La quiebra es una forma de que un individuo o una empresa se libere legalmente de sus deudas en caso de que no pueda pagarlas. Por ejemplo, si su casa está siendo embargada o sus deudas se han acumulado hasta el punto de ser inmanejables, la quiebra puede ser una buena opción. Si bien la quiebra tiene ventajas, provocará graves consecuencias, como el daño a largo plazo de su puntuación de crédito. Hay diferentes tipos de quiebra, y algunas alternativas a la declaración de quiebra, así que asegúrese de elegir la opción que más le convenga.
Qué es la quiebra?
Cuando un individuo o una organización se declara en quiebra, está admitiendo esencialmente que sus deudas han llegado a un punto en el que no pueden ser pagadas. Para determinar si es así, el tribunal revisará los activos y pasivos del deudor y formulará un plan de acción basado en sus conclusiones. En algunos casos, el deudor puede tener que reembolsar al menos una parte de la deuda pendiente. Un procedimiento de quiebra es legal, por lo que se tramita en los tribunales federales.
Hay varios tipos de quiebra, y cada uno de ellos varía ligeramente de los demás. Aunque las quiebras pueden causar estragos en la puntuación crediticia del deudor y dificultar la obtención de futuros préstamos, proporcionan una salida para aquellos que no pueden pagar ciertas deudas.
Antes de empezar a solicitar la quiebra, considere la posibilidad de ponerse en contacto con sus acreedores para ver si hay algo que se pueda hacer. Dado que una quiebra puede permanecer en su informe crediticio durante bastante tiempo, la negociación privada puede ayudar a evitar sus desventajas al tiempo que se consigue un resultado similar. La indulgencia y la modificación del préstamo son otras dos posibles soluciones que no tienen que implicar una declaración de quiebra.
¿Cuáles son los diferentes tipos de quiebra??
Mientras que las opciones para las empresas son más variadas, los individuos suelen presentar el Capítulo 7 o el Capítulo 13 de bancarrota. Cada versión de la quiebra ofrece sus propias ventajas y desventajas. El Capítulo 7 se centra en que el deudor liquide algunos de sus activos para ayudar a pagar las deudas. Otros tipos de quiebra ayudan al deudor a reorganizar sus deudas.
Capítulo 7
La quiebra bajo el Capítulo 7 implica la liquidación de sus activos aptos para pagar a sus acreedores, al menos parcialmente. Algunos activos están protegidos de la liquidación, como el patrimonio parcial de una casa o un coche, las prestaciones de la Seguridad Social, las cuentas de jubilación y otros. A su vez, un fideicomisario hará un balance de tus activos aptos y los liquidará, entregando los beneficios a los acreedores.
En el mejor de los casos, no tendrá ninguna deuda después del proceso de liquidación del Capítulo 7, incluso si sus activos no cubren la totalidad de sus deudas. Es importante tener en cuenta, sin embargo, que ciertas deudas exentas, como los préstamos estudiantiles y los impuestos, no pueden ser descargadas.
Para presentar el capítulo 7 de la ley de quiebras, también debe someterse a una prueba de recursos para determinar su elegibilidad para la presentación. Esta prueba examina sus ingresos durante los seis meses anteriores a la presentación y los compara con la renta media de su estado. Aquellos que ganan menos que la renta media del estado son elegibles para el Capítulo 7. El formulario 122A-2 ayuda a determinar su elegibilidad. Las quiebras bajo el capítulo 7 permanecen en su informe crediticio durante 10 años.
Capítulo 13
El Capítulo 7 suele reservarse para aquellos que no están tan bien económicamente, pero el Capítulo 13 de bancarrota es un poco diferente. En este caso, el deudor conservará todos sus activos, pero se compromete a pagar sus deudas durante un periodo de tres a cinco años. Las quiebras del capítulo 13 permanecen en su informe crediticio durante siete años.
Otros tipos de quiebra
Hay otros cuatro tipos de quiebra, aunque la mayoría se aplican a empresas o a conjuntos de circunstancias únicas. He aquí una rápida descripción de cada uno de ellos:
- Capítulo 9: Está diseñado específicamente para los gobiernos municipales y los organismos que se enfrentan a problemas financieros.
- Capítulo 11: Este tipo de quiebra centrada en los negocios permite a las empresas reorganizar grandes conjuntos de deudas.
- Capítulo 12: Está disponible exclusivamente para agricultores y pescadores familiares.
- Capítulo 15: Suelen presentarla las empresas extranjeras que operan en los EE.UU.S., pero tienen procedimientos de deuda pendientes en otros países.
Cómo declararse en quiebra
Cuando un individuo o una organización está considerando declararse en quiebra, hay varios pasos que deben seguirse. Aunque no todas las quiebras son iguales, cada uno de sus procesos sigue una estructura similar.
Cualquiera que esté pensando en declararse en quiebra debe hablar primero con un abogado cualificado. Aunque no está obligado legalmente a trabajar con un abogado para presentar la solicitud, se recomienda encarecidamente debido a las implicaciones legales y financieras de dicho procedimiento.
Antes de presentar cualquier documento, reúna una lista detallada de sus activos y pasivos financieros. Esto no sólo arrojará luz sobre si realmente necesita presentar la solicitud o no, sino que también facilitará mucho las cosas cuando llegue al tribunal.
Todo el proceso de quiebra se gestiona a nivel federal. Como resultado, es probable que tenga que tener una sesión con una organización de asesoramiento crediticio aprobada por el Departamento de Justicia unos seis meses antes de su procedimiento. Este tiempo le ayudará a diseñar un plan presupuestario y a discutir alternativas. Hay una cuota para esta junta, pero se exime a quien no pueda pagarla.
Una vez que presente la solicitud de quiebra, el administrador designado por el tribunal se encargará de que sus deudas se paguen en un plazo determinado. Cuando esto sucede, el tribunal también emite lo que se llama una «suspensión automática», que impide a sus acreedores embargar activos adicionales para cubrir sus deudas.
Una vez que sus deudas se hayan liquidado oficialmente, sus acreedores ya no tienen capacidad legal para hacerle responsable de ellas. Las quiebras bajo el Capítulo 7 normalmente se descargan después de seis meses, mientras que las quiebras bajo el Capítulo 13 descargan las deudas después de que se haya completado el plan de pago.
Cuáles son las consecuencias de declararse en quiebra?
Uno de los impactos más significativos que puede tener la quiebra en el perfil crediticio del deudor. Las quiebras son una gran señal de alarma para los posibles prestamistas, y como permanecen en su informe crediticio hasta una década, se verá obligado a lidiar con esas consecuencias durante bastante tiempo. Como resultado, puede resultarle difícil o imposible obtener ciertas líneas de crédito, como tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos para automóviles.
Aunque una quiebra permanecerá en su informe de crédito durante años, puede reconstruir su perfil y su puntuación utilizando el crédito de forma responsable. A su vez, es posible que al principio tenga que utilizar instrumentos como las tarjetas de crédito garantizadas. Si eres inteligente con tus líneas de crédito, tu perfil seguirá mejorando aunque tu expediente siga siendo visible.
Conclusión
Declararse en quiebra puede ser una decisión difícil. A corto plazo, perjudicará tu puntuación de crédito y podría hacerte perder activos de los que no quieres desprenderte. Sin embargo, si determina que es el mejor curso de acción, puede ayudar a liquidar sus deudas y seguir adelante. Asegúrate de familiarizarte con todas las opciones antes de declararte en quiebra, ya que esta decisión tiene importantes implicaciones.
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