Los prestamistas hipotecarios utilizan el ratio deuda-ingresos para evaluar la solvencia de los prestatarios. Representa el porcentaje de tus ingresos brutos mensuales que se destina a los pagos mensuales de la deuda, incluida la hipoteca, los préstamos estudiantiles, los pagos del coche y los pagos mínimos de las tarjetas de crédito. La relación deuda-ingresos no tiene en cuenta gastos tan importantes como los impuestos sobre la renta, el seguro médico o el seguro del coche. Por lo general, los prestamistas buscan un ratio del 36% o inferior, aunque todavía es posible obtener una hipoteca con un ratio deuda-ingresos de hasta el 43%. Le preocupa tener demasiadas deudas para comprar una casa? Un asesor financiero podría ayudarte a elaborar un plan financiero para tus necesidades y objetivos.
Cómo calcular su relación deuda-ingreso
Para calcular la relación entre deudas e ingresos, sume sus obligaciones mensuales recurrentes, como los pagos mínimos de las tarjetas de crédito, los pagos de los préstamos estudiantiles, los pagos del coche, los pagos de la vivienda (alquiler o hipoteca), la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y los pagos de los préstamos personales. Divide esta cifra entre tus ingresos mensuales antes de impuestos. Cuando un prestamista calcula la relación entre la deuda y los ingresos, tiene en cuenta la deuda actual y la futura, que incluye la carga de la deuda hipotecaria.
El ratio deuda-ingresos da a los prestamistas una idea de cómo estás gestionando tus deudas. También permite predecir si podrás pagar las facturas de tu hipoteca. Por lo general, ninguna deuda mensual debe ser superior al 28% de sus ingresos mensuales. Y cuando se combinan todos los pagos de su deuda, no deberían ser mayores del 36%. Sin embargo, como hemos dicho antes, podrías conseguir una hipoteca con una relación deuda-ingresos más alta ( en la sección siguiente).
Es importante tener en cuenta que los ratios de deuda-ingresos no incluyen tus gastos de manutención. Por lo tanto, cosas como los pagos del seguro del coche, los gastos de ocio y el coste de los alimentos no se incluyen en la proporción. Si los gastos de manutención combinados con los nuevos pagos de la hipoteca superan tu sueldo neto, tendrás que reducir o recortar los gastos de manutención que no son fijos, e.g., restaurantes y vacaciones.
Relación máxima entre la deuda y los ingresos para las hipotecas
Las directrices estándar de la FHA en 2021 permiten que los compradores de vivienda tengan una relación deuda-ingresos máxima del 43% para poder optar a una hipoteca. Aunque algunos prestamistas pueden aceptar ratios más altos.
Las hipotecas cualificadas son préstamos hipotecarios con ciertas características que garantizan que los compradores puedan devolver sus préstamos. Por ejemplo, las hipotecas cualificadas no tienen comisiones excesivas. Y ayudan a los prestatarios a evitar productos crediticios -como los préstamos de amortización negativa- que podrían dejarlos vulnerables a las dificultades financieras.
Los bancos quieren prestar dinero a los compradores de vivienda con un bajo coeficiente de endeudamiento. Cualquier ratio superior al 43% sugiere que un comprador podría ser un prestatario de riesgo. Para un prestamista, alguien con una elevada relación deuda-ingresos no puede permitirse asumir más deudas. Y si el prestatario incumple su préstamo hipotecario, el prestamista podría perder dinero.
Relación deuda-ingresos ideal para las hipotecas
Aunque el 43% es la relación máxima entre la deuda y los ingresos establecida por las directrices de la FHA para los compradores de viviendas, podría beneficiarse de tener una relación más baja. El ratio deuda-ingresos ideal para los aspirantes a propietarios de viviendas es igual o inferior al 36%.
Por supuesto, cuanto más bajo sea tu ratio de endeudamiento, mejor. Los prestatarios con una relación deuda-ingresos baja tienen una buena oportunidad de acceder a tipos de interés hipotecarios bajos.
Conclusión
Los prestamistas hipotecarios quieren que los clientes potenciales utilicen aproximadamente un tercio de sus ingresos para pagar la deuda. Si está intentando cumplir los requisitos para obtener una hipoteca, lo mejor es mantener su relación deuda-ingresos en un 36% o menos. De este modo, mejorarás tus probabilidades de conseguir una hipoteca con mejores condiciones de préstamo.
Consejos para conseguir una hipoteca
- Si no puede conseguir una hipoteca por el importe que desea, es posible que tenga que rebajar sus pretensiones por el momento. Pero eso no significa que no pueda tener la casa de sus sueños algún día. Para hacer realidad tus esperanzas en materia de vivienda, considera la posibilidad de contratar a un asesor financiero que te ayude a planificar e invertir para el futuro. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a los asesores que le correspondan sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- La relación entre la deuda y los ingresos es sólo una de las varias métricas que los prestamistas hipotecarios tienen en cuenta. También tienen en cuenta su puntuación de crédito. Si su puntuación no es tan buena, puede trabajar para mejorarla con el tiempo. Una forma es pagar siempre las facturas a tiempo. Otra opción es hacer pequeñas compras con la tarjeta de crédito y pagarlas de inmediato.