Acaba de conseguir un nuevo trabajo y, con él, una oportunidad para avanzar en su carrera profesional. Ahora viene una decisión importante: qué debe hacer con su 401(k) de su antiguo empleador? Aunque puede optar por dejar su plan 401(k) en su antigua empresa, también puede considerar la posibilidad de transferirlo a una cuenta de jubilación individual (IRA), a un plan 401(k) en su nueva empresa o incluso cobrarlo. Un asesor financiero puede ayudarle a elegir la opción de reinversión más inteligente para sus necesidades. A continuación se indican algunos datos importantes que deben tenerse en cuenta al realizar una reinversión después de cambiar de trabajo.
Mantenga su 401(k) con su antiguo empleador
Si está satisfecho con el rendimiento de su plan 401(k) con su antigua empresa, puede optar por mantenerlo en su antigua empresa, siempre que la cuenta tenga al menos 5.000 dólares. Es importante tener en cuenta que un 401(k) con menos de 5.000 dólares puede ser depositado automáticamente en una cuenta IRA a su nombre por el administrador del plan, dependiendo del plan. Si la cuenta tiene menos de 1.000 dólares, el administrador del plan puede enviarle un cheque por esa cantidad.
Aunque no se le permitirá hacer nuevas aportaciones al 401(k) si lo mantiene en su anterior empresa, sus ganancias permanecerán con impuestos diferidos hasta que realice una distribución. También conservará la posibilidad de reinvertirlo en el futuro.
Al comparar el plan de su antigua empresa con el que ofrece su nueva empresa, las comisiones más bajas y las mejores opciones de inversión también pueden llevarle a mantener su plan 401(k) en su antigua empresa y a renunciar a la transferencia.
Transferirlo al plan 401(k) de su nueva empresa
Si su nueva empresa lo permite, la transferencia de su plan 401(k) de un trabajo anterior a su nuevo plan consolidará sus cuentas y racionalizará sus ahorros para la jubilación. En otras palabras, puede facilitarle la vida. En lugar de supervisar y mantener varias cuentas, puede centrarse únicamente en el plan 401(k) que le ofrece su nueva empresa.
También puede optar por traspasar su antiguo plan 401(k) a uno nuevo si el nuevo plan ofrece mejores opciones de inversión y/o un conjunto de activos más diversificado que se ajuste mejor a sus planes financieros.
Si opta por transferir su actual plan 401(k), tendrá dos opciones para completar el proceso: una transferencia directa o una transferencia indirecta. En una transferencia directa, el administrador de su antigua cuenta realizará el pago directamente a su nuevo plan de jubilación. No se retendrán impuestos sobre el dinero, que seguirá creciendo con impuestos diferidos en la nueva cuenta.
Una transferencia indirecta -o transferencia en 60 días- le abonará la distribución del 401(k) directamente a usted, que se encargará de depositar los fondos en la nueva cuenta en un plazo de 60 días. Una vez superado ese umbral, la reinversión se convierte en un hecho imponible y puede estar sujeta a una penalización por retirada anticipada del 10%.
Aunque las comisiones más bajas pueden obligarle a mantener su plan 401(k) en su antigua empresa, también pueden ser la razón para reinvertir su cuenta en el plan de su nueva empresa. Puede comparar las comisiones y los gastos asociados a ambos planes consultando los documentos de información sobre comisiones de los planes, en los que se enumeran las comisiones basadas en los activos (también conocidas como comisiones de inversión) y los costes de administración del plan.
Trasladar su dinero a una cuenta IRA
¿Y si su nueva empresa no ofrece un plan 401(k)?? O tal vez quiera tener más control sobre sus inversiones y una gama más amplia de opciones de activos. Si es así, la transferencia de su plan 401(k) a una cuenta IRA puede ser adecuada para sus necesidades.
Después de abrir una cuenta IRA con un banco o una empresa de corretaje, utilizará una reinversión directa o una reinversión de 60 días para trasladar el dinero de su plan 401(k) a la cuenta IRA. Al traspasar sus ahorros para la jubilación a una IRA, asumirá el control de sus inversiones y podrá disponer de una gama más amplia de opciones.
Mientras que las aportaciones a una cuenta 401(k) o a una IRA tradicional están sujetas a impuestos cuando se retira el dinero de la cuenta, una IRA Roth permite que su dinero crezca libre de impuestos porque las aportaciones se realizan después de haber sido gravadas. Es importante tener en cuenta que algunos planes 401(k) no le permiten transferir su dinero directamente a una IRA Roth. En ese caso, puede trasladar los fondos a una IRA tradicional y luego convertirlos en una cuenta Roth, pero un asesor financiero puede ayudarle en este proceso.
Retire su 401(k)
La última opción para su actual plan 401(k) es simplemente cobrarlo. El pago de una suma global puede parecer tentador, pero la mayoría de los asesores financieros lo desaconsejan. Si tiene menos de 55 años, el cobro de su plan 401(k) probablemente conllevará una penalización del 10%, además de los impuestos sobre la renta que debe pagar a Hacienda.
Conclusión
Cuando cambie de trabajo, tendrá que decidir qué hacer con su 401(k). Recuerde que tiene cuatro opciones básicas: mantenerlo en su antigua empresa, reinvertirlo en el plan 401(k) de su nueva empresa, reinvertirlo en una IRA y cobrarlo. La decisión que tome dependerá de una serie de factores, como los honorarios, su deseo de controlar su propia cuenta, su edad y otras consideraciones.
Consejos para reinvertir su 401(k)
- Un asesor financiero puede ayudarle a decidir si la reinversión de su 401(k) es adecuada para usted. La herramienta de asesoramiento financiero de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si decide transferir sus ahorros para la jubilación a una nueva cuenta 401(k) o IRA, puede ponerse en contacto con el administrador de su plan y solicitar una transferencia directa. Al hacerlo, evitará la posibilidad de superar el umbral de los 60 días y tener que pagar impuestos por el dinero.
- No se olvide de comparar las comisiones de los distintos planes consultando sus avisos de información sobre comisiones. Preste atención a las comisiones basadas en los activos (también conocidas como comisiones de inversión o ratio de gastos) y a las comisiones administrativas.