Cuando la gente piensa en sus ahorros ideales, muchos aspiran -o esperan- a tener un millón de dólares. Quieren tener un colchón suficiente para pasar sus años dorados y los de sus seres queridos. Sin embargo, eso puede no ser suficiente para cubrir el estilo de vida de una persona durante su jubilación. Por otro lado, con 5 millones de dólares, tiene un verdadero camino hacia la libertad financiera, y cuando se invierte de forma inteligente puede durar toda la vida. Pero no todas las inversiones son iguales. Así que, si se pregunta cuántos intereses, en contraposición a la revalorización del capital, ganaré por 5 millones de dólares, estas son algunas de sus opciones. Además, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero a la hora de explorar formas de crear una cartera generadora de ingresos.
Qué valores proporcionarán un interés fiable?
Hay varias opciones para las personas que quieren aparcar una gran suma de dinero en productos financieros súper seguros que proporcionan una fuente fiable de intereses. Tenga en cuenta que, a largo plazo, la cantidad que puede obtener de este tipo de valores suele ser inferior a la que puede obtener de otros tipos de productos financieros, como la renta variable, las divisas y las inversiones alternativas. Por supuesto, estas cuentas conllevan distintos grados de riesgo, lo que puede no ser aceptable para alguien que quiera aparcar su dinero en un lugar seguro. Otra advertencia: No se debe esperar que los siguientes productos financieros superen la inflación, ni siquiera que la mantengan.
Cuentas de ahorro
Las cuentas de ahorro son una opción fiable y segura para guardar fondos. También son el tipo más básico de vehículo de ahorro y están disponibles en casi cualquier institución financiera. La mayoría los utiliza para objetivos a corto plazo, ya que no devengan muchos intereses. Pero puede proteger la cuenta a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), lo que la hace perfecta para fondos de emergencia.
Según la FDIC, el tipo de interés medio nacional para las cuentas de ahorro a partir de agosto de 2009 es de 1,5 millones de euros. 16, 2021, era 0.06% (basado en un nivel de producto de 2.500 dólares). Por lo tanto, si se hace un depósito de 5 millones de dólares, éste generaría aproximadamente 3.000 dólares de intereses en un año.
Pero este bajo tipo de interés los hace poco adecuados para los objetivos a largo plazo. Ciertamente no sigue el ritmo de la tasa de inflación, por lo que al final acabas perdiendo dinero.
Los certificados de depósito
Al igual que las cuentas de ahorro, los certificados de depósito (CD) son un lugar de bajo riesgo para guardar su dinero. Se ofrecen a través de bancos o cooperativas de crédito y se anuncian en función de su rendimiento, plazo y frecuencia de composición. Al comparar los CD, es importante prestar atención al APY (rendimiento porcentual anual) y a su calendario de capitalización. Cuanto más rápido se acumulan los intereses, más se gana.
Normalmente, un CD a largo plazo paga un tipo de interés más alto que uno a corto plazo, pero algunos crean escaleras de CD como alternativa. Planifican la compra de varios CD para beneficiarse de ellos cuando lleguen a su vencimiento. Eso también garantiza una capitalización más frecuente y un flujo de ingresos regular.
A partir de agosto. 16, 2021, el tipo medio nacional para un CD a 1 mes es del 0.03% pero la media aumenta con el plazo. Por lo tanto, si usted hizo un depósito de 5 millones de dólares, generaría aproximadamente 1.500 dólares de interés en un año. Sin embargo, un CD a 60 meses tiene un tipo de interés del 0.27%. Eso generaría aproximadamente 13.500 dólares de intereses en un año.
Aunque los bonos del tesoro ofrecen la posibilidad de obtener mayores rendimientos que una cuenta de ahorro, siguen teniendo un bajo índice de rentabilidad y no siguen el ritmo de la inflación. También conllevan importantes penalizaciones por retirada anticipada
Bonos de ahorro del Tesoro
Los bonos del Tesoro, o bonos T, son similares a un préstamo, excepto que usted es el prestamista y el gobierno es el prestatario. Así, cuando adquieres una, el gobierno te garantiza el reembolso más los intereses. Esta opción suele funcionar bien para los inversores principiantes, ya que son una opción sencilla, de bajo coste y bajo riesgo.
Vienen en dos versiones, Serie EE y Serie I. Las primeras tienen un tipo de interés fijo y, aunque tienen fecha de caducidad, se garantiza que duplican su valor en el transcurso de 20 años. Estos últimos son más recientes y tienen un tipo fijo y otro variable para adaptarse a la inflación.
Los bonos de la serie EE pagan intereses hasta que los cobre o lleguen a su vencimiento a los 30 años. Éstos (y la Serie I) requieren una compra mínima de 25 dólares con un máximo de 10.000 dólares por año natural. Los bonos de la serie EE emitidos entre mayo de 2021 y octubre de 2021 tienen un tipo de interés ínfimo del 0.10%. En cambio, los bonos de la Serie I emitidos entre mayo de 2021 y octubre de 2021 vienen con una tasa del 3.54%. A ese ritmo, durante un año, si comprara suficientes bonos de la serie I para mantener sus 5 millones de dólares, generaría aproximadamente 177.000 dólares de intereses.
Por supuesto, el menor riesgo de estos bonos conlleva un menor rendimiento. Puede que no gane tanto como si invirtiera en algo como acciones que pagan dividendos. Además, el tipo fijo de la Serie EE puede ponerle en desventaja frente a la inflación.
Cuentas del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario funcionan de forma similar a las cuentas de ahorro. Puede depositar y retirar fondos en una cuenta del mercado monetario como considere oportuno, pero normalmente está limitado a seis transferencias al mes de acuerdo con el Reglamento D. Como ya se ha dicho, este límite no incluye las retiradas en cajeros automáticos o en persona. Las cuentas del mercado monetario suelen tener saldos mínimos requeridos. Si retira más dinero del permitido o no mantiene el saldo mínimo requerido, los bancos suelen cobrar una comisión.
Las cuentas del mercado monetario también son extremadamente seguras. Las cuentas del mercado monetario de un banco están respaldadas por la Compañía Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hasta 250.000 dólares por cuenta y las de las cooperativas de crédito están respaldadas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Eso significa que su saldo principal está cubierto contra pérdidas si algo va mal con su banco, cooperativa de crédito o institución financiera. Algunas cuentas podrían estar aseguradas por importes incluso superiores si están vinculadas a inversiones inmobiliarias.
Si una cuenta del mercado monetario generara un interés del 0.5% una cuenta de 5.000.000 de dólares (o un conjunto de cuentas que sumen esa cantidad) generaría un rendimiento de 25.000 dólares en un año.
Fondos del mercado monetario
Un fondo del mercado monetario es esencialmente un fondo de inversión, en lugar de una cuenta de depósito, y no está asegurado por la FDIC o la NCUA. Sin embargo, suele pagar un tipo de interés más alto que una cuenta del mercado monetario y normalmente es muy seguro. Se presentan en forma imponible y exenta de impuestos. Puede invertir en fondos del mercado monetario a través de un corredor de bolsa online, ya sea dentro de una cuenta de ahorro con ventajas fiscales como una IRA o a través de una cuenta imponible.
Los fondos del mercado monetario también tienen diferentes comisiones en comparación con las cuentas del mercado monetario. En lugar de pagar una comisión de mantenimiento mensual, por ejemplo, pagará un coeficiente de gastos. Este coeficiente de gastos refleja el coste de poseer un fondo del mercado monetario anualmente, expresado en porcentaje. Por lo general, le conviene un fondo con un coeficiente de gastos más bajo, ya que las comisiones restan ganancias a su inversión.
Si un fondo del mercado monetario generara un interés del 4%, una cuenta de 5.000.000 de dólares generaría un rendimiento de 200.000 en un año.
El resultado final
Las personas con grandes ahorros y una tolerancia al riesgo muy baja pueden guardar su dinero de forma segura en cuentas de ahorro, certificados de depósito, instrumentos del Tesoro, cuentas del mercado monetario y fondos del mercado monetario. Por supuesto, hay intereses disponibles en otros tipos de valores, como las acciones y los fondos de inversión inmobiliaria (REIT). Pero éstas son más arriesgadas que los productos financieros descritos anteriormente, y los inversores suelen comprar acciones y REITs para obtener una revalorización del capital en lugar de los pagos regulares, ya que éstos no pueden garantizarse.
Utilizar un asesor financiero para ayudarle a invertir
- Los fondos para la jubilación pueden desaparecer si no se tiene cuidado. Incluso si ahorra lo suficiente, el gasto descuidado o la falta de estrategia lo ponen en riesgo. Por eso es mejor crear un plan y que un asesor financiero le ayude a hacerlo. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si estás preparado para encontrar un asesor, empieza ahora.
- Invertir requiere una estrategia. Poner su dinero en vehículos conservadores como los CD y los bonos de ahorro lo protege gracias al bajo riesgo. Pero tal vez no sea lo más adecuado si no se ajusta a sus necesidades financieras a largo plazo. Un asesor financiero con una certificación de planificador financiero certificado (CFP) puede ayudarle a mejorar su plan. Tienen experiencia en temas como la planificación fiscal y la jubilación, lo que significa que pueden trabajar contigo para orientar tus inversiones hacia tus objetivos.