El crédito es uno de los aspectos más importantes de la vida financiera de una persona. Su puntuación de crédito afecta a su capacidad para obtener préstamos, tarjetas de crédito, apartamentos y mucho más. Hay varios componentes del crédito que tienen un impacto en usted y en su situación financiera. Puede comprobar estos factores consultando su puntuación y su informe de crédito. En este artículo hablaremos de los diferentes tipos de crédito, de cómo funcionan las puntuaciones de crédito, de cómo se puede utilizar el sistema de crédito y mucho más.
Para poner en orden su crédito y su vida financiera en general, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero local.
Qué es el crédito?
El crédito es el medio a través del cual se determina la capacidad personal para pedir dinero prestado o acceder a los servicios con el entendimiento de que se devolverá cualquier préstamo o gasto incurrido. Las hipotecas, los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito y ciertos servicios públicos se basan en sistemas de crédito. Esto se debe a que una empresa u organización le proporciona un bien o un servicio a cambio de un reembolso y posiblemente de intereses.
Sin embargo, hay otros factores importantes a tener en cuenta cuando se habla de crédito. Su solvencia, su puntuación de crédito, su historial de crédito y su informe de crédito conforman su perfil crediticio general. El crédito también se utiliza para determinar los tipos de interés cuando se pide un préstamo, ya que los que tienen un pasado crediticio más sólido reciben los mejores tipos.
Tipos de crédito
Existen diferentes categorías de crédito, aunque todas siguen la misma premisa general de utilizar dinero, un bien o un servicio con la expectativa de pagarlo en una fecha posterior, a menudo con intereses. Hay cuatro tipos principales de crédito:
- Crédito renovable: Así es como funcionan la mayoría de las tarjetas de crédito tradicionales. Se le entrega una línea de crédito y se espera que realice los pagos de sus compras de forma regular. Todo lo que no pagues se traslada al siguiente ciclo de facturación, y es probable que pagues intereses por esa cantidad.
- Tarjetas de crédito: Este tipo de crédito es similar a una tarjeta de crédito, sólo que no se puede arrastrar el saldo al siguiente ciclo de facturación. En cambio, hay que pagar el saldo completo cada mes.
- Crédito a plazos: Así es como funcionan la mayoría de los préstamos, ya sea una hipoteca sobre una casa, un préstamo para automóviles o un préstamo para estudiantes. Pides dinero prestado a un prestamista y luego se espera que lo devuelvas en cuotas regulares.
- Crédito de servicios: Los servicios públicos, las facturas de teléfono y ciertas afiliaciones se consideran créditos de servicio. Más concretamente, usted utiliza un bien o servicio y lo paga después de utilizarlo. Los pagos se realizan normalmente de forma mensual.
Entender su puntuación de crédito & Informe
Cuando solicite un préstamo, una tarjeta de crédito u otro producto que requiera una comprobación de crédito, su perfil crediticio entrará en juego. Los factores más importantes que afectan al estado de tu perfil son tu puntuación de crédito, tu informe y tu historial. A continuación se explica cómo funcionan estos principios del crédito.
Informe de crédito
Su informe de crédito es el principal elemento que los prestamistas miran para determinar su solvencia. Cada una de las tres principales agencias de crédito – TransUnion, Equifax y Experian – tienen informes de crédito en los archivos de las personas con cualquier historial de uso de crédito. Su informe de crédito incluye cuentas detalladas de todas sus líneas de crédito pasadas y presentes. Su índice de utilización del crédito, así como los retrasos en los pagos o las quiebras, también aparecerán en su informe.
En general, se puede acceder a un informe de crédito gratuito del trío de agencias de crédito cada año. Sin embargo, hasta abril de 2021, puede hacerlo mensualmente. Su informe de crédito es la forma más detallada de ver su perfil crediticio y determinar su probabilidad de éxito al solicitar una nueva línea de crédito.
Puntuación de crédito
El concepto de puntuación de crédito es algo con lo que mucha gente se obsesiona. En resumen, la puntuación de crédito es una forma de entender la calidad de su informe de crédito. Alguien que no tiene saldos elevados en sus tarjetas de crédito, devuelve sus préstamos a tiempo y no ha dejado de pagar o se ha declarado en bancarrota, probablemente tendrá una puntuación de crédito más alta que alguien que ha sido menos responsable con su crédito.
Organizaciones como Fair Isaac Corporation, o FICO, utilizan modelos propios para determinar su puntuación de crédito a partir de su informe e historial crediticio. Aunque la puntuación de crédito es un buen indicador de su solvencia, casi nunca es el único factor determinante de la aceptación por parte de los prestamistas. Las puntuaciones de crédito FICO se determinan utilizando el sistema de calificación que se indica a continuación:
- Historial de pagos (35%): Este es el factor que más contribuye a su puntuación de crédito. Si se retrasa en los pagos, su puntuación se verá inevitablemente afectada.
- Uso del crédito (30%): La cantidad de dinero que debes en tus líneas de crédito también contribuye en gran medida a tu puntuación. Cuantas más líneas de crédito utilice, más se verá afectada su puntuación de forma negativa.
- Historial de crédito (15%): Una gran cantidad de su puntuación de crédito se determina simplemente por el tiempo que ha estado utilizando las tarjetas de crédito. El cierre de cuentas de tarjetas de crédito y préstamos que han estado abiertas durante mucho tiempo puede tener un efecto negativo al disminuir la duración media del historial de crédito en todas sus cuentas.
- Nuevas solicitudes de crédito (10%): Cuando solicite un nuevo crédito, obtendrá lo que se llama una «extracción dura» de su informe crediticio. Normalmente, no hay que preocuparse por ello, aunque varios tirones duros en un periodo corto pueden hacer saltar las alarmas a los prestamistas.
- Mezcla de crédito (10%): Como ya hemos dicho, hay cuatro tipos principales de crédito. Cuantas más cuentas tenga en cada uno de estos tipos de crédito, mejor será su puntuación.
Las puntuaciones de crédito FICO se determinan mediante el uso de una escala. La puntuación más baja que puedes tener es 300, mientras que la más alta es 850. Para que este amplio rango sea más fácil de entender, FICO ha atribuido descripciones para áreas específicas dentro del mismo. Son los siguientes:
- Excelente: 800 – 850
- Muy buena: 740 – 799
- Es bueno: 670 – 739
- Aceptable: 580 – 669
- Pobre: 300 – 579
Conclusión
Entender el crédito es extremadamente importante para su salud financiera general. Puede ayudarle a pagar cosas mes a mes, al tiempo que hace que las compras grandes, como una casa o un coche nuevo, sean más accesibles.
El historial de crédito, el perfil, el informe y la puntuación son factores importantes a la hora de abrir nuevas líneas de crédito. Sin un amplio conocimiento de los factores en juego, podría terminar pagando una tasa de interés más alta o que se le niegue el crédito por completo. Cuando se utiliza correctamente, el crédito puede ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros.
Consejos para construir el crédito
- Tu puntuación de crédito desempeña un papel importante en tu vida financiera, y un asesor financiero la tendrá en cuenta a la hora de elaborar tu plan financiero. Además, encontrar el asesor financiero adecuado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en sólo cinco minutos. Empiece ahora mismo.
- Nuestro equipo ha recopilado una sólida biblioteca de recomendaciones de tarjetas de crédito diseñadas para ayudarle a encontrar la tarjeta adecuada para usted. Ya sea que esté buscando una tarjeta de viaje, una tarjeta de transferencia de saldo o una tarjeta de recompensas en general, tenemos opciones para usted.
Crédito 101: Definición, puntuación y más
El crédito es uno de los aspectos más importantes de la vida financiera de una persona. Su puntuación de crédito afecta a su capacidad para obtener préstamos, tarjetas de crédito, apartamentos y mucho más. Hay varios componentes del crédito que tienen un impacto en usted y en su situación financiera. Puedes comprobar estos factores consultando tu puntuación de crédito y tu informe crediticio. En este artículo hablaremos de los diferentes tipos de crédito, de cómo funcionan las puntuaciones de crédito, de cómo se puede utilizar el sistema de crédito y mucho más.
Para poner en orden tu crédito y tu vida financiera en general, considera trabajar con un asesor financiero local.
Qué es el crédito?
El crédito es el medio a través del cual se determina la capacidad personal de pedir dinero prestado o acceder a los servicios con el entendimiento de que usted devolverá cualquier préstamo o gasto incurrido. Las hipotecas, los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito y algunos servicios públicos se basan en sistemas de crédito. Esto se debe a que una empresa u organización le proporciona un bien o un servicio a cambio de la devolución y posiblemente de los intereses.
Sin embargo, hay otros factores importantes a tener en cuenta cuando se habla de crédito. Su solvencia, su puntuación de crédito, su historial de crédito y su informe de crédito conforman su perfil crediticio general. El crédito también se utiliza para determinar los tipos de interés cuando se pide un préstamo, ya que los que tienen un pasado crediticio más sólido reciben los mejores tipos.
Tipos de crédito
Existen diferentes categorías de crédito, aunque todas siguen la misma premisa general de utilizar dinero, un bien o un servicio con la expectativa de pagarlo en una fecha posterior, a menudo con intereses. Hay cuatro tipos principales de crédito:
- Crédito rotativo: Así es como funcionan la mayoría de las tarjetas de crédito tradicionales. Te dan una línea de crédito y se espera que hagas pagos para tus compras de forma regular. Todo lo que no pagues se traslada al siguiente ciclo de facturación, y es probable que pagues intereses por esa cantidad.
- Tarjetas de crédito: Este tipo de crédito es similar a una tarjeta de crédito, sólo que no se puede trasladar el saldo al siguiente ciclo de facturación. En cambio, tiene que pagar su saldo completo cada mes.
- Crédito a plazos: Así es como funcionan la mayoría de los préstamos, ya sea la hipoteca de una casa, un préstamo para automóviles o un préstamo estudiantil. Usted pide dinero prestado a un prestamista y luego se espera que lo devuelva en cuotas regulares.
- Crédito de servicios: Los servicios públicos, las facturas de teléfono y ciertas afiliaciones se consideran créditos de servicio. Más concretamente, usted utiliza un bien o servicio y lo paga después de utilizarlo. Los pagos se realizan normalmente de forma mensual.
Cómo entender su puntuación de crédito & Informe
Cuando solicite un préstamo, una tarjeta de crédito u otro producto que requiera una comprobación de crédito, su perfil crediticio entrará en juego. Los factores más importantes que afectan al estado de su perfil son su puntuación de crédito, su informe y su historial. A continuación se muestra un resumen de cómo funcionan estos principios de crédito.
Informe de crédito
Su informe de crédito es el principal elemento que los prestamistas examinan para determinar su solvencia. Cada una de las tres principales agencias de crédito – TransUnion, Equifax y Experian – tienen informes de crédito en los archivos de las personas con cualquier historial de uso de crédito. Su informe de crédito incluye una relación detallada de todas sus líneas de crédito pasadas y presentes. Su índice de utilización del crédito, así como los pagos atrasados o las quiebras, también aparecerán en su informe.
En general, puedes acceder a un informe de crédito gratuito del trío de agencias de crédito cada año. Sin embargo, hasta abril de 2021, podrá hacerlo mensualmente. Su informe de crédito es la forma más detallada de ver su perfil crediticio y determinar su probabilidad de éxito al solicitar una nueva línea de crédito.
Puntuación de crédito
El concepto de puntuación de crédito es algo con lo que mucha gente se obsesiona. En resumen, la puntuación de crédito es una forma de entender la calidad de su informe de crédito. Alguien que no tiene saldos elevados en sus tarjetas de crédito, que devuelve sus préstamos a tiempo y que no ha dejado de pagar o se ha declarado en bancarrota, probablemente tendrá una puntuación de crédito más alta que alguien que ha sido menos responsable con su crédito.
Organizaciones como Fair Isaac Corporation, o FICO, utilizan modelos propios para determinar su puntuación de crédito a partir de su informe e historial de crédito. Aunque la puntuación de crédito es un buen indicador de su solvencia, casi nunca es el único factor determinante de la aceptación por parte de los prestamistas. Las puntuaciones de crédito FICO se determinan mediante el sistema de calificación que se indica a continuación:
- Historial de pagos (35%): Este es el factor que más contribuye a su puntuación de crédito. Si se retrasa en los pagos, su puntuación se verá inevitablemente perjudicada.
- Uso del crédito (30%): La cantidad de dinero que debe en sus líneas de crédito también contribuye en gran medida a su puntuación. Cuanto más líneas de crédito utilice, más afectará negativamente a su puntuación.
- Historial crediticio (15%): Una gran parte de su puntuación de crédito se determina simplemente por el tiempo que ha estado utilizando las tarjetas de crédito. Cerrar las cuentas de tarjetas de crédito y préstamos que han estado abiertas durante mucho tiempo puede tener un efecto negativo al disminuir la duración media del historial crediticio en todas sus cuentas.
- Nuevas solicitudes de crédito (10%): Cuando solicite un nuevo crédito, obtendrá lo que se llama una «extracción dura» de su informe de crédito. Normalmente, no hay que preocuparse por ello, aunque varios tirones duros en un periodo corto pueden hacer saltar las alarmas a los prestamistas.
- Mezcla de crédito (10%): Como se ha señalado anteriormente, hay cuatro tipos principales de crédito. Cuantas más cuentas tenga en cada uno de estos tipos de crédito, mejor será su puntuación.
Las puntuaciones de crédito FICO se determinan mediante el uso de una escala. La puntuación más baja que puede tener es de 300, mientras que la más alta es de 850. Para que este amplio rango sea más fácil de entender, FICO ha atribuido descripciones para áreas específicas dentro del mismo. Son los siguientes
- Excelente: 800 – 850
- Muy buena: 740 – 799
- Bien: 670 – 739
- Justo: 580 – 669
- Pobre: 300 – 579
Conclusión
Comprender el crédito es extremadamente importante para su salud financiera general. Puede ayudarle a pagar las cosas mes a mes, al tiempo que hace más accesibles las grandes compras, como una casa o un coche nuevo.
Su historial de crédito, su perfil, su informe y su puntuación son factores importantes a la hora de abrir nuevas líneas de crédito. Si no conoce bien los factores que entran en juego, puede acabar pagando un tipo de interés más alto o que le denieguen el crédito. Cuando se utiliza correctamente, el crédito puede ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros.
Consejos para construir el crédito
- Su puntuación de crédito desempeña un papel importante en su vida financiera, y un asesor financiero la tendrá en cuenta a la hora de elaborar su plan financiero. Además, encontrar el asesor financiero adecuado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en sólo cinco minutos. Empiece ahora.
- Nuestro equipo ha recopilado una sólida biblioteca de recomendaciones de tarjetas de crédito diseñadas para ayudarle a encontrar la tarjeta adecuada para usted. Tanto si buscas una tarjeta de viajes, una tarjeta de transferencia de saldo o una tarjeta de recompensas en general, tenemos opciones para ti.