Tiene algo de dinero que quiere depositar en el banco. En qué tipo de cuenta bancaria debería depositarlo para asegurarse de que obtiene el máximo rendimiento de su dinero? Puede resultar confuso con todas las opciones posibles. ¿Debería quedarse con una cuenta de ahorro?? Es el momento de abrir una cuenta de jubilación? O debería poner su dinero en un certificado de depósito? Siga leyendo mientras clasificamos los diferentes tipos de cuentas bancarias para ayudarle a encontrar la más adecuada para su situación.
Cuentas de ahorro
Una cuenta de ahorro es uno de los tipos de cuentas bancarias más sencillas. Depositas dinero en una cuenta de ahorro y luego puedes retirar ese dinero cuando lo necesites. Puede acceder a su dinero en persona en un banco, a través de un cajero automático o por Internet si su banco le permite gestionar sus cuentas en línea.
Los bancos animan a la gente a utilizar una cuenta de ahorro ofreciéndole intereses por su dinero. Los tipos de interés varían de un banco a otro y en función de la economía general. Los bancos online, que no tienen sedes físicas, suelen ofrecer tipos de interés más altos que los bancos tradicionales. La mayoría de los bancos utilizan el interés compuesto, pero la frecuencia con la que se compone dependerá del banco.
Puede retirar dinero de una cuenta de ahorro, pero no es el tipo de cuenta ideal si piensa retirar dinero con frecuencia. Existe una norma federal, llamada Reglamento D, que limita el número de retiros mensuales que puede hacer a seis por mes. Esto puede parecer restrictivo, pero el objetivo es asegurarse de que la gente utilice sus cuentas de ahorro principalmente para ahorrar.
Si está pensando en una cuenta de ahorro, busque las cuentas con los tipos de interés más altos y las menores comisiones. Algunas cuentas exigen que se deposite una determinada cantidad para abrir la cuenta. También puede haber una cantidad mínima que debe mantener en su cuenta en todo momento. Debido a su sencillez, las cuentas de ahorro funcionan bien para los jóvenes que están empezando a ahorrar dinero y para las personas que intentan crear buenos hábitos de ahorro.
Cuentas corrientes
La ventaja de una cuenta corriente es que puede utilizar su dinero para realizar pagos. Puede emitir cheques y utilizar una tarjeta de débito con una cuenta corriente. Tanto con los cheques como con las tarjetas de débito, el dinero que gasta se retira directamente de su cuenta. Si su banco permite la banca en línea, también puede utilizar una cuenta corriente para enviar pagos de facturas en línea.
A diferencia de las cuentas de ahorro, su dinero no genera muchos intereses en una cuenta corriente. Por lo general, los bancos ofrecen tipos de interés muy bajos o ningún interés en sus cuentas corrientes. Por lo general, puede realizar todas las transacciones que desee con su cuenta corriente, aunque algunos bancos cobran una comisión por realizar más de un determinado número de transacciones o por emitir más de un determinado número de cheques al mes.
Al igual que con las cuentas de ahorro, hay que tener en cuenta algunas comisiones en las cuentas corrientes. Suele haber un depósito mínimo para abrir una cuenta. Esta comisión suele ser de unos 25 dólares, pero varía según el banco. Una vez que tenga una cuenta, es posible que tenga que mantener un saldo mínimo. Si su cuenta queda por debajo de ese mínimo, tendrá que pagar una comisión. Dependiendo del banco y de la cuenta corriente, es posible que también tenga que depositar una determinada cantidad en su cuenta corriente cada mes. Las comisiones varían según los bancos y no todos las cobran. Asegúrese de preguntar por las comisiones antes de abrir una cuenta. (Aquí tienes una herramienta de comparación de cuentas corrientes que te ayudará a empezar a buscar.)
Certificado de depósito (CD)
Un certificado de depósito, o CD, suele generar un tipo de interés más alto que una cuenta de ahorro o una cuenta corriente. El inconveniente es que un CD tiene una duración determinada. No puede tocar su dinero durante ese plazo. El plazo puede oscilar entre tres meses y cinco años (60 meses). A cambio de no tener acceso a su dinero, obtiene un tipo de interés más alto que el que obtendría con una cuenta de ahorro.
Supongamos que tiene 250 dólares y está dispuesto a poner ese dinero en un CD durante seis meses. Puedes ir a tu banco y decirles que quieres poner 250 dólares en un CD a seis meses. (También puede hacerlo por teléfono).) Podrán indicarle los tipos de interés actuales de los CD y cuánto puede esperar ganar. Una vez que compre el CD, no podrá utilizar su dinero durante seis meses, pero ganará intereses. Cuando el CD venza (llegue al final de su plazo completo) recibirás tus 250 dólares originales más los intereses acumulados. Cuando el CD esté a punto de vencer, tendrá que comunicar a su banco si tiene intención de retirar el dinero. Si no dices nada, es probable que reinvierta tu dinero en otro CD del mismo valor y plazo.
Un CD es una buena forma de ganar dinero gracias a sus elevados tipos de interés. Sin embargo, no debería depositar dinero en un CD si va a necesitarlo antes de que finalice el plazo. Es posible retirar su dinero antes de tiempo, pero tendrá que pagar una penalización. La penalización suele equivaler a seis meses de intereses.
Cuentas del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario ofrecen una combinación de características de los tres tipos de cuentas bancarias anteriores. Proporcionan un lugar seguro para guardar tu dinero y puedes retirarlo siempre que lo necesites, como una cuenta de ahorro. Puede utilizar cheques y tarjetas de débito como en una cuenta corriente. Las cuentas del mercado monetario devengan intereses más elevados que las cuentas de ahorro, como los certificados de depósito.
Con esta magnífica combinación de características, ¿por qué no todo el mundo se hace con una cuenta del mercado monetario?? Una de las razones es el coste. Los bancos exigen un depósito mínimo elevado para abrir una cuenta del mercado monetario. El mínimo suele ser de 5.000 dólares o más. También es necesario mantener un saldo elevado para evitar comisiones adicionales.
Los cheques y las tarjetas de débito funcionan con una cuenta del mercado monetario, pero el Reglamento D se aplica de la misma manera que con una cuenta de ahorro. Sólo puede hacer seis transferencias al mes desde una cuenta del mercado monetario. Un banco también puede restringir el número de cheques que puede utilizar al mes. Aun así, una cuenta del mercado monetario es una buena opción si se lo puede permitir. También se convierte en una mejor opción cuanto más dinero tengas. Los tipos de interés están escalonados, por lo que tendrá un tipo de interés más alto si tiene más dinero en su cuenta. Las cuentas del mercado monetario también son útiles para las personas que mantienen grandes cantidades de dinero en su cuenta corriente. Puede emitir cheques, pero su dinero sigue generando intereses.
Buscar una cuenta del mercado monetario? Hemos resumido cuáles son las mejores MMA para 2018.
Cuentas individuales de jubilación (IRA)
Las cuentas individuales de jubilación, conocidas como IRA, le permiten ahorrar para la jubilación. Es posible que tenga un plan de jubilación en el trabajo, como un 401(k), pero puede gestionar una cuenta IRA con total independencia de su lugar de trabajo. Hay dos tipos principales de cuentas IRA.
Una IRA tradicional es deducible de impuestos. Puede depositar dinero en una IRA tradicional sin pagar ningún impuesto sobre la renta. Esta es una gran manera de reducir sus ingresos gravables cada año. Puede retirar el dinero una vez que haya cumplido los 59 años.5. Si retira el dinero antes de esa edad, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por su retirada, además de una fuerte penalización. Tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por los retiros que haga después de los 59 años.5 también, pero su dinero debe haber crecido significativamente.
Una cuenta IRA Roth ofrece más flexibilidad pero utiliza dólares después de impuestos. Así que usted paga el impuesto sobre la renta en el dinero por adelantado y luego crece libre de impuestos en su Roth IRA. Puede retirar sus aportaciones antes de los 59 años.5 y no tiene que pagar ningún impuesto sobre la renta por los retiros. Una cuenta Roth IRA también es útil para los ahorros no relacionados con la jubilación. Puede utilizarla para ahorrar para un gasto importante, como el futuro pago inicial de una casa, o como un lugar para poner su fondo de emergencia.
El resultado final
Hay muchas formas de depositar su dinero en el banco. El tipo de cuenta bancaria adecuado para usted dependerá de lo que necesite hacer con su dinero.
Si sólo quiere un lugar donde guardar sus ahorros y ganar algunos intereses, pruebe con una cuenta de ahorro. Si necesita enviar pagos o si quiere utilizar una tarjeta de débito, opte por una cuenta corriente. Los mejores certificados de depósito le ofrecen más intereses que una cuenta de ahorro, pero no tendrá acceso a su dinero si lo necesita en caso de apuro. Las personas que guardan mucho en sus cuentas corrientes podrían beneficiarse de una cuenta de mercado monetario. Las cuentas IRA pueden ayudarle a acumular ahorros para la jubilación, pero también pueden cumplir otras funciones.
Independientemente del tipo de cuenta bancaria que elija, busque un banco asegurado por la FDIC y una cuenta con el menor número de comisiones posible.
Consejos para ayudarle a elegir el tipo de cuenta bancaria adecuado
- Si no tiene dinero en el banco, una cuenta de ahorro es un buen punto de partida. Son simples y su dinero trabajará para usted ganando intereses. Busque una cuenta de ahorro con los tipos de interés más altos. Cuanto más pueda ganar, mejor! Los bancos online suelen ofrecer tipos de interés más altos que los bancos físicos, por lo que es posible que quieras considerar un banco online frente a. un banco tradicional.
- Busque siempre un banco asegurado por la FDIC. Esto le permite saber que el banco es legítimo y la FDIC le garantiza que no perderá su dinero aunque el banco o la economía vayan mal.
- Las mejores cuentas de ahorro y de cheques tienen comisiones mínimas. Busque una cuenta que cueste muy poco para empezar y que tenga un requisito de saldo mínimo. Conozca las comisiones que cobra el banco, ya que pueden costarle mucho a largo plazo. Para empezar, he aquí seis comisiones bancarias y cómo evitarlas.
- Si está ahorrando para la jubilación, querrá aprender un poco más sobre las cuentas individuales para decidir cuál es la mejor para usted. Para ayudarte a decidir, aquí tienes un artículo sobre las cuentas IRA Roth y las tradicionales. Un asesor financiero también puede orientarle en la selección de la cuenta de jubilación adecuada. La herramienta de búsqueda de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar un asesor financiero que se adapte a sus necesidades. En primer lugar, deberás responder a una serie de preguntas sobre tu situación y tus objetivos. A continuación, el programa reducirá sus opciones entre miles de asesores hasta un máximo de tres fiduciarios que se adapten a sus necesidades. A continuación, puedes leer sus perfiles para saber más sobre ellos, entrevistarlos por teléfono o en persona y elegir con quién trabajar en el futuro. Esto te permite encontrar un buen ajuste mientras el programa hace gran parte del trabajo duro por ti.