Usted puede haber notado que cuando estamos en una recesión, tiende a haber un mayor interés de los consumidores en la refinanciación de la hipoteca. Es posible que vea o escuche anuncios sobre tipos de interés más bajos y sobre cómo puede reducir el pago mensual de su hipoteca. Sin embargo, hay varios factores que hay que tener en cuenta a la hora de decidir cuándo -o si- debe refinanciar su hipoteca, incluyendo la trayectoria prevista de los tipos hipotecarios. He aquí algunos casos en los que debería considerar la refinanciación.
Los tipos de interés de las hipotecas han bajado
La razón más popular por la que la gente refinancia su hipoteca es para recibir un tipo de interés más bajo. Cuando la Reserva Federal baja los tipos de interés, suele ser porque la economía está en dificultades. La reducción de los tipos tiene un efecto indirecto en los tipos de interés de las hipotecas; de hecho, una de las razones por las que la Reserva Federal reduce los tipos de interés es para animar a los consumidores a comprar bienes inmuebles.
La refinanciación a un tipo de interés más bajo puede reducir su pago mensual. Podrías refinanciar tu hipoteca a un tipo de interés más bajo pero también cambiar las condiciones de tu hipoteca. Por ejemplo, si le quedan 20 años de una hipoteca a 30 años, puede estar en condiciones financieras de refinanciar su casa a una hipoteca a 15 años y seguir pagando una cantidad similar cada mes.
Los tipos de interés más bajos no siempre significan que deba refinanciar su vivienda. Sin embargo, si se entera de que los tipos de interés han bajado y tiene una buena puntuación de crédito, es posible que quiera hablar con un asesor financiero o un prestamista hipotecario para evaluar si es el movimiento correcto para usted.
Aumento del valor de su vivienda
Otra razón para refinanciar su hipoteca es si el valor de su vivienda ha aumentado. Esto le permite hacer lo que se llama una refinanciación en efectivo, una opción especialmente valiosa si tiene una deuda de alto interés que necesita pagar.
Por ejemplo, es posible que usted haya comprado una casa de 200.000 dólares y haya dado un pago inicial de 40.000 dólares, lo que le deja una hipoteca de 160.000 dólares. Has pagado regularmente los intereses y ahora debes 100.000 dólares. Sin embargo, en los últimos años, el valor de su casa ha aumentado de 200.000 a 250.000 dólares. Esto significa que puedes pedir una hipoteca por un importe superior al coste restante de tu hipoteca y embolsarte la diferencia. Puede utilizarlo para cualquier necesidad, ya sea para financiar una ampliación de su casa o para pagar una deuda de tarjeta de crédito de alto interés.
Esta puede ser una forma viable de consolidar su deuda. Sin embargo, sólo debería hacerlo si puede realizar los nuevos pagos regulares de su hipoteca. Su deuda total no disminuirá, pero al liquidar las deudas de alto interés puede ahorrar dinero al pagar menos intereses totales.
Su puntuación de crédito aumenta
A la hora de determinar su tipo de interés, su puntuación de crédito es uno de los principales factores que tienen en cuenta los prestamistas. Por lo tanto, si tenía una puntuación de crédito más baja cuando compró su casa por primera vez, podría refinanciar a un tipo de interés más bajo.
Por ejemplo, digamos que usted solicitó una hipoteca de 200.000 dólares con un plazo de 30 años, tenía una puntuación de crédito entre 660 y 680, y recibió un tipo de interés del 4.55%. Pero, si su puntuación de crédito está entre 700 y 779, su tipo de interés podría estar más cerca del 4.25%. A lo largo de los 30 años de duración del préstamo, tener una mejor puntuación de crédito le ahorraría más de 12.417 dólares.
Tiene un ARM y los tipos están subiendo
Si tiene una hipoteca de tipo variable (ARM), sus tipos de interés pueden aumentar durante el plazo de amortización. Por lo tanto, es posible que tenga una tasa de interés más baja durante los primeros años de su préstamo, pero a medida que las tasas de interés aumentan, usted es responsable de pagos más grandes. Por lo tanto, es posible que desee refinanciar y obtener una hipoteca de tipo fijo para ayudarle a limitar sus pagos.
Consideraciones adicionales
Aunque ahorrar dinero en intereses y reducir los pagos de dinero puede ser tentador, hay algunas cosas que debe considerar antes de dar el salto.
Utilice una calculadora de refinanciación de hipotecas
Una calculadora de refinanciación de hipotecas puede mostrarle qué tipo de interés puede anticipar y cuál es el coste de cierre que debe esperar. También puedes utilizar la calculadora para ver cuál sería tu pago mensual en una hipoteca a 15 o 20 años. El uso de una calculadora puede ayudarle a comparar sus condiciones actuales con sus posibles nuevas condiciones para ver si merece la pena considerar la refinanciación.
Factor en las tasas
Siempre hay costes asociados al cierre de una propiedad, incluso si se trata de una refinanciación. Normalmente, los costes de cierre suponen entre el 2% y el 5% del valor total del préstamo. Por ejemplo, si va a refinanciar 100.000 dólares de su casa, los costes de cierre serán probablemente de entre 2.000 y 5.000 dólares. Al decidir si va a refinanciar, debe tener en cuenta la tasa de tasación, la tasa de búsqueda de títulos, la tasa de inspección de la vivienda, la tasa de abogado, la tasa de apertura y la tasa de puntos.
Además, debes considerar si los gastos valen la pena por el menor pago de la hipoteca. Por ejemplo, si su pago mensual baja de 900 a 800 dólares, pero está pagando 3.000 dólares en comisiones, puede tardar hasta 30 meses en recuperar los costes de cierre.
Considere un nuevo plazo
Si su hipoteca original tiene un plazo de 30 años, quizá le convenga refinanciar para pagar menos intereses. Aunque la refinanciación a un plazo más corto puede acabar costándole más cada mes, puede ahorrar mucho dinero a lo largo del tiempo que estaría pagando en intereses. Por lo tanto, si puede permitirse unos pagos ligeramente más elevados, podría valer la pena evaluar si debe refinanciar su vivienda. Esto es especialmente cierto si su puntuación de crédito ha aumentado, los tipos de interés han bajado o si está ganando más que cuando compró su casa por primera vez.
Decida si está dispuesto a invertir tiempo
La refinanciación puede llevar mucho tiempo y esfuerzo. Es posible que tenga que ir a buscar papeles o tener varias reuniones con su abogado o prestamista hipotecario. Por lo tanto, decida pronto si merece la pena refinanciar.
El resultado final
Aunque la refinanciación puede ayudar a algunas personas a ahorrar mucho dinero y mejorar su situación financiera, no es adecuada para todos. Por lo tanto, asegúrese de utilizar recursos como la calculadora de hipotecas y hablar con un profesional hipotecario antes de dar otros pasos hacia una refinanciación.
Consejos para gestionar un préstamo hipotecario
- Para muchas personas, una casa es la mayor compra que harán en su vida, por lo que es una buena idea discutir con un asesor financiero cómo una hipoteca afecta a su plan financiero. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo facilita la búsqueda del asesor adecuado al ponerle en contacto con opciones adecuadas en su zona. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Se pregunta cuánto pagará cada mes por su nueva hipoteca? Consulta nuestra calculadora de hipotecas.