Hoy en día, las cuentas bancarias pueden hacer mucho. Le facilitan el seguimiento de sus gastos y la recepción de alertas de transacciones, a menudo en tiempo real. Te permiten hacer transferencias entre cuentas e incluso enviar dinero a otros en cuestión de segundos, incluso desde un smartphone. Y muchas de estas cuentas también le ayudan a alcanzar sus objetivos de ahorro con herramientas presupuestarias, automatización y tipos de interés competitivos. Sin embargo, lo más probable es que no pueda conseguir todo esto con una sola cuenta bancaria. A continuación se explica cuántas cuentas bancarias debería tener en realidad y por qué necesita realmente más de una.
Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras afina sus estrategias y prioridades financieras personales.
Por qué necesita una cuenta corriente
Una cuenta corriente está pensada para ser una cuenta de transacciones diarias. Permite tanto los depósitos como las retiradas y puede utilizarse para diversos gastos cotidianos.
Normalmente, utilizará su cuenta corriente como plataforma de aterrizaje para su cheque de pago, antes de reasignar los fondos a otra parte. Desde su cuenta corriente puede pagar facturas, hacer compras diarias, transferir fondos y mucho más. Estos fondos suelen considerarse a corto o medio plazo, ya que se gastan y reponen constantemente.
Se puede acceder al dinero de una cuenta corriente de diferentes maneras, dependiendo de la entidad financiera e incluso del tipo de cuenta específico. Por lo general, las cuentas corrientes ofrecen una combinación de tarjetas de débito y cheques en papel, así como opciones de transferencia en línea.
Por qué necesita cuentas de ahorro
Las cuentas de ahorro, en cambio, son más adecuadas para fondos a medio y largo plazo, que para el gasto diario. El dinero que guarda en una cuenta de ahorro puede ser etiquetado para una serie de objetivos de ahorro futuros, desde el fondo de vacaciones del próximo mes hasta los ahorros para la universidad de su hijo y más allá.
Estas cuentas pueden estar vinculadas a otras cuentas bancarias que tenga, como la de cheques. De este modo, puedes transferir fácilmente los fondos y hacer un seguimiento del progreso de tus ahorros. Algunos bancos también le permiten utilizar una cuenta de ahorro vinculada como protección automática contra sobregiros en su cuenta corriente.
Además, la mayoría de las cuentas de ahorro ofrecen intereses sobre el saldo mantenido. A menudo es mucho mayor que el interés que ofrece su cuenta corriente (si es que esa cuenta devenga algún tipo de interés). Esto puede ayudar a amplificar tus ahorros y asegurar que tu dinero siempre esté trabajando para ti.
Mientras que, por lo general, puede hacer tantos depósitos en una cuenta de ahorro como desee, está limitado el número de retiros que puede hacer en un solo ciclo de estado de cuenta. Según el Reglamento D de la Reserva Federal, las cuentas de depósito clasificadas como «de ahorro» están limitadas a un máximo de seis reintegros al mes. Si supera ese límite, puede incurrir en una comisión o ver su cuenta cerrada.
¿Cuántas cuentas bancarias debería tener??
Entonces, la pregunta es: ¿cuántas cuentas bancarias necesita realmente?? Y la respuesta depende realmente de su situación financiera y de sus objetivos.
En general, debería tener al menos las siguientes cuentas bancarias.
- Una cuenta para el gasto diario: Necesitas al menos una cuenta corriente para las transacciones cotidianas. Esta cuenta suele ser el lugar en el que se deposita su nómina, y es la que utiliza para pequeñas compras y pagos.
- Una cuenta para el ahorro a corto plazo: Los objetivos de ahorro a corto plazo pueden ser las vacaciones, los gastos navideños, el pago inicial de un coche nuevo u otras compras importantes. Elegir una cuenta de ahorro de alto rendimiento puede ayudar a aumentar su saldo sin esfuerzo adicional.
- Una cuenta para el ahorro a largo plazo: Los objetivos de ahorro a largo plazo pueden incluir ahorros para emergencias, gastos universitarios o el pago inicial de una futura vivienda. Como estos fondos no tienen por qué ser de acceso inmediato, puede permitirse elegir un banco que ofrezca características y rendimientos competitivos.
También puede considerar la posibilidad de abrir una cuenta bancaria independiente para:
- Pago de facturas o presupuesto mensual: Si utiliza el método del sobre para presupuestar, o simplemente quiere reservar dinero en efectivo para las facturas mensuales, considere la posibilidad de utilizar una cuenta bancaria separada. Esto puede facilitar el seguimiento de los gastos a lo largo del mes. También garantiza que siempre tenga suficiente dinero disponible para las facturas importantes.
- Objetivos específicos de ahorro: Es posible que ya tengas ahorros para emergencias, ahorros para la jubilación e incluso cuentas de ahorro para la universidad. Sin embargo, si tiene objetivos de ahorro más pequeños y específicos, puede que incluso quiera abrir cuentas bancarias separadas para ellos. Por ejemplo, aquí podrían guardar los ahorros para los regalos de Navidad de esta temporada, para no verse bombardeados de gastos a final de año.
- Fondos domésticos separados/compartidos: Tuya, mía y nuestra: así es como muchas parejas de hoy en día deciden gestionar sus finanzas. Puede tener sentido que tú y tu pareja tengáis cuentas bancarias individuales (aunque sólo sea para gastar vuestro propio dinero sin culpa), además de una cuenta conjunta «para la casa». En este caso, necesitarás al menos tres cuentas bancarias entre los dos.
Qué hay que tener en cuenta
Tanto si decides tener dos cuentas bancarias como 12, hay algunas cosas que debes tener en cuenta.
Algunas cuentas bancarias tienen comisiones. Algunas cuentas corrientes e incluso de ahorro pueden cobrar comisiones de mantenimiento mensuales. A menudo, estas comisiones no se aplican si se alcanzan determinados umbrales de depósito o de saldo medio; sin embargo, si no se cumplen estos requisitos, los costes pueden aumentar rápidamente.
Asegúrate de maximizar los tipos de interés. Ahora mismo, según la FDIC, la cuenta de ahorro media tiene un APY de sólo 0.06%. Sin embargo, puedes ganar mucho, mucho más que eso si buscas una cuenta de alta rentabilidad, como las que ofrecen muchas entidades online.
Lleva un buen registro de tus cuentas. Cuantas más cuentas tenga, más fácil será mezclarlas todas o incluso olvidarse de algunos pequeños ahorros que haya reservado. Asegúrate de llevar un buen registro (pero seguro). También puede anotar estas cuentas en una carpeta en caso de emergencia (ICE), por si le ocurriera algo y su cónyuge tuviera que gestionar los fondos.
El resultado final
Para la mayoría de los adultos, una sola cuenta bancaria no es suficiente para hacer malabarismos con los fondos entrantes, gestionar los gastos diarios y ahorrar para futuros objetivos financieros. El número de cuentas bancarias que necesitas depende realmente de cómo gestiones tu dinero y de cuáles sean tus objetivos personales, tanto a corto como a largo plazo. Para algunas personas, dos o tres cuentas bancarias pueden ser perfectas. Otros podrían necesitar 10 o más para satisfacer todas sus necesidades.
Consejos sobre la banca
- Un asesor financiero de confianza puede ayudarle a determinar qué cuentas bancarias son necesarias y cuál es la mejor forma de gestionarlas. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora.
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