Aunque puede que no haya una pregunta financiera más común o consecuente que «¿cuánto dinero necesito para jubilarme??,»no hay una respuesta única para todos los casos. Las necesidades de ingresos para la jubilación de una persona serán diferentes de las de otra, dependiendo de sus circunstancias y objetivos. Sin embargo, cabe destacar que una reciente encuesta de Schwab reveló que, de media, los participantes en el plan 401(k) creen que necesitarán 1.9 millones para jubilarse. Tanto si cree que esa cantidad es demasiado o demasiado poco, este artículo desglosa los factores importantes que debe tener en cuenta para determinar el tamaño de sus ahorros para la jubilación. Un asesor financiero también puede ayudarle a responder a esta importante pregunta y guiarle en un plan para la jubilación.
Cuando se quiere jubilar
La edad a la que se piensa jubilar es una de las piezas más importantes del rompecabezas. Su edad de jubilación no sólo dicta cuándo tendrá que empezar a utilizar sus ahorros, sino que también influirá en el tiempo que tendrá que durar su dinero. Nadie puede predecir con exactitud cuánto tiempo vivirá, pero tener una estimación aproximada de la duración de su jubilación puede ayudarle a determinar cuánto necesitará ahorrar.
Por ejemplo, una persona que planea jubilarse relativamente pronto, a los 55 años, presumiblemente necesitará más ahorros que una persona que planea retrasar su jubilación hasta los 72 años. Es probable que la persona más joven esté jubilada durante mucho más tiempo que su homólogo mayor.
A modo de referencia, la edad media de jubilación de hombres y mujeres en EE.UU. es de 10 veces sus ingresos anuales.S. 65 y 63 años, respectivamente. Según la Administración de la Seguridad Social, un hombre de 65 años puede esperar vivir otros 19 años, mientras que una mujer de 63 años puede esperar vivir hasta los 86 años.
Saber cuándo tiene previsto jubilarse y cuántos años de ahorro necesitará son componentes fundamentales de la planificación de la jubilación.
Cuántos ingresos necesitará en la jubilación
Para saber cuánto dinero necesita para jubilarse, también deberá calcular cuánto piensa gastar mensual o anualmente durante la jubilación. ¿Cambiarán drásticamente sus hábitos de gasto ahora que ya no va a trabajar?? O su estilo de vida y sus gastos de subsistencia seguirán siendo en gran medida los mismos, lo que requerirá que sus ingresos de jubilación se ajusten a los de su flujo de efectivo previo a la jubilación?
Aunque las necesidades de ingresos de cada persona son diferentes, los expertos afirman que el jubilado medio tendrá que reemplazar alrededor del 80% de sus ingresos previos a la jubilación con ahorros y prestaciones de la Seguridad Social. Por lo tanto, alguien con un salario anual de 150.000 dólares necesitaría unos 120.000 dólares al año para mantener su estilo de vida en la jubilación. Si esa misma persona planea vivir otros 25 años después de jubilarse, necesitaría aproximadamente 3 millones de dólares en ahorros y futuras prestaciones de la Seguridad Social.
También es importante recordar que los hábitos de gasto de los jubilados no son estáticos. El gasto medio anual disminuye a medida que la gente envejece. Según los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales de 2019 a 2020, las personas de 55 a 64 años gastan un promedio de 66.139 dólares cada año. Esa cifra se reduce a 52.928 dólares para el grupo de edad de 65 a 74 años, mientras que las personas de 75 años o más gastan una media de 41.471 dólares al año, según el BLS.
Saber cuánto querrá gastar en la jubilación puede ser fácil para alguien que ya tiene más de 60 años, pero un trabajador más joven, de 20 o 30 años, probablemente tendrá más problemas para prever cuáles serán sus hábitos de gasto en las próximas décadas. Por lo tanto, establecer objetivos de ahorro relacionados con la edad puede ser una estrategia eficaz, especialmente para los trabajadores más jóvenes que acaban de empezar.
Fidelity recomienda tener ahorrados 10 veces los ingresos previos a la jubilación a los 67 años. Eso significa que alguien con un salario de 150.000 dólares querría tener 1.5 millones de euros ahorrados al cumplir los 67 años. Para alcanzar ese objetivo de ahorro, Fidelity recomienda tener ahorrados al menos sus ingresos anuales a los 30 años; tres veces sus ingresos anuales a los 40 años; seis veces sus ingresos anuales a los 50 años y ocho veces sus ingresos anuales a los 60 años.
| Regla general de ahorro para la jubilación de Fidelity | |||||||||
| Edad | Objetivo de ahorro | ||||||||
| 30 | 1 vez sus ingresos anuales | ||||||||
| 40 | 3x sus ingresos anuales | ||||||||
| 50 | 6 veces su ingreso anual | ||||||||
| 60 | 8 veces sus ingresos anuales | ||||||||
| 67 | 10 veces sus ingresos anuales | ||||||||
Diversificación de las fuentes de ingresos para la jubilación
La tercera cosa que hay que tener en cuenta a la hora de contemplar cuánto necesitará ahorrar para la jubilación son sus flujos de ingresos. Un jubilado con múltiples flujos de ingresos, como propiedades de alquiler que fluyen en efectivo y acciones que pagan dividendos, puede necesitar menos dinero en ahorros que un jubilado que simplemente depende de hacer retiros regulares de un 401(k) o IRA para salir adelante.
No olvide contar con la Seguridad Social como una fuente de ingresos, aunque la prestación mensual media es de sólo 1.543 dólares en 2021, según AARP.
Las rentas vitalicias también son productos de inversión comunes que los jubilados pueden comprar para asegurarse de que tendrán ingresos en la jubilación más allá de la Seguridad Social. A cambio del pago de primas mensuales o de una suma global, una compañía de seguros le garantizará pagos en el futuro. Las prestaciones de las anualidades suelen pagarse hasta el fallecimiento, pero algunos planes sólo permiten recibir pagos durante un tiempo determinado.
Conclusión
A la hora de planificar la jubilación, la cantidad que necesitará tener ahorrada dependerá de su edad de jubilación y de su horizonte temporal, de sus hábitos de gasto y de las fuentes de ingresos para la jubilación. Recuerde que sus necesidades de ingresos durante la jubilación probablemente cambien a medida que envejece, por lo que puede ser prudente prever niveles de gasto más elevados al principio de la jubilación. Mientras tanto, Fidelity recomienda tener 10 veces tus ingresos anuales para la jubilación a los 67 años.
Consejos para planificar la jubilación
- Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para crear un plan de jubilación que se ajuste a sus necesidades. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Todavía necesita ayuda para calcular sus necesidades de ingresos para la jubilación? La calculadora de jubilación gratuita de nuestro equipo puede darle una estimación, ayudándole a determinar si está en el buen camino o necesita ajustar su tasa de ahorro.