Añadir una renta vitalicia a su plan de jubilación podría tener sentido si busca un flujo de ingresos garantizado. Pero las comisiones asociadas a una pueden ser difíciles de descifrar si no es un experto en seguros o inversiones. Esto es lo que necesita saber sobre los costos de los diferentes tipos de anualidades, para que pueda tomar una decisión informada sobre cuál es la más adecuada para usted.
Comisiones de las rentas vitalicias: Lo que puede esperar
Cuando compra una anualidad, está comprando un contrato con una compañía de seguros. La premisa básica del contrato es que usted paga dinero a la aseguradora y ésta se lo devuelve en forma de renta vitalicia. En general, las rentas vitalicias pueden cobrar los siguientes tipos de comisiones:
- Gastos de administración: Se trata de comisiones que usted paga a la compañía de seguros para mantener su contrato de renta vitalicia.
- Comisiones de inversión subyacentes: También pagará una comisión de gestión por separado por cada inversión incluida en su renta vitalicia.
- Cargos adicionales: Pueden cobrarse comisiones por complementos y cláusulas adicionales si añade algo a su contrato de renta vitalicia que no se considera una característica estándar, como una prestación por fallecimiento mejorada.
- Las ventas diferidas contingentes cobran comisiones: Se trata de una comisión que podría tener que pagar si decide terminar su contrato de renta vitalicia antes de tiempo.
- Comisión de riesgo de mortalidad y gastos: Dado que un contrato de renta vitalicia implica un cierto riesgo para la compañía de seguros, esta comisión está diseñada para cubrirlo.
También puede haber otras comisiones adicionales que puede pagar. Por ejemplo, la compañía de seguros puede cobrar una comisión de suscripción por separado para establecer el contrato, o el agente que le vende el contrato puede ganar una comisión.
Las comisiones indicadas anteriormente son un resumen de lo que podría pagar y no son específicas de ningún tipo de renta vitalicia. Una vez que comience a buscar productos de renta vitalicia individuales, es posible que encuentre cargos adicionales.
Comisiones de las anualidades fijas
Una renta vitalicia fija permite que el dinero que ha gastado crezca con impuestos diferidos. La compañía de seguros le garantiza que recibirá los pagos de la renta vitalicia a una tasa de rendimiento fija. Se considera que este tipo de renta vitalicia conlleva el menor riesgo, ya que usted sabe por adelantado cuánto interés ganará su dinero a lo largo del tiempo. Las anualidades fijas son también el tipo de estructura de anualidad menos complicada, por lo que suelen tener el menor número de comisiones. Hay dos tipos de rentas vitalicias fijas que hay que tener en cuenta a la hora de comparar las comisiones asociadas:
Comisiones de las rentas vitalicias fijas diferidas
Las anualidades fijas diferidas le permiten comenzar a recibir los pagos de su anualidad en una fecha posterior. Una vez más, el tipo de interés que se obtiene está garantizado. Esta tasa refleja lo que gana después de deducir los gastos básicos de la renta vitalicia, como los mencionados anteriormente. En cuanto a las comisiones adicionales, puede pagar una comisión de rescate si decide cobrar una parte o la totalidad de su renta vitalicia antes de tiempo. El importe que pagará depende de la estructura del contrato.
Algunas rentas vitalicias fijas diferidas, por ejemplo, pueden cobrar una tasa de rescate fija, mientras que otras tienen una tasa escalonada, cobrando una comisión menor por cada año adicional que se mantenga la renta vitalicia. Con un tipo escalonado, podría pagar el 7% durante el primer año del periodo de rescate, el 6% el segundo año y así sucesivamente hasta que la comisión de rescate llegue a cero.
Comisiones de las anualidades indexadas fijas
Con una renta vitalicia indexada fija, su tasa de rendimiento se basa en el rendimiento de las inversiones del contrato. Estas inversiones están vinculadas a un índice bursátil, como el S&P 500. Es habitual que las rentas vitalicias indexadas limiten el porcentaje de rentabilidad que se puede obtener.
Este tipo de renta vitalicia fija puede no tener un cargo de comisión inicial, pero hay otro coste a tener en cuenta: El diferencial, o comisión de margen, permite a la compañía de seguros gestionar el equilibrio entre el riesgo y la rentabilidad. Esta comisión, representada en forma de porcentaje, puede restarse de las ganancias asociadas al índice de mercado al que está vinculada su renta vitalicia. Así, si el índice de su renta vitalicia obtiene una ganancia del 10% y la comisión de margen o spread es del 3%, la renta vitalicia tendría una ganancia neta del 7%.
Comisiones de las anualidades variables
Las rentas vitalicias variables también pueden utilizarse para reforzar los ingresos de la jubilación, pero se diferencian de las fijas en un aspecto fundamental. Con este tipo de contrato, las inversiones subyacentes siguen generando intereses, pero el tipo de rendimiento no está garantizado. Lo único que puede recibir de la renta vitalicia es la cantidad inicial de capital que invirtió. Por esta razón, las rentas vitalicias variables tienden a ser de mayor riesgo en comparación con las rentas vitalicias fijas, pero también existe la posibilidad de obtener mayores ganancias.
Una renta vitalicia variable también puede resultar más cara porque la compañía de seguros tiene que compensar el mayor grado de riesgo que asume. Esto significa que puede ver cargos más altos en general por las comisiones, la tasa de mortalidad y de riesgo de gastos y los complementos, como una cláusula de beneficio en vida o una cláusula de beneficio de muerte mejorado.
Otro coste importante al que hay que prestar atención es el coeficiente de gastos de los fondos en los que se invierte la renta vitalicia. El ratio de gastos representa el coste anual de poseer un fondo, expresado como porcentaje de los activos del fondo. Cuanto más alta sea la comisión, más caro será el contrato. Digamos, por ejemplo, que una renta vitalicia variable con un fondo tiene un ratio de gastos del 2%. En este caso, es fundamental tener en cuenta el rendimiento potencial de su inversión, ya que es posible adquirir fondos fuera de una renta vitalicia con ratios de gastos mucho más bajos.
Otros tipos de anualidades y comisiones
Las rentas vitalicias fijas y variables suelen ser los contratos más comunes, pero hay otras rentas vitalicias especializadas que puede comprar. Una renta vitalicia para cuidados de larga duración, por ejemplo, está diseñada para ayudar a pagar los costes de los cuidados de larga duración para que no tenga que gastar dinero de otros activos. Para algunas personas, puede ser más asequible que adquirir un seguro de dependencia. Estos tipos de rentas vitalicias pueden tener comisiones más bajas, pero probablemente también ofrecerán una tasa de rendimiento más baja en comparación con otras opciones de rentas vitalicias.
Las rentas vitalicias de prima única y de prima flexible son otras dos posibilidades. Con las primeras, usted paga una suma global por adelantado para financiar el contrato de renta vitalicia. Las anualidades de prima flexible, en cambio, le permiten realizar una serie de pagos a lo largo del tiempo.
Con una renta vitalicia de prima única, es posible que no haya gastos de mantenimiento o gestión si los pagos de la renta vitalicia comienzan inmediatamente. Las rentas vitalicias de prima flexible suelen ser diferidas, lo que significa que sus pagos comienzan en algún momento en el futuro. Dependiendo de la compañía a la que compre la renta vitalicia, puede evitar el pago de los gastos de rescate con una opción de prima flexible.
El resultado final
Las rentas vitalicias pueden entregarle una suma global o una serie de pagos en una fecha acordada, lo que le da cierta seguridad a la hora de satisfacer sus necesidades de jubilación. La contratación de este tipo de seguro conlleva ciertos costes, algunos de los cuales son generales para todas las rentas vitalicias, mientras que otros son específicos para determinados tipos de rentas. Es importante conocer las comisiones y el coste a la hora de considerar esta opción de ahorro.
Consejos para planificar la jubilación
- Considere la posibilidad de hablar con su asesor financiero sobre las rentas vitalicias y cómo pueden encajar en sus planes de jubilación. Su asesor puede ayudarle a sopesar los pros y los contras y a buscar otras opciones para crear ingresos de jubilación o dejar un legado financiero a sus seres queridos.
- Si no tiene un asesor, encontrar uno que se ajuste a sus necesidades no tiene por qué ser complicado. La herramienta gratuita de nuestro equipo te pone en contacto con asesores financieros de tu zona en 5 minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
- Cuando busque anualidades, mire más allá del coste del contrato y considere la calidad de la compañía que emite la anualidad. Uno de los mayores riesgos asociados a las rentas vitalicias es la posibilidad de que la compañía de seguros tenga problemas financieros y no pueda realizar los pagos de las rentas según lo acordado. Por eso, es importante asegurarse de que la compañía de seguros con la que trabaja tiene buena reputación y es financieramente sólida.