Los créditos de jubilación retrasados, que dan lugar a mayores prestaciones de la Seguridad Social en el futuro, pueden ser una ganancia financiera para las personas que los obtienen. Pueden obtenerse aplazando sus prestaciones de la Seguridad Social más allá de su plena edad de jubilación, algo que puede hacer hasta que cumpla los 70 años. Las prestaciones de jubilación retardada son una motivación para pasar todo el tiempo que pueda sin hacer uso de sus prestaciones. De este modo, podrá aumentar considerablemente sus ingresos de la Seguridad Social en el futuro. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras sopesa sus opciones sobre el momento de la jubilación.
¿Qué son los créditos de jubilación diferida??
Los créditos por retraso en la jubilación, que existen desde 1917, son el incentivo financiero de la Administración de la Seguridad Social (SSA) para que usted espere más allá de su plena edad de jubilación para cobrar las prestaciones. Usted acumula un porcentaje de su futuro cheque mensual de prestaciones de la Seguridad Social por cada mes que retrase el cobro de sus prestaciones desde su plena edad de jubilación hasta los 70 años. Si acumula estos créditos, su cheque de la Seguridad Social será proporcionalmente mayor de lo que hubiera sido sin ellos.
Estos créditos empezaron a valer un 3% adicional por año de las prestaciones anuales de la Seguridad Social que se retrasaron. En 1943, el porcentaje había aumentado al 8% anual, un nivel que se ha mantenido sin cambios. En la actualidad, la SSA concede dos tercios adicionales del 1% por cada mes que retrase después del mes de su cumpleaños. Si se jubila a los 66 años y aplaza las prestaciones durante un año, sus prestaciones aumentarán un 8%, un 16% si se retrasa dos años, un 24% si se retrasa tres años y un 32% si se retrasa cuatro años después de la edad de jubilación. Puede consultar el sitio web de la SSA para obtener un desglose más detallado de las prestaciones disponibles.
Cómo funcionan los créditos de jubilación retardada
Puede calcular sus créditos de jubilación retrasados multiplicando por 0 los meses de retraso en la solicitud de prestaciones de la Seguridad Social.667 (aproximadamente dos tercios). Utilizando esta cifra base, un retraso de 12 meses supondrá un aumento anual del 8% en las prestaciones. He aquí otro ejemplo:
Digamos que nació entre 1943 y 1954, por lo que su edad de jubilación es de 66 años. Si no cobra sus prestaciones hasta que cumpla los 70 años (es decir, 48 meses después de su plena edad de jubilación), ganará créditos de jubilación retardada hasta el mes anterior a cumplir los 70 años. En este caso, recibiría el 132% de la prestación que le habría correspondido si hubiera empezado a solicitar las prestaciones a los 66 años. La cifra se obtiene multiplicando 48 (el número de meses de retraso) por 0.667 y sumando el 100%.
Sus créditos de jubilación retardada aparecerán en su cheque de prestaciones en enero del año siguiente al año en que se obtuvieron o cuando cumpla los 70 años, lo que ocurra primero. Si el beneficiario de la Seguridad Social fallece, y si el cónyuge superviviente solicita las prestaciones de viudedad, empieza a recibirlas inmediatamente.
Volver a trabajar para retrasar sus prestaciones de la Seguridad Social
Una encuesta realizada por el Employee Benefit Research Institute (EBRI) reveló que el 21% de las personas querían volver a trabajar para retrasar sus prestaciones de la Seguridad Social. Si vuelve a trabajar antes de su plena edad de jubilación, puede ganar 19.560 dólares en 2022 (frente a los 18.960 dólares de 2021) antes de perder las prestaciones. Si espera hasta después de la edad de jubilación completa para volver a trabajar, la diferencia es bastante grande. En concreto, puede ganar hasta 51.960 dólares en 2022 (frente a 50.520 dólares en 2021) antes de perder cualquier prestación.
Si vuelve a trabajar antes de su plena edad de jubilación, perderá 1 dólar de cada 2 que gane. Pero después de la edad plena de jubilación, sólo perderá 1 dólar de cada 3 dólares que gane si supera esos límites. Sin embargo, con el tiempo recuperará estas prestaciones. También tiene que pagar el impuesto sobre la nómina de la Seguridad Social mientras trabaja.
Tenga en cuenta que sus prestaciones de la Seguridad Social se basan en los 35 años de su salario más alto. Es posible que desee hablar con un asesor financiero para determinar si volver a trabajar le merece la pena desde el punto de vista financiero.
Cómo pueden afectar los créditos de jubilación diferida a la jubilación anticipada
La edad más temprana para cobrar la Seguridad Social es a los 62 años. Cobrar la seguridad social a los 62 años se considera una jubilación anticipada y se reduce la cuantía de las prestaciones. Según la Administración de la Seguridad Social, si su edad de jubilación es de 66 años, es decir, si nació entre 1943 y 1954, usted recibirá una reducción del 25% de sus prestaciones y su cónyuge una reducción del 30% si decide jubilarse a los 62 años. No obtendrá créditos de jubilación retardada si se jubila a los 62 años o en cualquier momento antes de su plena edad de jubilación.
Conclusión
Asegúrese de analizar el panorama financiero general antes de decidir cuándo empezar a cobrar la Seguridad Social. Una forma de hacerlo es mediante algunas preguntas clave.
Por ejemplo, si aplaza sus prestaciones de la Seguridad Social hasta después de los 70 años, aunque se haya jubilado antes, ¿valdrá el aumento de sus prestaciones después de los 70 años por los créditos de jubilación retrasados todo el dinero que no ha recibido en prestaciones entre su edad plena de jubilación y los 70 años?? Si trabaja a tiempo parcial durante la jubilación, ¿valdrá el aumento de las prestaciones de la Seguridad Social en el futuro debido a los créditos de jubilación retardada los impuestos que paga por sus ingresos adicionales?? Si retira más de su 401(k) para poder aplazar las prestaciones, ¿merece la pena el aumento de las prestaciones después de los 70 años??
Consejos sobre la Seguridad Social
- Si desea retrasar sus prestaciones de la Seguridad Social en favor de los créditos de jubilación diferidos, es posible que desee hablar con un asesor financiero para determinar cómo encaja esto en su estrategia general de jubilación. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros que prestan servicio en su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si retrasa el cobro de su prestación de la Seguridad Social hasta después de los 65 años, recuerde que debe inscribirse en Medicare de todos modos. De lo contrario, puede ser difícil y costoso hacerlo.