Ahorrar para la jubilación tiene sus dificultades. Sin embargo, es posible que ya conozca los porcentajes que le recomiendan las guías de jubilación. Por ejemplo, ahorre el 15% de sus ingresos al año. O tener tal o cual porcentaje ahorrado a los 35 años. Pero para maximizar los ahorros del 401(k) hace falta algo más que contribuir como se pueda. Una de las oportunidades que esperan a muchos trabajadores es la equiparación del 401(k). A través de este programa patrocinado por la empresa, puede aprovechar los fondos que ya le corresponden. A continuación, le mostramos la media de las aportaciones al plan 401(k) de las empresas de todo el país y cómo sacarle el máximo partido.
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Qué es la compensación del 401(k)?
Para muchos empleados, uno de los principales atractivos de su empleo es un plan de aportaciones definidas. Una de las opciones más populares es el plan 401(k), al que se contribuye a lo largo de los años de trabajo. Durante ese tiempo, es posible que su empresa tenga un programa de contrapartida, lo que significa que también aporta algo de dinero a esa cuenta. La cuantía real de la aportación del plan 401(k) depende del empleador y de su nivel de contribución anual, aunque.
Los documentos del plan de tu empleador deben describir los detalles de su plan 401(k). Pero a menudo te encontrarás con uno de estos dos estilos de emparejamiento: emparejamiento parcial o emparejamiento total.
La equiparación parcial significa que su empleador contribuirá con fondos suficientes para igualar una parte del dinero que usted pone en su 401(k). Sin embargo, es sólo hasta una cierta cantidad. Una cantidad parcial común proporcionada por los empleadores es el 50% de su contribución anual, hasta el 6% de su salario global.
Por el contrario, la aportación completa es una aportación de un dólar por otro. Su empleador pone la misma cantidad hasta un límite monetario. Así, por ejemplo, puede tener un tope del 5% de su salario.
Cuál es la aportación media del plan 401(k)?
Durante la última década, la media nacional de la aportación al plan 401(k) ha fluctuado entre el 3% y cerca del 5%, según datos de fuentes como la U.S. Oficina de Estadísticas Laborales y Fidelity.
Datos 2020 de Fidelity & El informe Insights documenta que el 86% de los empleadores ofrecen a sus empleados una contribución al plan de jubilación. Del 92% de los trabajadores con una opción de igualación, el 84% de los empleados activos recibieron una contribución de julio de 2019 a julio de 2020.
Fidelity informa además de que los empleados aportaron un 8.8% de media, con los empleadores aportando un 4.6%. Durante el período de julio de 2019 a julio de 2020, eso equivale a una contribución promedio del plan de jubilación del empleador de 3.560 dólares.
La equiparación del 401(k) frente a. Adquisición de derechos
Como ya sabe, la aportación del empleador a su plan de jubilación es una forma de contribución. Viene con unos límites establecidos que se detallan en los documentos de su plan, que pueden variar.
El «vesting» es una forma de que esos fondos de contrapartida pasen a ser tuyos con el tiempo. Significa esencialmente la propiedad de los fondos de su cuenta. Los empleados pueden adoptar un calendario de adquisición de derechos, lo que significa que poseen un determinado porcentaje de su 401(k) cada año. Normalmente se adquiere el 25% o el 33% anualmente, o todo de una vez después de varios años. Por lo tanto, un empleado que tiene el 100% de su cuenta es dueño del 100% de la misma. El empleador no puede recuperar la propiedad o renunciar a ella por ningún motivo.
Sin ella, los empleados pueden perder los fondos aportados, por ejemplo, cuando dejan de trabajar. Trabajar menos de 500 horas en un año durante el lapso de cinco años también puede hacer perder los fondos.
Sin embargo, tus propias aportaciones siempre se consolidan al 100%. Y todos los empleados deben tener el 100% de los derechos adquiridos a su edad normal de jubilación según el plan.
Los planes de jubilación SEP, SIMPLE IRA y otros planes de jubilación basados en la IRA, requieren que todas las aportaciones se adquieran al 100%. Un 401(k) puede venir con un plan único de contribución definida calificada que incluye un calendario de adquisición de derechos único.
Límites de contribución al 401(K) para 2021
Hay dos límites anuales que se aplican a las contribuciones 401(k). El primero es un límite a las aportaciones de los empleados para el aplazamiento del salario, que hace en lugar del salario. El segundo es un límite global a su cuenta. Según el IRS, el límite de contribución de diferimiento electivo para los planes tradicionales y de puerto seguro durante 2021 es de 19.500 dólares. Para los planes SIMPLE 401(k), el límite es de 13.500 dólares.
Luego, cuando se trata del límite general de las contribuciones, tiene reglas. Las aportaciones anuales no pueden superar ni el 100% de su remuneración como empleado ni 58.000 dólares, lo que sea menor.
Cualquier persona con un plan 401(k) de 50 años o más también puede hacer contribuciones de recuperación. Los planes 401(k) tradicionales y de puerto seguro permiten realizar aportaciones de recuperación de 6.500 dólares en 2021. En cambio, los planes SIMPLE 401(k) sólo permiten 3.000 dólares.
Cómo maximizar sus ahorros para la jubilación
Sus ahorros para la jubilación determinan su nivel de comodidad durante sus años dorados. Así que, naturalmente, querrá trabajar para tener la mayor cantidad posible guardada. He aquí algunas formas de ayudarle a hacerlo.
Limitación de la aportación del empleador
Una de las mejores maneras de llenar su fondo de jubilación es aprovechar las oportunidades disponibles. El programa de aportaciones de su empleador es uno de ellos. Contribuir hasta el límite de la aportación garantiza que reciba la cantidad máxima que su empresa puede darle.
Como la aportación es parte de su plan, es esencialmente dinero que se le debe. Prescindir de ella significa no recibir todo el beneficio de lo prometido por su empleador.
En algunos casos, elegir un trabajo con un salario más bajo y con una aportación del empleador puede ser incluso una mejor opción. Las aportaciones potencian sus ahorros y pueden crecer con el tiempo mientras sus ingresos se acumulan.
Utilice las autoescalas una vez al año
Es posible que ya esté cotizando hasta el límite de la cuota. Si es así, y se siente financieramente seguro, puede considerar la autoescalada.
La autoescalada es una función que aumenta automáticamente el importe de sus aportaciones. Así, por ejemplo, se puede programar para aumentar las aportaciones en un 1% o 2% cada año. Los empleados pueden utilizarlo para contribuir hasta un 15%.
Puede ser una buena opción si su empresa le ofrece un aumento de sueldo. Puedes coger una parte del aumento y destinarla a tu 401(k).
Priorizar el ahorro
Es tentador utilizar un aumento en otro lugar para aflojar un poco. Tal vez quiera darse un capricho con él. Pero si su objetivo es maximizar sus ahorros para la jubilación, los aumentos salariales pueden ir directamente a su cuenta de jubilación.
Este método podría funcionar mejor para aquellos que no tienen una aportación del empleador ofrecida a través del trabajo. Los aumentos alternativos pueden provenir de sus reembolsos de impuestos o bonificaciones. Sin embargo, incluso sin un plan 401(k), el ahorro es crucial para un fondo de jubilación.
Lo que hay que tener en cuenta
Ahorrar para la jubilación puede ser agotador. Pero hay formas de mejorar tu estrategia para maximizar tu fondo de jubilación. Aprovechar el programa 401(k) de su empresa le asegura recibir la totalidad de los fondos que su empresa le debe. A su vez, usted protege su estilo de vida a medida que envejece. Si le preocupa la evolución de su plan de jubilación, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero.
Consejos para una jubilación con éxito financiero
- Navegar por varias inversiones y cuentas de jubilación no es tarea fácil. Un asesor financiero tiene los conocimientos y la experiencia necesarios para ayudarle a hacer malabarismos con cada uno de ellos. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a los asesores con los que coincida sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- La planificación de la jubilación por sí sola es complicada, pero hay otra cuestión en la que hay que pensar. Las leyes fiscales sobre la jubilación de su estado pueden afectar en gran medida a cómo se prepara para la jubilación. Aprender a minimizar su carga puede ayudarle a maximizar los ahorros por los que tanto ha trabajado.