Aunque las tarjetas de crédito pueden resultar útiles, su uso conlleva cierto riesgo. Por un lado, tienes que centrarte en pagar cada factura en su totalidad y a tiempo. Con todo lo que ocurre en la vida, controlar los saldos de las tarjetas de crédito y las deudas puede ser estresante. Pero a veces no hay que hacer malabares con varias deudas de tarjetas de crédito. Puede que quieras investigar sobre la consolidación de tarjetas de crédito y si es una opción útil para ti.
Consulte las mejores tarjetas de crédito con transferencia de saldo.
Qué es la consolidación de tarjetas de crédito?
La consolidación de la tarjeta de crédito es el proceso de combinar las deudas existentes en una única deuda nueva. Es una oportunidad para salir de una situación de mal crédito. El objetivo de la consolidación es liberarse de las deudas de forma rápida y rentable.
Si tiene varias deudas de tarjetas de crédito, la consolidación las fusiona en una sola cuenta. De este modo, sólo tendrá que realizar un pago mensual a un solo acreedor, en lugar de realizar varios pagos a demasiados acreedores. Esto disminuirá el estrés de tener que seguir los pagos de diferentes tarjetas. Además, la consolidación de las tarjetas de crédito le permite tener un solo tipo de interés al que prestar atención, en lugar de varios tipos de interés para cada tarjeta. Si juegas bien tus cartas, esto puede hacer que el pago de tus deudas sea más barato a largo plazo.
Consolidación de la tarjeta de crédito con una tarjeta de transferencia de saldo
Puedes consolidar la deuda de tu tarjeta de crédito con una tarjeta de transferencia de saldo o con un préstamo. Una tarjeta de transferencia de saldo combina todos los saldos de sus tarjetas de crédito en una nueva tarjeta. Dependiendo de la compañía de la tarjeta de crédito, esto puede conllevar una comisión, normalmente un porcentaje del importe de la transferencia. Al igual que la mayoría de las tarjetas de crédito, su puntuación de crédito entrará en juego a la hora de calificar para una tarjeta de transferencia de saldo. Así que si tienes una buena puntuación de crédito, esta sería una opción viable para ti.
Las tarjetas de transferencia de saldo suelen tener tipos de interés iniciales bajos, a veces incluso un tipo del 0%. Sin embargo, estos tipos bajos sólo duran de 12 a 18 meses antes de aumentar. Deberás estar atento a la duración del periodo de introducción y a la nueva TAE. La mejor manera de ahorrar dinero es pagar la deuda dentro del periodo de introducción. Como nada de ese dinero se destina a los intereses, puedes pagar más rápido.
Consolidación de tarjetas de crédito con un préstamo
También puedes consolidar la deuda de las tarjetas de crédito mediante un préstamo. Con este método, todas sus deudas se reúnen en un solo pago de préstamo. Hay varios tipos de préstamos entre los que elegir, como los préstamos personales, los préstamos sobre el valor de la vivienda o los préstamos 401(k).
Puedes obtener un préstamo personal de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. El tipo de interés dependerá de su calificación crediticia, aunque los préstamos personales suelen tener tipos de interés bajos. Los préstamos personales tienen diferentes tamaños y plazos. Puede encontrar un préstamo personal que requiera la devolución en unas pocas semanas, pero también puede encontrar préstamos que duren unos cuantos años. Obtener un préstamo personal para la consolidación de tarjetas de crédito puede proporcionarle pasos más concretos para el pago de su deuda debido al período de pago fijo del préstamo y la cantidad.
Otra opción de préstamo que puedes considerar son los préstamos con garantía hipotecaria. Estos préstamos le permiten obtener un préstamo sobre el valor de su vivienda. Puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria si su casa vale más de lo que debe. Es esencialmente una segunda hipoteca. Esta opción suele tener unos tipos de interés bajos, pero tardará más tiempo en pagarse. Supone una opción sólida para quienes tienen una puntuación crediticia más baja porque su casa sirve de garantía. Sin embargo, te arriesgas a perder tu casa si no haces los pagos. Pedir un préstamo con cargo al valor de la vivienda también reduce el valor de la misma.
Por último, puede utilizar los préstamos 401(k) para la consolidación de tarjetas de crédito, aunque suelen ser una opción de último recurso. Mientras que un préstamo sobre el valor de la vivienda se toma prestado contra el valor de la misma, un préstamo 401(k) toma prestado el dinero de tu cuenta 401(k). Para obtener este préstamo, debe trabajar en un empleo seguro con una cuenta de jubilación de la que pueda obtener un préstamo. Normalmente se tarda entre cinco y siete años en pagar el préstamo. Si dejas tu trabajo durante ese tiempo, puede que sólo tengas 60 días para devolver el saldo restante.
El mayor riesgo de un préstamo 401(k) es que agota el dinero de tu fondo de jubilación. Esencialmente estás pidiendo un préstamo contra ti mismo, pero estás haciendo un flaco favor a tu futuro yo. Sin embargo, los préstamos 401(k) suelen tener tipos de interés bajos. Además, el préstamo no aparece en tu informe de crédito. Para que esto funcione, tendrás que pagar tu préstamo de forma responsable o arriesgarte a asumir fuertes comisiones e incluso más deuda.
Qué tipo de consolidación de tarjetas de crédito es mejor para usted?
Si la consolidación de tarjetas de crédito es adecuada para usted dependerá de algunos factores personales. Esto incluye su puntuación de crédito, su historial de pagos y su situación financiera general y su fiabilidad. Así que, aunque tengas la misma puntuación crediticia que tu vecino, obtener una tarjeta de transferencia de saldo puede no ser la decisión correcta para ambos.
A la hora de consolidar las tarjetas de crédito, deberá calcular qué opciones le permitirán ahorrar dinero o saldar sus deudas más rápidamente. Ser honesto en esos cálculos será importante para no incurrir en más deudas con cualquier plan que elija. A veces, la consolidación de las tarjetas de crédito puede no ser la opción correcta. Tendrás que decidir si tener un solo pago y un tipo de interés más bajo te ahorrará suficiente tiempo y dinero como para que merezca la pena.
Las tarjetas de transferencia de saldo suelen estar disponibles sólo para personas con un gran crédito. Si reúne los requisitos para obtener una tarjeta de transferencia de saldo, querrá asegurarse de que puede pagar su deuda cuanto antes. Esto se debe a que sólo tendrás entre 12 y 18 meses de un tipo de interés bajo. Para evitar tener que pagar más dinero en concepto de comisiones e intereses, querrá realizar los pagos dentro de ese plazo.
El uso de préstamos para la consolidación de tarjetas de crédito significa que está pidiendo prestado más dinero para pagar sus deudas. Tendrá que ser cuidadoso y responsable para pedir prestado sólo lo que necesita. También tendrá que devolver ese préstamo de forma responsable. De lo contrario, podrías encontrarte con consecuencias como el impago de las cuentas e incluso más deudas.
Al igual que las tarjetas de transferencia de saldos, los préstamos personales suelen dirigirse a personas con buen crédito. Si no tienes un buen crédito, puedes buscar opciones de préstamos sobre el valor de la vivienda y el 401(k). De nuevo, tienes que asegurarte de que puedes hacer los pagos de esos préstamos. Si no cumple con los pagos y se atrasa, pone en riesgo sus activos. La clave es realizar los pagos a tiempo, independientemente de la opción que elijas. De este modo, podrás pagar las deudas y mejorar tu puntuación de crédito.
Ventajas y desventajas de la consolidación de tarjetas de crédito
Si decide consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, hay una buena cantidad de beneficios y riesgos. El principal beneficio viene con la consolidación de múltiples pagos en un solo pago más manejable. Un solo pago global puede aliviar el estrés de estar al día con diferentes fechas de vencimiento y cantidades de pago. Además, la consolidación debe ofrecer un tipo de interés más bajo que el de las múltiples tarjetas de crédito. Esto significa que se destinará menos dinero a los intereses, lo que le permitirá pagar el saldo más rápidamente. Se convierte en un solo pago con un solo tipo de interés cada mes.
Sin embargo, las tasas más bajas normalmente sólo están abiertas a aquellos con buen crédito. Si su crédito no le permite obtener una tasa baja, podría terminar entregando más dinero debido a una tasa más alta. También podría encontrarse con comisiones, lo que hace que la consolidación no merezca la pena desde el punto de vista monetario. También corres el riesgo de endeudarte más si no eres responsable y cuidadoso. No sólo eso, sino que podrías perder tu casa o tu fondo de jubilación si utilizas un préstamo con garantía hipotecaria o 401(k).
Dado que hay tantas opciones de consolidación de tarjetas de crédito, es posible que desee buscar servicios de gestión o consolidación de deudas. Encontrar la opción adecuada puede ayudarle a tener sus deudas de tarjetas de crédito bajo control. Los asesores de crédito pueden ofrecerte consejos útiles y ayudarte a elaborar un plan de pagos. Estos servicios pueden negociar la reducción de la deuda y las comisiones y realizar los pagos en su nombre, actuando como intermediarios entre usted y el acreedor.
Pero deberá investigar antes de comprometerse con un asesor o un programa de gestión de deudas. Esté atento a las agencias que buscan tomar su dinero y no hacer pagos. Esto podría acabar acumulando deuda en lugar de eliminarla. Asegúrate de encontrar una compañía transparente con una variedad de opciones de planes de pago. También puedes buscar organizaciones sin ánimo de lucro, pero asegúrate siempre de que la empresa esté registrada para hacer negocios en el estado en el que te encuentras.
Conclusión
Al considerar la consolidación de tarjetas de crédito, querrá determinar si es la opción correcta para sus objetivos financieros. Si su objetivo es pagar la deuda de la tarjeta de crédito, la consolidación de la tarjeta de crédito podría ser el camino a seguir. Cuando la consolidación se hace bien, puedes ver beneficios como una mejor puntuación de crédito y un pago más rápido de la deuda. Pero una vez que se libere de las deudas, asegúrese de evitar volver a acumular una cantidad inmanejable de deudas de tarjetas de crédito. Gastar y pagar de forma responsable siempre le ayudará a largo plazo.