¿Cuál es la tasa media de rendimiento de una anualidad??

Cuando se plantea la posibilidad de contratar una renta vitalicia, es natural preguntarse qué tipo de rendimientos suelen alcanzar. La tasa de rendimiento es un factor importante para el crecimiento de su cartera y la cantidad de ingresos que recibirá en la jubilación. Sin embargo, las comisiones que se le apliquen afectarán a su rendimiento. También debe saber cómo calcular la tasa media de rendimiento de su renta vitalicia. Puede trabajar con un asesor financiero para entender y utilizar todos los indicadores clave para evaluar una renta vitalicia.

Tasa de rendimiento media de una renta vitalicia

Hay tres tipos básicos de rentas vitalicias y cada uno tiene diferentes tasas de rendimiento para el propietario de la renta vitalicia. La tasa de rentabilidad media que reciba depende del riesgo que esté dispuesto a asumir con su cuenta.

Anualidad fija

Las rentas vitalicias fijas son similares a los certificados de depósito bancarios (CD) porque ofrecen una tasa de rendimiento garantizada. Por lo general, son las inversiones en anualidades más seguras y están respaldadas por la solidez financiera de la compañía de seguros. Aunque no recibirá rendimientos extraordinarios, tampoco tendrá que preocuparse por la caída del valor de su cuenta.

Muchos inversores eligen las rentas vitalicias fijas para obtener una rentabilidad constante que equilibre los riesgos asociados a su cartera de acciones. Los ingresos garantizados de una renta vitalicia fija dan tranquilidad a los inversores durante los altibajos del mercado bursátil.

El rendimiento medio de una renta vitalicia fija varía en función del plazo de su renta vitalicia. Sin embargo, en general, cuanto más largo sea el plazo de su contrato, mejor será el tipo que recibirá. Sin embargo, recuerde que cualquier comisión que encuentre reducirá su rentabilidad.

Anualidad variable

Una renta vitalicia variable invierte en cuentas separadas que son similares a los fondos de inversión. Estas cuentas separadas pueden invertir en acciones, bonos y otros activos cuyo valor puede fluctuar. Las rentas vitalicias variables ofrecen una selección de inversiones que representan diferentes sectores del mercado. Las opciones suelen ser una mezcla de acciones y bonos que se basan en los mercados nacionales y extranjeros.

Los inversores eligen las rentas vitalicias variables cuando están dispuestos a aceptar un mayor riesgo a cambio de la oportunidad de hacer crecer su saldo más rápidamente. Aunque existe un potencial de subida, no hay garantías de cuál será el valor futuro de la cuenta. Esta incertidumbre significa que el inversor no sabe qué ingresos de jubilación puede esperar de su renta vitalicia variable.

Nuevamente, la tasa de rendimiento promedio de la anualidad variable depende de las opciones de inversión que usted seleccione. Las rentas vitalicias variables suelen ofrecer muchas opciones, pero los rendimientos suelen ser similares a los populares ETF y fondos indexados (entre el 8% y el 10% anual, por término medio). Sin embargo, las comisiones del contrato y los coeficientes de gastos de inversión se llevarán por delante estos rendimientos.

Anualidad indexada

Las rentas vitalicias indexadas a la renta variable se crearon para ofrecer a los inversores las ventajas del mercado bursátil con las garantías de una renta vitalicia fija. Sus rendimientos están vinculados a un índice específico, como el S&P 500. Estas rentas vitalicias participan en los rendimientos del mercado de valores, al tiempo que garantizan, por lo general, una tasa mínima de rendimiento cuando las acciones caen. A veces, esta tasa de rentabilidad mínima es cero. Si bien esto significa que no se gana nada ese año, también significa que no se pierde dinero.

La desventaja de las rentas vitalicias indexadas a la renta variable es que sólo participa en una parte del crecimiento del mercado de valores. Además, suele haber un límite de rentabilidad máxima. Esto significa que, por mucho que aumente el mercado de valores, su rendimiento no será superior a su tope. Por ejemplo, supongamos que la bolsa sube un 20% y usted tiene una participación del 75% y un límite del 12%. Su participación limita el rendimiento al 15%. Sin embargo, el límite del 12% significa que su rendimiento máximo sólo puede ser del 12%.

La tasa media de rendimiento de las rentas vitalicias indexadas a la renta variable varía en función del rendimiento del mercado de valores, de su tasa de participación y de su tope. Una vez más, estos rendimientos dependen por completo de los detalles de su contrato de renta vitalicia.

Cómo calcular su tasa de rendimiento

Hay dos tipos de rendimiento para su renta vitalicia. La tasa de rendimiento total le indica cuánto ha aumentado su contribución a la renta vitalicia, mientras que la tasa de crecimiento anual compuesto es la cantidad media que crece cada año.

Tasa de rendimiento total

Para calcular la tasa de rendimiento total de su renta vitalicia, siga esta sencilla fórmula. Tome el valor actual de la renta vitalicia menos su aportación, y divida ese total por su aportación. Multiplique el resultado por 100 para obtener un valor porcentual.

La fórmula de la tasa de rendimiento total es (Valor actual – Aportación) / Aportación x 100. Por ejemplo, (500.000 $ – 400.000 $) / 400.000 $ x 100 = 25%.

Si bien la tasa de rendimiento total proporciona el rendimiento durante todo el tiempo que se mantienen las inversiones, no proporciona la tasa de rendimiento anual media de su inversión. Para obtener esa cifra, tendría que utilizar la fórmula de la tasa de crecimiento anual compuesto.

Tasa de crecimiento anual compuesto

Para la tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) de su anualidad, ésta es la fórmula. A continuación, se divide el valor actual por el valor inicial. A continuación, eleve el resultado a la potencia de uno dividido por el número de años que estuvo invertido. Reste uno a su resultado. La fórmula es la siguiente (Saldo final / Saldo inicial) ^ (1 / Años) – 1 = tasa de crecimiento anual compuesto (TCAC). Si su contribución tarda 4 años en pasar de 400.000 a 500.000 dólares, la fórmula de la tasa de crecimiento anual es la siguiente (500.000 dólares / 400.000 dólares) ^ (1/4) – 1 = 5.7%.

En otras palabras, necesitaría una media del 5.7% de rendimiento durante cuatro años para hacer crecer de 400.000 a 500.000 dólares.

Conclusión

Determinar el rendimiento de su renta vitalicia y cuántos ingresos le proporcionará en la jubilación es un cálculo importante. Los rendimientos reales que reciba dependen del tipo de renta vitalicia que elija, del tiempo que invierta y del rendimiento de las inversiones subyacentes. Muchas personas eligen las rentas vitalicias fijas por el rendimiento garantizado que equilibra los riesgos de sus carteras de acciones.

Consejos para los compradores de rentas vitalicias

  • Elegir el tipo de renta vitalicia que mejor se adapte a su situación puede ser un reto. Un asesor financiero puede describir los pros y los contras de cada uno y presentar soluciones que se ajusten a sus necesidades. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
  • Nuestra calculadora de jubilación le ayudará a determinar cuántos ingresos necesitará para la jubilación en función de sus activos, fuentes de ingresos y gastos previstos. Conocer sus necesidades de ingresos para la jubilación puede ayudarle a decidir si una renta vitalicia es adecuada para usted.

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