Las hipotecas pueden causar muchos dolores de cabeza, pero para muchas personas son la única vía para conseguir una nueva casa. Sin embargo, para unos pocos elegidos, comprar una casa directamente con dinero en efectivo puede ser posible. En cualquier caso, disponer de dinero en efectivo para cerrar cualquier operación suele ser imprescindible. El pago inicial será el más difícil de cubrir, ya que suele rondar el 20% del valor de la vivienda. Así que si te estás preparando para comprar una casa en breve, es una buena idea averiguar qué tipo de reservas de efectivo se requieren y cómo las utilizarás. Antes de tomar cualquier decisión final, asegúrese de discutir su situación financiera con un asesor financiero de confianza.
Cubrir el pago inicial
Supongamos que va a tomar la ruta de la hipoteca para comprar una casa. El mayor y más importante gasto del que hay que preocuparse es el pago inicial.
Si solicitas una hipoteca convencional (484.350 $ o menos), la regla general es hacer un pago inicial del 20% del precio de compra. Por lo tanto, para una casa de 250.000 dólares, necesitarías hacer un pago inicial de al menos 50.000 dólares.
Los requisitos de pago inicial son un poco diferentes si estás solicitando un tipo de préstamo diferente, como un préstamo VA, USDA o FHA. Con los dos primeros, es posible que no tengas que dar ningún tipo de entrada. Un préstamo de la FHA requiere un pago inicial igual al 3.5% del precio de compra. Esto hace que sea una gran opción para cualquier persona con poco dinero en efectivo.
Por lo general, tendrá que tener el pago inicial en una cuenta de ahorros o corriente separada. Si un familiar le regala el dinero, es buena idea dejarlo en su cuenta durante un par de meses. También es importante tener documentación detallada que demuestre la procedencia del dinero en caso de que el prestamista pida pruebas de que el pago inicial es un regalo.
Pagar los costes de cierre
Los costes de cierre se refieren a todos los gastos que hay que pagar en el momento de firmar los documentos finales de la hipoteca. Eso incluye elementos como los honorarios de los abogados, las tasas de comprobación de crédito y los costes de originación del préstamo.
No es raro que los costes de cierre supongan entre el 2% y el 5% del precio de compra. Así que, si seguimos utilizando la misma casa de 250.000 dólares como ejemplo, necesitarás entre 5.000 y 12.500 dólares para cerrar la operación, suponiendo que el vendedor no te dé ningún crédito para esos gastos. Si a esto le añadimos los 50.000 dólares del pago inicial, ya tenemos unos 60.000 dólares que necesitarás tener guardados en tus ahorros.
Otros costes que hay que conocer
Los gastos prepagados son costos que pueden tener que ser pagados de su bolsillo antes del cierre. Una tasación, por ejemplo, suele pagarse por adelantado. Su prestamista también puede exigirle que pague las inspecciones de la vivienda antes de que el préstamo llegue a buen puerto.
Si vas a incluir el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad en el pago de la hipoteca, también necesitarás tener suficiente dinero para cubrir esos gastos. Entre todo, incluyendo la tasación y las inspecciones, esto puede añadir fácilmente otros 5.000 dólares a tus necesidades de efectivo.
¿Cuánto dinero necesitaré en total??
Utilizando el ejemplo de la hipotética casa de 250.000 dólares, a continuación se desglosan los costes que tendrías que cubrir con dinero en efectivo:
| Desglose de sus posibles gastos en efectivo | ||||
| Valor de la vivienda | $250,000 | |||
| Pago inicial | $50,000 | |||
| Costes de cierre | $5,000 – $12,500 | |||
| Tasaciones e inspecciones de la vivienda | 5.000 $ (aproximadamente).) | |||
| Coste total en efectivo | $60,000 – $67,500 | |||
Algunas personas prefieren renunciar a la hipoteca y pagar toda la casa en efectivo. Sin embargo, al igual que cualquier otra decisión financiera, hay pros y contras al hacerlo.
Ventajas de comprar una casa directamente en efectivo
Completar la compra de una vivienda con dinero en efectivo tiene muchas ventajas si está dentro de sus posibilidades. De este modo, se libra del intermediario (el banco) y toma el control total de su situación. Evitará todos los pagos de la hipoteca, lo que le ahorrará gastos de intereses.
El proceso de compra de una vivienda suele incluir ofertas de ida y vuelta entre compradores y vendedores. Sin embargo, si paga en efectivo, es comprensible que sus ofertas tengan mucho más poder. Como vendedor, sería difícil no aceptar una oferta que evite por completo al banco y, por tanto, muchas de sus comisiones.
Además, al ser propietario del 100% de su vivienda desde el principio, se protege de los momentos de dificultad financiera. Dado que un banco no tiene patrimonio en su casa, la posibilidad de una ejecución hipotecaria desaparece por completo. Si en algún momento el dinero escasea, también puedes recurrir a tu patrimonio neto.
Inconvenientes de comprar una casa directamente con dinero en efectivo
Uno de los principales problemas de pagar en efectivo por una casa es que se perderá la deducción de los intereses hipotecarios. Esta ventaja fiscal le permite deducir lo que paga en intereses hipotecarios, siempre que su préstamo sea de 750.000 dólares o menos. Aunque esto no le quita el peso del pago de intereses, puede ser una gran ayuda en su declaración de la renta.
Independientemente de la cantidad de dinero que tenga, la compra directa de una vivienda supondrá una parte importante de sus ahorros. A su vez, perderás liquidez, lo que debilita tu capacidad para recuperarte de una emergencia financiera.
Conclusión
Independientemente del método que utilices para pagar tu nueva casa, es una decisión muy personal. Así que asegúrate de investigar bien qué decisión te conviene más. Para hacerlo con exactitud, es conveniente que hagas un análisis profundo de tus finanzas mensuales. Esto puede ayudarte a ver qué tipo de efectivo necesitarías para hacer viable una hipoteca. Una vez más, no te olvides de incluir los costes externos, como los gastos de cierre, las tasas de tramitación, los gastos de apertura y otros.
Consejos para comprar una casa
- Calcula primero la cantidad de casa que te puedes permitir. La mayoría de los expertos recomiendan mantener el coste de su vivienda (incluidos los impuestos sobre la propiedad y el mantenimiento) por debajo del 30% de sus ingresos netos. De este modo, se asegura de cumplir sus otros objetivos financieros, como ahorrar para la jubilación.
- Además de pagar sus deudas y crear un presupuesto mensual, también querrá hablar con un asesor financiero. Un asesor financiero puede ayudarle a determinar cómo encaja la compra de una vivienda en su plan financiero general. Esto hará que tus otros objetivos financieros, como el ahorro para la jubilación, no se queden en el camino. Una herramienta de comparación como la de nuestro equipo puede ayudarte a encontrar una persona que se ajuste a tus necesidades. En primer lugar, deberá responder a una serie de preguntas sobre su situación y sus objetivos. A continuación, el programa reducirá sus opciones entre miles de asesores a tres fiduciarios que se adapten a sus necesidades. A continuación, puede leer sus perfiles para saber más sobre ellos. También puedes entrevistarlos por teléfono o en persona y elegir con cuál trabajar en el futuro. Esto le permite encontrar una buena opción mientras el programa hace gran parte del trabajo duro por usted.