La mayoría de los expertos en jubilación recomiendan aportar entre el 10% y el 15% de sus ingresos a su 401(k) cada año. Lo máximo que puedes aportar en 2021 es 19.500 dólares o 26.000 dólares si tienes 50 años o más. En 2022, el límite máximo de aportación para personas físicas es de 20.500 dólares o de 27.000 dólares si tiene 50 años o más. En ambos años, los mayores de 50 años pueden aportar una cantidad extra de 6.500 dólares. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para determinar la mejor tasa de contribución.
Visión general de los planes 401(k)
Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación que ofrecen muchas empresas con ánimo de lucro. Crecieron en popularidad en la década de 1980 mientras cada vez menos empresas ofrecían pensiones.
Con un 401(k), su empresa elige algunas opciones de inversión, y luego depende de usted crear una cartera. Un plan 401(k) le permite reducir su renta imponible porque lo financia con dinero antes de impuestos, pero también es más arriesgado, porque depende del mercado. Si el mercado se comporta mal, su 401(k) podría perder dinero. El plan 401(k) sigue siendo una buena forma de ahorrar para la jubilación, pero ¿qué porcentaje de su salario debe invertir en él??
Cuánto debe aportar a su 401(k)? – Regla de oro
Como regla general, los expertos aconsejan que ahorres entre el 10% y el 20% de tu salario bruto para la jubilación. Puede ser en un 401(k) o en otro tipo de cuenta de jubilación. Independientemente de dónde lo ahorre, querrá ahorrar lo máximo posible para la jubilación sin dejar de vivir cómodamente.
Es importante decir que esto es sólo una regla general. La cantidad real que debe ahorrar depende de su situación individual. Por ejemplo, si tiene 50 años y no tiene ahorros para la jubilación, debería ahorrar más del 20% de su salario bruto anual. Si tienes 30 años y ya tienes 100.000 dólares en ahorros para la jubilación, probablemente puedas disminuir tus aportaciones durante un tiempo para pagar una hipoteca o un préstamo. Es difícil crear un plan único para todos, porque cada persona está en una situación diferente con sus finanzas.
Ahorrar entre el 10% y el 20% de su salario cada año puede parecer mucho. Por suerte, no hay que hacerlo todo de una vez. Puede repartir sus aportaciones a lo largo del año y puede aportar más o menos algunos años. Tampoco tiene que ahorrar todo ese dinero a través de su 401(k). Demos un paso atrás y hablemos de otros factores que debe tener en cuenta cuando piense en cuánto aportar a su 401(k).
Construya su fondo de emergencia
Es conveniente que ahorres todo lo que puedas para la jubilación, pero no deberías destinar todos tus ahorros a la jubilación. Siempre debe tener suficientes reservas de efectivo para cubrir los gastos necesarios como la comida y el alquiler. También es una buena idea crear un fondo de emergencia.
Un fondo de emergencia le protegerá de gastos inesperados o situaciones financieras difíciles. Qué harías si perdieras tu trabajo o no tuvieras un sueldo regular durante un mes? ¿Qué pasaría si un miembro de la familia enfermara y tuvieras que pagar facturas médicas?? Un fondo de emergencia sólido le permite superar los tiempos difíciles. Retirar dinero de sus cuentas de jubilación debe ser el último recurso. Y lo que es igual de importante, un fondo de emergencia le aliviará al proporcionarle una sensación de seguridad. Siempre es bueno saber que tiene un plan de respaldo en caso de que algo vaya mal.
Una vez más, no hay una respuesta perfecta sobre la cantidad que debe tener en un fondo de emergencia. Depende de su situación. Sin embargo, por lo general, es necesario tener suficiente dinero para cubrir al menos algunos meses de gastos. Esto puede parecer mucho si actualmente no tiene un fondo de emergencia, pero puede construir su fondo con el tiempo añadiendo un poco cada semana o mes.
Aporte hasta la cuota del empleador
Tiene suficiente dinero ahorrado para cubrir sus gastos. Su fondo de emergencia está ahí en caso de que lo necesite. Ahora empieza a pensar en las aportaciones al 401(k). Por dónde empezar?
Lo primero que debes averiguar es si tienes un programa de aportación del empleador con tu 401(k). Con una aportación del empleador, éste igualará sus aportaciones al 401(k) hasta un determinado porcentaje de su salario bruto. Digamos que tu empresa ofrece una aportación del 100% del primer 5% que aportas. Eso significa que si usted contribuye con el 5% de su salario bruto a su 401(k), su empleador contribuirá con una cantidad igual al 5% de su salario bruto. La aportación total a su 401(k) equivaldría entonces al 10% de su salario bruto.
Un programa de compensación del empleador le permite aumentar su contribución, y siempre debe aprovechar los programas de compensación. Desafortunadamente, muchas personas dejan pasar el dinero gratis al no contribuir con la contribución de su empleador.
Invertir en IRAs y Roth IRAs
Si recuerda la regla general anterior, los expertos aconsejan ahorrar entre el 10% y el 20% de su salario bruto cada año para la jubilación. Podrías poner todo esto en tu 401(k), pero deberías considerar otras opciones una vez que cubras la aportación de tu 401(k).
Si eres soltero y ganas menos de 140.000 dólares, podrás optar a una IRA Roth en 2021; para 2022 podrás optar a una IRA Roth si ganas menos de 144.000 dólares. Si estás casado y ganas menos de 208.000 dólares en 2021 puedes optar a una IRA Roth; para 2022 tendrás derecho a una IRA Roth si ganas menos de 214.000 dólares.
Este es un vehículo de ahorro para la jubilación que puedes abrir en prácticamente cualquier banco o institución financiera. Se financia con dinero después de impuestos. De modo que sus aportaciones no reducirán sus ingresos imponibles. Sin embargo, los retiros elegibles que haga después de cumplir 59 años.5 son libres de impuestos. Es bueno tener una mezcla de ingresos imponibles y no imponibles en su jubilación.
Las cuentas IRA Roth son especialmente útiles para los jóvenes que acaban de empezar su carrera profesional. Lo más probable es que, si acaba de terminar la universidad, se encuentre en un tramo impositivo inferior al que tendrá cuando se jubile. Pagar el impuesto sobre la renta ahora en lugar de más tarde puede ahorrarle dinero, especialmente cuando más lo necesita
En 2021 puede aportar hasta 6.000 dólares a una cuenta IRA Roth. La aportación de 1.000 dólares para ponerse al día para los que tienen al menos 50 años también se aplica aquí. También puedes aportar hasta 6.000 dólares en 2022 y el límite de aportación para ponerse al día sigue siendo el mismo que en 2021.
Además, su empresa puede ofrecer un plan Roth 401(k). Toma el dinero después de impuestos al igual que una Roth IRA. Para 2021, el límite de aportación es de 19.500 $. El límite de aportación al Roth 401(k) para 2022 es de 20.500 $. El límite de aportación para las personas de 50 años o más es de 6.500 dólares.
También puede invertir en una IRA tradicional, que toma el dinero antes de impuestos y disminuye sus ingresos imponibles al igual que un 401(k). Algunas personas también tienen una cuenta IRA porque, al dejar su anterior empresa, transfirieron sus fondos del 401(k) a una IRA mediante una transferencia de la misma.
Aporte todo lo que pueda
Tiene ahorros para emergencias. Si ha cumplido con la aportación de su empleador al 401(k) y luego ha maximizado una cuenta IRA Roth (si cumple los requisitos). Entonces, ¿qué?? Cuánto debe aportar realmente a su 401(k) ahora?
Su objetivo en este momento debe ser ahorrar todo lo que pueda para la jubilación mientras sigue viviendo cómodamente ahora. Para algunas personas, eso significará otro 1% de su salario en su 401(k). Para otros, significará llegar al máximo de su 401(k).
La clave es destinar todo lo que pueda a la jubilación. Algunas personas gastan su dinero frívolamente y sólo ahorran un poco. Si está gastando miles de dólares cada mes en compras innecesarias, debería encontrar la manera de reducir ese gasto y destinarlo a la jubilación. (Un presupuesto puede ayudarle a reducir los gastos innecesarios).) Puede que no suene divertido, pero recuerde que el objetivo es tener seguridad financiera cuando se jubile.
Lo que hay que saber
Los expertos aconsejan ahorrar entre el 10% y el 20% de su salario bruto cada año, pero eso es sólo una regla general. Su objetivo debe ser ahorrar todo lo que pueda para la jubilación. Antes que nada, debe asegurarse de tener suficientes ahorros para cubrir los gastos habituales y las emergencias. Si su empleador aporta una contribución a su plan 401(k), debe contribuir lo suficiente para cubrir la totalidad de la contribución. Si tiene derecho a una cuenta Roth IRA, debería intentar sacarle el máximo partido. Le proporcionará una fuente de ingresos no imponibles en su jubilación. Una vez que haya hecho estas cosas, debería contribuir a su 401(k) o IRA tanto como pueda.
Lo más importante es contribuir con regularidad, aunque sólo se pueda ahorrar un poco. Es difícil dar prioridad a tu futuro sobre las cosas que quieres ahora, pero te lo agradecerás si ahorras mientras eres joven.
Consejos para contribuir a su 401(k)
- Si tiene dificultades para empezar o mantenerse en el camino, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si cambia de trabajo, ya no puede contribuir al plan 401(k) de su anterior empresa. No quiere perder el duro trabajo que hizo para ahorrar ese dinero, así que debería buscar hacer una transferencia directa del 401(k) al plan de su nuevo empleador.
- Una IRA tradicional y un 401(k) ofrecen beneficios fiscales similares. Puede preguntarse si es una opción mejor para usted. Aquí tienes un artículo que te ayudará a pensar en una IRA frente a una 401(k). un 401(k).
- Siempre debe evitar los retiros anticipados de su 401(k). No sólo tendrá que pagar el impuesto sobre la renta, sino que tendrá que pagar una multa del 10%. Sin embargo, hay un par de maneras de evitar esa gran multa. Si realmente cree que necesita retirar el dinero antes de tiempo, aquí tiene más información sobre las retiradas del 401(k).