De vez en cuando, la compañía de su tarjeta de crédito puede enviarle unos cheques en blanco por correo con su extracto. Puede utilizar estos cheques para realizar una compra como lo haría con un cheque personal o una tarjeta de crédito. Sin embargo, el uso de estos cheques puede conllevar sus propios costes elevados sólo por utilizarlos. Se trata de cheques de conveniencia y es importante saber exactamente cómo funcionan antes de decidirse a utilizarlos.
Qué es un cheque de conveniencia?
Los cheques de conveniencia, también conocidos como cheques de tarjeta de crédito, provienen de la compañía de su tarjeta de crédito, normalmente junto con el extracto de su tarjeta de crédito. Su aspecto es similar al de los cheques personales y se firman, fechan y utilizan de la misma manera. Sin embargo, su funcionamiento es bastante diferente.
Cómo funciona un cheque de conveniencia
Cuando utiliza un cheque de conveniencia para comprar algo, el dinero se deduce de su crédito disponible. A diferencia de los cheques personales, en los que los fondos proceden directamente de su propia cuenta. Al utilizar un cheque de conveniencia se utiliza su crédito, lo que significa que el banco paga al comerciante. El importe se devuelve al banco cuando aparece en el extracto de la tarjeta de crédito. También puede utilizar un cheque de conveniencia para obtener un anticipo de efectivo. Para ello, se extiende el cheque a su nombre y se cobra. De nuevo, tendrá que devolver esa cantidad en algún momento.
Independientemente de la forma en que utilice un cheque de conveniencia, pagará un precio por su uso. Por un lado, ambos usos se tratan como un adelanto de efectivo de la tarjeta de crédito, que a menudo conlleva comisiones. Esta comisión suele suponer entre el 3% y el 5% del importe.
La parte más peligrosa llega cuando tiene que devolver el importe. Los anticipos de efectivo suelen tener su propio tipo de interés. Estos tipos suelen ser mucho más altos que el tipo de interés de compra estándar. Además, los anticipos en efectivo comienzan a acumular intereses casi inmediatamente después de que se liquide la transacción, por lo que no ofrecen un periodo de gracia para pagarlos.
Es importante tener en cuenta que los cheques de conveniencia afectan a su límite de crédito. Es fácil pensar que un cheque en blanco sirve para cualquier cantidad de dinero, pero no es así. Para mantener una buena relación deuda-crédito, debería utilizar un máximo del 30% de su crédito disponible cada mes. Por lo tanto, si tiene un límite de crédito de 5.000 dólares, debería utilizar sólo unos 1.500 dólares cada mes. Si utiliza su tarjeta de crédito con regularidad, eso limita la cantidad que puede gastar con un cheque de conveniencia. Es conveniente que no utilices un cheque de conveniencia si te lleva a sobrepasar tu límite de crédito. Si eso ocurre, el cheque será devuelto, lo que supondrá más gastos y un golpe a su puntuación de crédito.
Cuándo utilizar un cheque de conveniencia
Los cheques de conveniencia pueden venir a veces con una oferta de tipo de interés promocional, que funciona como incentivo para que los utilice. Esta oferta puede ser algo así como 0% TAE durante cuatro meses. Este tipo de acuerdo le da cuatro meses para devolver el importe del cheque sin acumular intereses. Sin embargo, se le cobrará una comisión por la transacción.
Junto con una oferta promocional, los cheques de conveniencia resultan convenientes en determinadas situaciones. Por un lado, pueden ser útiles cuando necesite hacer una compra importante y quiera pagarla a plazos. Con el ejemplo de la oferta anterior, tendrías cuatro meses para pagar la gran compra antes de que el importe aumente debido a los intereses. Sólo tienes que asegurarte de que entiendes las condiciones de la promoción. Esto incluye saber exactamente el tiempo que tiene para pagar el cargo antes de que se apliquen los intereses.
También puede aprovechar esta combinación si tiene otro saldo de tarjeta de crédito del que necesita deshacerse. Funciona como una tarjeta de crédito de transferencia de saldo para pagar el saldo de otra tarjeta. Sin embargo, en lugar de utilizar la baja TAE de la tarjeta de transferencia de saldo, pagarías el saldo con un cheque de conveniencia. Siguiendo con el ejemplo anterior, tendría cuatro meses para pagar esa cantidad al 0% de interés gracias a la promoción del cheque de conveniencia. Una vez más, asegúrese primero de entender el tipo de interés del cheque de conveniencia y las comisiones por transacción.
El resultado final
Los cheques de conveniencia pueden ser útiles en determinadas situaciones, pero siempre deben utilizarse con precaución. Tendrás que pagar una comisión por transacción cada vez que utilices uno y cada cheque empieza a acumular intereses el día que lo utilizas. Normalmente, es mejor utilizar un cheque de conveniencia sólo si viene con un período de promoción. Luego, solo hay que asegurarse de conocer la duración y las condiciones de la oferta. Puede ser útil llamar a la compañía de tu tarjeta de crédito antes de usar un cheque para asegurarte de que lo usas de forma responsable. Si decide no utilizarlos, deberá destruirlos para evitar que los defraudadores puedan utilizarlos.
Consejos para un uso responsable de la tarjeta de crédito
- Puede ser fácil ver la tarjeta de crédito como dinero gratis, ya que los fondos no se retiran inmediatamente de su cuenta bancaria. Sin embargo, en algún momento tendrás que devolver todo eso. Por eso es tan importante gastar sólo lo que realmente se puede permitir cuando se utiliza una tarjeta de crédito. Así se evita que el saldo de la cuenta crezca y acumule más y más intereses. Así es como los consumidores se endeudan con las tarjetas de crédito.
- Si aún no tienes una tarjeta de crédito, es importante que encuentres la adecuada para ti y tus hábitos de gasto. Por ejemplo, si gastas la mayor parte de tu dinero en viajes y restaurantes, deberías encontrar una tarjeta de crédito con devolución de dinero que te permita ganar dinero cuando gastes en viajes y restaurantes. Te beneficiarás más con esa tarjeta que con una que gane más por las compras en el supermercado.