A quién pertenecen sus bienes inmuebles, cuentas de inversión, cuentas bancarias y otros activos?. Ser coarrendatarios con derecho de supervivencia con otra persona les da a cada uno derechos de propiedad sobre los bienes. Eso es útil si uno de ustedes fallece. A continuación le explicamos cómo funciona y qué debe saber si va a abrir cuentas conjuntas.
Definición de coarrendatarios con derecho de supervivencia
Digamos que dos personas son propietarias de una cuenta bancaria o de inversión. En ese caso, pueden optar por ser coarrendatarios con derecho de supervivencia. Ser cotitulares significa que si una persona fallece, el superviviente se convierte automáticamente en el único propietario de la cuenta. Las personas en situación de propiedad inmobiliaria también lo consideran tenencia en su totalidad.
Ser coarrendatarios con derecho de supervivencia no es lo mismo que nombrar a alguien como beneficiario de una cuenta de corretaje imponible o de una cuenta de jubilación. Los coarrendatarios tienen los mismos derechos sobre el activo mientras ambos viven. Luego, cuando uno de ellos fallece, el inquilino restante asume el control de toda la cuenta. Sin embargo, el beneficiario sólo puede recibir los activos de la cuenta una vez que el propietario de la misma fallezca.
Además de las cuentas de corretaje y de inversión, la copropiedad con derecho de supervivencia también puede aplicarse a:
- Bienes inmuebles que posee con su cónyuge u otra persona.
- Cuentas bancarias compartidas.
- Las cuentas comerciales si dirige un negocio con un socio.
- Cuentas del mercado monetario.
Es importante tener en cuenta que algunas cuentas no pueden titularse mediante un acuerdo de tenencia conjunta con derecho de supervivencia. Por ejemplo, las cuentas de custodia establecidas para los hijos suelen caer bajo la titularidad de un hijo. Sin embargo, usted (u otro adulto) podría actuar como custodio hasta que el hijo alcance la mayoría de edad.
Arrendatarios conjuntos frente a. Tenencia en común
La tenencia en común es otra forma de titular los bienes que posee con otra persona. Este acuerdo suele utilizarse en relación con los bienes inmuebles. Por ejemplo, puede incluir una vivienda principal o una propiedad de inversión que posean juntos. También podría aplicarlo a las cuentas financieras.
Cuando se tiene un acuerdo de tenencia en común, la propiedad del bien o activo no se comparte a partes iguales. Si una persona fallece, el inquilino en común no mantiene su derecho a la propiedad. En cambio, la participación de la persona fallecida pasa a sus herederos.
Ventajas de los coarrendatarios con derecho de supervivencia
Ser propietario de una cuenta de corretaje como coarrendatario con un cónyuge ofrece ciertas ventajas. La primera es la comodidad.
Cuando usted y su cónyuge son propietarios de la cuenta como cotitulares, ambos tienen el mismo acceso a ella. Puede tomar decisiones de negociación, retirar dinero o gestionar otras tareas, como el reequilibrio y la compensación de pérdidas fiscales, de forma conjunta. Eso podría interesarle si ambos tienen objetivos de inversión similares. Además, podría identificar una forma simplificada de crear un patrimonio conjunto.
Ser coarrendatarios con derecho de supervivencia también es útil en el peor de los casos. El titular de la cuenta que sobreviva no podrá acceder a ninguno de los activos de la cuenta. Es algo que usted o su cónyuge podrían apreciar si uno de ustedes fallece y necesita dinero para cubrir los gastos de entierro, las deudas u otros gastos. También podría ser útil en una situación de sociedad mercantil, ya que el socio superviviente no tendría que pasar por ningún trámite para seguir gestionando los bienes compartidos.
Este tipo de acuerdo de propiedad también puede ser beneficioso para evitar la sucesión cuando el titular de la cuenta fallece. La sucesión puede ser un proceso largo y, a veces, costoso, en el que el tribunal testamentario hace un recuento de los bienes de la persona fallecida, paga las deudas que deja su patrimonio y luego distribuye los bienes restantes a sus herederos. Los activos mantenidos en un acuerdo de copropiedad con derecho de supervivencia se transferirían automáticamente al propietario superviviente de la cuenta, lo que les permitiría evitar la sucesión de esa parte del patrimonio.
Contras de la tenencia conjunta
Aunque la tenencia conjunta puede facilitar ciertas cosas a la hora de gestionar inversiones o cuentas bancarias compartidas, también puede añadir algunas arrugas a su plan financiero.
En primer lugar, la tenencia conjunta significa que no puede dejar esos activos a otra persona si usted fallece. Todas tus inversiones o cualquier propiedad que poseas como coarrendatarios pasaría al otro titular de la cuenta, por lo que no podrías transmitirlas a hijos o nietos. Puedes evitarlo dejando una cuenta de jubilación u otra cuenta financiera que te permita nombrar un beneficiario específico, pero esto tiene ciertas implicaciones fiscales que debes tener en cuenta.
A continuación, ser propietario de una cuenta de corretaje conjunta significa que puede tomar decisiones sobre la cuenta con independencia del otro. Así que si su cónyuge se pone nervioso por la volatilidad del mercado y decide vender una parte de sus acciones, no tiene que preguntarle a usted primero. Si no se comunican con regularidad sobre cómo gestionar las inversiones y otros activos conjuntos, eso podría dar lugar a discusiones sobre el dinero.
Otro posible problema es que mantener una cuenta de inversión como coarrendatarios con derecho de supervivencia no le protege contra los acreedores. Si su cónyuge acumula deudas personales o comerciales sólo a su nombre, sus cuentas conjuntas podrían ser objeto de gestiones de cobro.
El resultado final
La creación de una cuenta de corretaje con derecho de supervivencia tiene sus ventajas. Pero también puede tener inconvenientes. Puede considerar la posibilidad de una tenencia en común si desea que sus activos se dividan de forma diferente cuando usted fallezca. Hablar con un abogado especializado en planificación patrimonial podría ayudarle si no está seguro de qué opción utilizar. Pueden ayudarle a titular las cuentas de inversión u otros activos con un cónyuge, un socio comercial u otra persona.
Consejos de inversión
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre la creación de una cuenta de corretaje conjunta. Pregunte si tiene sentido para su situación. Su asesor puede ayudarle a sopesar los pros y los contras. Además, puede comparar las ventajas de ser copropietarios con derecho de supervivencia frente a los copropietarios en común. Si aún no tiene un asesor, encontrar uno no tiene por qué ser complicado. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Elija sabiamente al nombrar a los beneficiarios de las cuentas de jubilación cualificadas y de las pólizas de seguro de vida. Recuerde que un beneficiario designado sustituirá los términos de su testamento. Así que, al planificar su patrimonio, considere quién debe recibir su 401(k), IRA, beneficios del seguro de vida, etc.