Ahorrar para la jubilación es uno de los objetivos de planificación financiera más importantes para la mayoría de los estadounidenses. Sin embargo, la cuestión de cuánto necesitará para jubilarse suele ser bastante personal e incierta. Pero para muchos trabajadores estadounidenses, un plan 401(k) es el recipiente utilizado para ahorrar para la jubilación. Averiguar cuánto debe tener en su 401(k) en cualquier momento de su carrera y en el momento de la jubilación puede ser un reto. Tendrá que tener en cuenta una serie de cosas, como dónde quiere vivir, cuál es su estilo de vida y cuándo piensa jubilarse. Si tiene preguntas en profundidad sobre sus planes de jubilación, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero local.
Qué es un 401(k)?
Un 401(k) es un plan de jubilación de aportación definida que muchas empresas ofrecen a sus empleados. Depositas una parte de tu sueldo en el plan, antes de impuestos, y la inviertes en varios fondos de inversión y otras inversiones. El dinero obtiene rendimientos a lo largo de su vida laboral, haciendo crecer sus ahorros para la jubilación. Luego, cuando se jubile, podrá empezar a hacer retiros, aunque entonces deberá pagar impuestos por ellos. Como referencia, el límite de contribución al 401(k) para 2021 es de 19.500 dólares.
Algunas empresas también ofrecen la posibilidad de igualar el plan 401(k). Esto significa que recibirá dinero extra de su empresa, en función de lo que haya cotizado. Se trata de dinero gratuito, así que asegúrate de aprovecharlo al máximo si tu empresa lo ofrece. Las aportaciones suelen estar limitadas a un determinado porcentaje de su salario anual, como el 3%.
Tus ahorros 401(k) y el lugar donde quieres jubilarte
El destino de su jubilación influirá en gran medida en la cantidad de dinero que tendrá que ahorrar en su plan 401(k). En esta categoría se incluyen varios factores diferentes, cada uno de ellos con su propia repercusión en sus necesidades de ahorro.
El coste de la vida es el factor más básico. Por ejemplo, jubilarse en Hawai puede parecer un sueño tropical, pero el coste de la vida en Hawai es excepcionalmente alto. Si ir a la playa a hacer surf en Oahu todos los días es algo que realmente desea, tendrá que asegurarse de tener suficiente dinero en su 401(k) para cubrir el coste de la vida.
Las grandes ciudades, como Nueva York y Los Ángeles, también tienen un coste de vida previsiblemente alto. Sin embargo, los lugares más remotos, como Montana y New Hampshire, tienen un coste de vida mucho menor, por lo que necesitarás menos en tus arcas si optas por instalarte en lugares así.
Otro factor de ahorro para la jubilación que hay que tener en cuenta son los impuestos. Cada estado tiene sus propios códigos fiscales, y algunos no tienen ningún impuesto sobre la renta. Asegúrese de conocer las políticas fiscales del estado en el que planea jubilarse para tener una idea de la cantidad de impuestos que afectarán a sus ahorros del 401(k) a lo largo del tiempo.
Por ejemplo, en Texas no se cobra ningún impuesto sobre la renta. Eso significa que cuando retire fondos de su 401(k) como residente de Texas, no se le descontará ningún impuesto estatal. Por otro lado, Texas tiene unos impuestos sobre la propiedad excepcionalmente altos. Así que si planea comprar una extensa finca en el Estado de la Estrella Solitaria, su factura de impuestos sobre la propiedad podría ser bastante elevada.
Sus ahorros para el 401(k) y cuándo quiere jubilarse
El momento de la jubilación es otro factor primordial para determinar cuánto dinero necesitará en su 401(k). Aunque la edad media de jubilación ha cambiado a lo largo de los años, la mayoría de la gente sigue jubilándose a los 60 o 70 años. Recuerde, sin embargo, que la medicina moderna hace que la gente viva más tiempo. Si planea estar sano hasta los 90 años, jubilarse a los 65 significa que necesita suficiente dinero en su cuenta de jubilación para sobrevivir otros 25 años con el estilo de vida que elija.
Puede que no sepas exactamente cuándo quieres jubilarte, pero deberías intentar tener una idea general. Si tiene un trabajo relativamente poco estresante, es posible que quiera trabajar unos cuantos años más para ganar algo más de dinero. Esto también significaría que tendrás menos años en los que estarás sobreviviendo únicamente de los ingresos de la jubilación. Sólo tienes que ajustar tus ahorros para que coincidan con la edad general a la que crees que te vas a jubilar.
La calculadora de jubilación de nuestro equipo puede ayudarle a planificar sus necesidades de ahorro para la jubilación para edades y lugares específicos. La información que necesitarás para hacer un cálculo incluye el lugar donde quieres jubilarte, tus ingresos anuales actuales, tu edad de elección de la Seguridad Social, tus ahorros mensuales y algunos otros factores.
Sus ahorros 401(k) y su estilo de vida deseado para la jubilación
El modo en que desea vivir sus años dorados es otro factor importante para determinar cómo deben ser sus ahorros para el plan 401(k). Esto se debe a que la jubilación ha evolucionado con el tiempo para convertirse en una etapa de la vida más activa. Ahora se ve como un nuevo comienzo de nuestras vidas en lugar de un principio de nuestro fin. Ese cambio de mentalidad ha impulsado la necesidad de contar con fuentes adicionales de ingresos para la jubilación.
El estudio del Employee Benefit Research Institute sobre los patrones de gasto de los estadounidenses mayores muestra que, a medida que envejecemos, nuestros gastos disminuyen. Utilizando la edad de 65 años como punto de referencia, el estudio ha descubierto que los gastos del hogar se reducen en un 19% a la edad de 75 años y en un 34% a la edad de 85 años. El estudio también revela que los mayores de 50 años gastan entre el 40 y el 45% de su presupuesto en su casa y en artículos relacionados con ella. La conclusión es que cuando nos jubilamos nuestros gastos se reducen entre un 20% y un 40%. Por eso, las opiniones de los expertos difieren en cuanto a la cantidad de ingresos que necesitamos antes de la jubilación. Las directrices suelen variar entre el 60% y el 80%.
Si tiene unos ingresos familiares de 100.000 dólares cuando se jubile y utiliza el punto de referencia del 80% de los ingresos como objetivo, necesitará 80.000 dólares al año para mantener su estilo de vida. Suponiendo que sus ahorros del 401(k) crezcan al 8%, debería contar con hasta 80.000 dólares al año en ingresos por intereses para evitar tener que tocar su capital en la medida de lo posible.
¿Qué ocurre si los ingresos de su hogar en el momento de la jubilación son de 200.000 dólares y sólo tiene un millón de dólares guardado?? ¿Realmente sólo tiene la mitad de lo que necesitará para jubilarse cómodamente?? Afortunadamente, un estudio realizado por un grupo de los Institutos Nacionales de la Salud (NIH) descubrió que aproximadamente el 80% de las personas mayores son propietarias de sus viviendas. De ellos, aproximadamente el 55% los poseía libres de deudas. La mayoría del resto tenía muy pocas deudas hipotecarias y de capital.
Conclusión
Al calcular la cantidad de dinero que necesitará en su 401(k), tenga en cuenta todos los factores. Lo más importante es dónde y cuándo quieres jubilarte y qué estilo de vida quieres llevar. Esto cubrirá casi todos tus posibles gastos. Sin embargo, también puede ser inteligente planificar el número de vacaciones que tomará para poder tenerlas en cuenta.
Es importante empezar a ahorrar pronto para planificar la jubilación. Esto incluye aportar todo lo que pueda a su 401(k) cada año. Siempre es una buena idea aportar al menos el dinero suficiente para aprovechar la contribución máxima de su empleador.
Consejos para prepararse para la jubilación
- Si no estás seguro de cómo deberían ser tus planes de jubilación, un asesor financiero puede ayudarte a poner las cosas en orden. Por suerte, encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo puede emparejarle con hasta tres asesores de su zona. Empiece ahora mismo.
- No te olvides de la Seguridad Social. Recibirá un cheque del gobierno cada mes, que puede ayudarle a alcanzar el nivel de ingresos deseado para la jubilación. Averigüe cuánto recibirá con nuestra calculadora gratuita de la Seguridad Social.