Los adeptos al movimiento de Independencia Financiera/Jubilación Anticipada (FIRE, por sus siglas en inglés) tienen como objetivo alcanzar un punto en el que no necesiten ingresos continuos para jubilarse y llegar a ese punto antes -a veces mucho antes- de cumplir los 65 años. No es de extrañar que requiera un ahorro riguroso y una mentalidad frugal. Sin embargo, existe un subgénero de este movimiento conocido como Coast FIRE. Promete la independencia financiera en la jubilación para una persona media, pero sin decir adiós a su carrera profesional. Esto es lo que debes saber sobre Coast FIRE y en qué se diferencia del FIRE normal. Trabaja con un asesor financiero para construir un plan de jubilación que se adapte a tus objetivos, estilo de vida y calendario.
Coast FIRE, definición
Hay diferentes formas del movimiento FIRE adyacentes a la versión regular. Uno de ellos es Coast FIRE. Esta versión exige que se invierta o ahorre lo suficiente para que, sin más aportaciones, la cartera crezca y permita jubilarse a la edad tradicional. En otras palabras, sus ahorros han alcanzado un punto de inflexión que le permitirá alcanzar la cantidad necesaria para su jubilación. Las personas que han alcanzado con éxito su Coast FIRE siguen necesitando trabajar, pero sólo trabajan para cubrir los gastos de la vida actual, no para acumular sus ahorros o inversiones para una futura jubilación.
Coast FIRE no es algo para empezar justo antes de la jubilación. Esto se debe a que, con este enfoque, se necesita un periodo de tiempo, es decir, los años suficientes para que, a través del interés compuesto y la revalorización del capital, los ahorros alcancen la masa crítica necesaria para mantenerte una vez que dejes de ganar dinero.
Coast FIRE frente a. FIRE regular
En términos generales, con el FIRE tradicional la gente pretende ahorrar al menos el 50% de su sueldo. El lugar en el que invierten su dinero depende del ahorrador. Sin embargo, los fondos indexados de gestión pasiva y los fondos cotizados en bolsa suelen ser preferibles a las inversiones de gestión activa. La idea, al fin y al cabo, es liberar tus días para que puedas hacer lo que te gusta – no para que puedas gestionar tu cartera (a menos que eso sea lo que te guste).
Esto contrasta con el Coast FIRE, cuyo objetivo es conseguir que los ahorros de un adherente crezcan hasta el punto de generar suficientes intereses para apoyar la jubilación. Una vez que los ahorros alcanzan la masa crítica, Coast FIRE requiere cero ahorros y cero contribuciones.
Coast FIRE, ejemplo
Aunque la idea general de Coast FIRE es sencilla, la fórmula concreta que se sigue para ponerla en práctica depende de varias estimaciones.
Tasa de crecimiento – A falta de proyecciones infalibles sobre cómo crecerá una cartera de inversiones, una cuenta de ahorros o una combinación de ambas, los adeptos deben estimar el ritmo al que aumentarán sus ahorros. Que determinarán el tiempo que falta para que el dinero de uno alcance una cantidad que permita la jubilación. Teniendo en cuenta la inflación, las estimaciones habituales de la tasa de crecimiento a largo plazo de los ahorros oscilan entre el 5% y el 7%.
Tasa de retirada – Una segunda variable clave que hay que calcular es la cantidad que se puede retirar con seguridad durante la jubilación. A menudo se menciona el 4% como una tasa de retirada razonable. Esto se basa en un estudio realizado en 1998 por tres profesores de finanzas de la Universidad de Trinity. Sostienen que una cartera con un 50% de renta variable y un 50% de renta fija debería permitir al propietario retirar entre un 3% y un 4% del capital al año y seguir manteniendo una fuente fiable de ingresos pasivos durante décadas.
Una fórmula de Coast FIRE para determinar el tamaño de los ahorros que se deben acumular comenzaría con una cifra regular de FIRE (estimada en el ejemplo siguiente en 25 veces el gasto anual de 50.000 dólares). En la fórmula que aparece a continuación, observe que «Años de crecimiento» es un exponente.
25 x 50.000 $ / (1 + tasa de crecimiento anual)Años de crecimiento = Cifra FIRE de la costa
Supongamos que alguien estima que necesita 30 años para alcanzar su número de FIRE de la Costa y una tasa de crecimiento anual media durante esos 30 años del 7%. El cálculo sería entonces:
$1,250,000 / (1 + 0.07)30 años = 164.209 dólares
En este ejemplo, la cifra de Coast FIRE sería de 164.209 dólares, que crecería en 30 años (teniendo en cuenta las estimaciones anteriores) hasta la cifra objetivo (o cifra regular de FIRE) de 1.250.000 dólares.
Lo que hay que saber
El término «Coast FIRE» puede ser algo engañoso, ya que no suele implicar un escenario de «jubilación anticipada». Supone acumular unos ahorros que cubran todos los gastos de la jubilación y, una vez acumulados, trabajar sólo lo suficiente para cubrir los gastos actuales previos a la jubilación. Es menos riguroso que los requisitos del movimiento regular FIRE. Por lo general, Coast FIRE es un punto financiero por el que cualquiera debería trabajar e incluso querer superar. Además, recomienda prácticas que cualquiera puede adoptar en su estrategia financiera, como el ahorro temprano.
Consejos para ahorrar para la jubilación
- Calcular cuánto necesitará para jubilarse sin preocupaciones es un paso importante para asegurar ese objetivo. Si quiere encontrar formas de aumentar sus ahorros, considere la posibilidad de participar en un programa 401(k) de contrapartida patrocinado por su empresa.
- Trabajar con un asesor financiero cualificado puede ayudarle a evitar errores de cálculo al prepararse para la jubilación. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta de emparejamiento de nuestro equipo le pone en contacto con los profesionales de su zona, en cuestión de minutos, que mejor se adaptan a sus necesidades en función de sus respuestas a unas sencillas preguntas. Añade un toque personal con perfiles que le permiten hacerse una idea de sus opciones antes de avanzar. Si estás preparado, empieza ahora.