibir esos pagos durante un periodo de tiempo determinado, con la opción de dejar el resto de la anualidad a un beneficiario designado. Si elige un periodo de 10 años seguro para recibir los pagos, el pago mensual bajaría a 1.093 dólares, con un pago mínimo para usted de 131.160 dólares.
Ahora, suponga que está casado y que usted y su cónyuge tienen 60 años y planean jubilarse en cinco años. Usted adquiere una renta vitalicia conjunta y de supervivencia de 500.000 dólares. Si elige recibir pagos de anualidades durante la vida de ambos, el pago mensual sería de 2.549 dólares. El pago bajaría ligeramente a 2.537 dólares si eligiera la opción de pago seguro a 10 años.
Cuidado con las comisiones de las anualidades
Cuánto pagan las rentas vitalicias es una buena pregunta, pero también hay que prestar atención al coste. Las rentas vitalicias pueden conllevar una serie de comisiones, entre ellas:
- Cuotas anuales del contrato
- Las comisiones de gestión de la inversión
- Comisiones por riesgo de mortalidad y gastos
- Las comisiones asociadas a los complementos opcionales, como el pago de una prestación en vida
- La comisión pagada al corredor que le vendió la anualidad
- Penalizaciones fiscales por retirada anticipada
- Cargos por rescate si cobra una parte o la totalidad de su renta vitalicia antes de una fecha determinada
Sumar los costes de una renta vitalicia y compararlos con la cantidad que recibirá en prestaciones puede ayudarle a decidir si la compra de una es la opción correcta. Recuerde que cuanto menos pague en concepto de comisiones, mayor será el rendimiento total que conserve.
El resultado final
No existe una respuesta única para todos los pagos de anualidades, pero es posible estimar sus pagos utilizando una calculadora de anualidades. Una última consideración a tener en cuenta es la calidad de la compañía de seguros a la que está pensando en comprar la renta vitalicia. Si la empresa que vende la renta vitalicia no es estable desde el punto de vista financiero, es posible que pueda pagar las primas, pero sus pagos no estarán garantizados. Comprobar de antemano la reputación de la compañía puede reducir el riesgo de quedarse con las manos vacías cuando llegue el momento de recibir los pagos de la renta vitalicia.
Consejos
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre si una renta vitalicia debería formar parte de su planificación de la jubilación y, en caso afirmativo, de qué tipo. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
- Considere cómo se tratarán los ingresos de la renta vitalicia a efectos fiscales cuando empiece a recibir los pagos. El hecho de que compre una renta vitalicia no cualificada o una cualificada determina su responsabilidad fiscal.