Todos sabemos que debemos ahorrar para la jubilación, pero hacerlo realmente es un reto. No obstante, hay algunas reglas básicas que pueden ayudarle a determinar cuál debe ser su objetivo y cómo alcanzarlo. Un asesor financiero también puede ayudar a facilitar el ahorro para la jubilación. Encuentre uno que le ayude con el servicio gratuito de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo.
La forma más fácil de calcular sus necesidades de jubilación
Las necesidades de jubilación de cada persona son ligeramente diferentes porque cada una se encuentra en una situación financiera ligeramente diferente. Para calcular el ahorro exacto que necesitarás para la jubilación, lo más fácil es utilizar una calculadora de jubilación gratuita.
Una calculadora de jubilación te permite calcular tus necesidades específicas de ahorro. Tiene en cuenta su edad, cuánto ha ahorrado ya, cuánto ahorra cada mes y cuándo piensa jubilarse.
Por supuesto, puedes calcular tus necesidades a mano, pero hay más posibilidades de error y te llevará más tiempo que introducir unos cuantos números en una calculadora.
Regla general de ahorro para la jubilación
Si sólo quiere hacerse una idea de cuánto debe ahorrar para la jubilación cada año, hay una regla general útil para empezar. Los expertos financieros coinciden en que, al ahorrar para la jubilación, deberías intentar ahorrar un mínimo del 10% al 15% de tus ingresos brutos anuales. Muchos expertos, como Dave Ramsey, dirían incluso que el 15% es el mínimo que deberías ahorrar para prepararte para el éxito.
Ahora hay que tener en cuenta tres cosas importantes. En primer lugar, ten en cuenta que esta regla general se refiere a los ingresos brutos. Se trata de los ingresos que obtiene antes de eliminar cualquier impuesto.
En segundo lugar, tenga en cuenta que esto es sólo una regla general. Tu situación financiera no será la misma que la de tus amigos, compañeros de trabajo o tu pareja. De hecho, tus finanzas en el momento actual pueden ser drásticamente diferentes a las de hace cinco años o a las de dentro de cinco años. Así que el 10% o incluso el 15% puede no ser suficiente para ti personalmente. Por ejemplo, si tienes 40 años y aún no has empezado a ahorrar, probablemente querrás ahorrar más del 15% de tus ingresos para tu jubilación. Esta es una de las razones por las que el uso de una calculadora es tan útil. Puede modificar sus previsiones en función de las circunstancias específicas.
Para el ahorro total para la jubilación, por lo general se debe ahorrar lo suficiente para sustituir alrededor del 80% de los ingresos anuales una vez que se haya jubilado.
Por último, tenga en cuenta que hay varias formas de ahorrar. Esta regla general incluye todos sus ahorros para la jubilación, independientemente de si ahorra a través del plan 401(k) de su empresa o de una cuenta IRA.
Cuánto debe ahorrar para la jubilación a cada edad?
Además de saber la cantidad que deberías haber ahorrado una vez que llegues a la jubilación, es útil saber cuánto deberías haber ahorrado para la jubilación en diferentes momentos de tu vida. Por suerte, existe otra regla general que utiliza múltiplos de tu salario anual.
| Edad | Ahorro recomendado por edad |
| 30 | 1 vez su salario |
| 35 | 2 veces tu sueldo |
| 40 | 3 veces su salario |
| 45 | 4 veces su salario |
| 50 | 5 veces su salario |
| 55 | 6 veces su salario |
| 60 | 7 veces su salario |
| 65 | 8 veces su salario |
En la tabla anterior, verás que se recomienda ahorrar una cantidad equivalente a tu sueldo a los 30 años. A partir de ahí, debe procurar ahorrar el valor de otro sueldo cada cinco años. Eso se traduce en un ahorro del doble de tu sueldo a los 35 años, del triple a los 40 y así sucesivamente hasta llegar a la edad de jubilación. Cuando llegue a los 65 o 67 años, querrá tener unas ocho veces su salario en ahorros.
De nuevo, tenga en cuenta que se trata de cifras generales. Sus necesidades exactas variarán en función de su objetivo general de ahorro. Pero si puede alcanzar estos hitos de ahorro, probablemente estará en el camino correcto.
Regla de ingresos para la jubilación
Una vez jubilado, tendrá que asegurarse de que sus ahorros para la jubilación duren. La mejor manera de conseguirlo es seguir la regla del 4%.
Esto significa que, por lo general, no debería retirar más del 4% de sus ahorros para la jubilación cada año. Esto se debe a varias razones. En primer lugar, significa que no utilizará todos sus ahorros al principio de su jubilación, lo que le dejará en la estacada al envejecer. En segundo lugar, significa que el dinero que aún tiene en su cuenta seguirá ganando dinero a través de la inversión, lo que aumenta la cantidad de dinero que tendrá en su cuenta en los próximos años.
Lo que hay que tener en cuenta
La cantidad exacta de ahorro que debe tener para la jubilación dependerá de múltiples factores. La forma más fácil de calcular tus necesidades teniendo en cuenta todos esos factores es utilizar una calculadora de jubilación. Basta con introducir algunos valores y obtener una respuesta. Cuando planifiques tus ahorros para la jubilación, también puedes utilizar la regla general de que debes ahorrar, como mínimo, entre el 10% y el 15% de tus ingresos brutos anuales. Se trata de una cifra general, pero debería ser suficiente para empezar.
También puede consultar la tabla anterior para hacerse una idea de cuánto debería haber ahorrado para la jubilación en distintos momentos de su vida. Por supuesto, la planificación de la jubilación sigue siendo un reto. Si quieres más ayuda, considera la posibilidad de trabajar con un asesor financiero, alguien que conozca los entresijos de la planificación de la jubilación. Una herramienta de emparejamiento como la de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar una persona con la que trabajar para satisfacer sus necesidades. Primero responde a una serie de preguntas sobre su situación y sus objetivos. A continuación, el programa reduce la lista de más de 3.000 asesores a tres fiduciarios que se ajustan a sus necesidades particulares. A continuación, puede leer sus perfiles para saber más sobre ellos, entrevistarlos por teléfono o en persona y elegir con quién trabajar en el futuro. Esto le permite encontrar una buena opción mientras hace gran parte del trabajo duro por usted.
Consejos sobre dónde ahorrar para la jubilación
- Un asesor financiero puede ayudarle a ahorrar para la jubilación. Nuestro equipo le ayuda a encontrar uno con nuestro servicio gratuito de búsqueda de asesores financieros. Responda a unas cuantas preguntas y le pondremos en contacto con hasta tres asesores de su zona, todos ellos totalmente investigados y sin necesidad de revelar nada. Habla con cada asesor antes de tomar una decisión sobre cómo seguir adelante.
- Un plan 401(k) toma el dinero antes de impuestos y permite que crezca libre de impuestos. Sólo se puede contribuir a una cuenta 410(k) a través de un empleador y algunos empleadores ofrecen una contribución. En segundo lugar, significa que el dinero que aún tiene en su cuenta seguirá ganando dinero a través de la inversión, lo que aumenta la cantidad de dinero que tendrá en su cuenta en los próximos años. Suele haber un límite en la cantidad que su empresa aportará, pero incluso mil dólares más pueden ser de gran ayuda. Esta calculadora gratuita de 401(k) le mostrará cómo puede crecer el dinero en un 401(k) desde ahora hasta cuando se jubile.
- También puede ahorrar sin pasar por la empresa. Ahí es donde entra en juego una cuenta de jubilación individual (IRA). Una cuenta IRA ofrece las mismas ventajas fiscales que un 401(k), pero puede abrir y mantener una cuenta sin importar dónde trabaje. Es importante tener en cuenta que los límites de las aportaciones a las cuentas individuales no son tan elevados como los de los planes 401(k).