Una IRA Roth es una forma inteligente de hacer crecer sus ahorros para el futuro. Estas cuentas de inversión ofrecen ingresos libres de impuestos cuando se jubila. Por supuesto, cualquier rendimiento que se obtenga de una cuenta IRA Roth depende de las inversiones que se realicen en ella. Esto es lo que debe saber sobre la rentabilidad media de las cuentas IRA Roth y cómo pueden ayudarle a maximizar sus ahorros para la jubilación. Si quiere ayuda para sacar el máximo partido a su Roth IRA, considere la posibilidad de buscar un asesor financiero.
Cómo funciona una cuenta IRA Roth
Antes de entrar en el tema de la rentabilidad de las cuentas IRA Roth, es importante entender qué es este tipo de cuenta IRA y quién puede abrir una.
Una cuenta IRA Roth es una cuenta de jubilación individual a la que se contribuye con dinero después de impuestos. Esta configuración permite al titular de la cuenta realizar retiros libres de impuestos una vez que haya tenido la cuenta durante cinco años y sea mayor de 59½ años. En este sentido, las cuentas IRA Roth son la inversa de las cuentas IRA tradicionales o 401(k)s con diferimiento de impuestos; con esas cuentas, tendrá que pagar impuestos cuando retire los fondos.
Los límites de aportación de 2022 para las cuentas Roth IRA no han cambiado respecto a 2021. Puede aportar hasta 6.000 $ al año (o 7.000 $ si tiene más de 50 años). Pero existen límites de ingresos para las cuentas IRA Roth.
La posibilidad de contribuir depende de su renta bruta ajustada modificada (MAGI). Puede aportar hasta el límite siempre que su IMC sea inferior al límite inferior, y se va reduciendo progresivamente hasta alcanzar el límite máximo. Más allá del límite de ingresos, no podrá realizar más aportaciones.
La siguiente tabla desglosa los límites del IRA Roth de 2021 según el estado civil:
| 2021 Límites de ingresos de la IRA | |||||
| Estado de la cuenta | Límites de MAGI | ||||
| Soltero o cabeza de familia | De 129.000 a 144.000 dólares | ||||
| Matrimonio con declaración conjunta o viuda con derecho a pensión | De 204.000 a 214.000 dólares | ||||
| Casado que declara por separado | Hasta 10.000 dólares | ||||
Como puedes ver en la tabla, para abrir una Roth IRA en 2021, no puedes ganar más de 144.000 dólares si eres soltero. Y en el caso de los matrimonios que presentan una declaración conjunta, el límite se eleva a 214.000 $.
Asegúrese de que cumple los requisitos de elegibilidad antes de abrir una IRA Roth.
Cómo gana intereses una IRA Roth
A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales, las cuentas IRA Roth no devengan intereses sólo en la cuenta. Esencialmente, una cuenta Roth IRA comienza como una cesta de inversión vacía – lo que significa que no ganará ningún interés hasta que elija las inversiones para albergar dentro de la propia cuenta.
Las cuentas IRA Roth devengan intereses mediante la capitalización, lo que ayuda a que su dinero crezca más rápidamente. Cada vez que sus inversiones obtengan dividendos o intereses, esa cantidad se destinará al saldo de su cuenta. Luego se ganan intereses sobre esos intereses, y así sucesivamente. Esto significa que su dinero seguirá creciendo aunque no haga aportaciones periódicas a la cuenta.
Hay varios factores que influirán en el crecimiento de su dinero en una cuenta Roth IRA, como el grado de diversificación de su cartera, el plazo para jubilarse y el riesgo que está dispuesto a asumir. Dicho esto, las cuentas Roth IRA han proporcionado históricamente entre un 7% y un 10% de rentabilidad media anual.
Supongamos que abre una cuenta Roth IRA y aporta el importe máximo cada año. Si el límite de aportación sigue siendo de 6.000 $ al año para los menores de 50 años, acumularías 83.095 $ (suponiendo un tipo de interés del 7%) al cabo de 10 años. Después de 30 años, acumularía más de 500.000 dólares.
Por otro lado, si decidiera poner su dinero en una cuenta de ahorro que no produjera intereses, sólo tendría 60.000 dólares al cabo de 10 años (6.000 dólares multiplicados por 10). Para calcular el crecimiento de sus aportaciones, consulte la calculadora de inversión gratuita de nuestro equipo.
Cómo maximizar la rentabilidad de su Roth IRA
El hecho de que una IRA Roth le ayude a ahorrar para la jubilación no significa que todas las cuentas estén en igualdad de condiciones. El lugar en el que decida abrir una cuenta puede tener una gran repercusión en la selección de inversiones que tenga. Esto afectará a sus rendimientos a largo plazo. Por ejemplo, un banco tradicional puede ofrecer las cuentas IRA Roth sólo como certificado de depósito, que suele tener un tipo de rendimiento inferior.
Para obtener la mayor variedad de opciones de inversión, puede ser mejor abrir una cuenta IRA a través de un corredor de bolsa. Con un corredor, puede seleccionar sus inversiones en función de sus objetivos financieros y su tolerancia al riesgo. Estas inversiones podrían incluir una mezcla de acciones, bonos, fondos indexados y fondos cotizados (ETF).
Si prefiere un enfoque más independiente, considere la posibilidad de abrir una cuenta Roth IRA con un robo-advisor, que utiliza un software para gestionar sus inversiones en línea. Este tipo de cuentas también suelen tener comisiones más bajas. Porque no hay asesores humanos que interactúen con su cartera. En su lugar, pasa automáticamente por algoritmos informáticos que se ajustan continuamente a su edad, su línea de tiempo y su tolerancia al riesgo. Muchos robo-asesores utilizarán fondos de índice o TEF para su combinación de inversiones en su cuenta Roth.
Conclusión
Las cuentas IRA Roth son una opción popular de cuenta de jubilación por una razón. Es porque son fáciles de abrir con un corredor online e históricamente ofrecen entre un 7% y un 10% de rentabilidad media anual. Las cuentas IRA Roth aprovechan las ventajas de la capitalización, lo que significa que incluso las pequeñas aportaciones pueden crecer significativamente con el tiempo. Por eso es importante abrir una cuenta Roth IRA lo antes posible. Eso significa que estará más preparado para la jubilación cuanto más tiempo tenga que crecer su dinero.
Consejos para invertir en la jubilación
- Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero que le ayude a alcanzar sus objetivos para la jubilación. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Evite convertirse en uno de los estadounidenses que no ha ahorrado lo suficiente para la jubilación tomando decisiones acertadas ahora. Investigar las cuentas Roth IRA para encontrar una opción de inversión adecuada a sus necesidades es un paso en la dirección correcta.