Las rentas vitalicias pueden generar ingresos para la jubilación. Sin embargo, la mayoría de las rentas vitalicias también cuentan con una prestación por fallecimiento estándar. Eso le permite pasar los activos de la anualidad a un heredero después de su muerte. Si tiene una renta vitalicia o está pensando en adquirir una, esto es lo que debe saber sobre la prestación por fallecimiento de una renta vitalicia y su funcionamiento.
Explicación de la prestación por fallecimiento de la anualidad
Una renta vitalicia es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Usted paga a la aseguradora una cantidad de dinero determinada para adquirir el contrato. A su vez, la aseguradora se compromete a pagarle según un calendario establecido. Estos pagos pueden comenzar de inmediato si tiene una renta vitalicia inmediata o aplazarse hasta una fecha posterior.
Como parte de su contrato de renta vitalicia, puede incluirse una prestación por fallecimiento estándar. Esto garantiza que un beneficiario reciba un pago financiero cuando usted fallezca. En ese sentido, es similar a una póliza de seguro de vida, aunque hay algunas diferencias clave. Las prestaciones por fallecimiento se pagan de forma diferente en una renta vitalicia, y se enfrentan a diferentes obligaciones fiscales.
Esa indemnización por fallecimiento puede ayudar a crear un legado financiero. Por ejemplo, puede querer dejar dinero a su cónyuge para ayudar a financiar su jubilación. Además, puede nombrar a uno de sus hijos como beneficiario y financiar o aumentar su herencia. Los herederos pueden recibir la prestación por fallecimiento de una renta vitalicia como un pago único o como pagos regulares.
Importes de la prestación por fallecimiento
Por lo general, hay dos maneras de determinar la prestación por fallecimiento de una renta vitalicia estándar. En primer lugar, puede pagar los activos restantes a su beneficiario. Supongamos que ha comprado una renta vitalicia de 500.000 dólares y que ésta le ha pagado 300.000 dólares durante su vida. Los 200.000 dólares restantes podrían pasar a otra persona como parte de la prestación por fallecimiento.
En segundo lugar, puede elegir un importe mínimo preestablecido para la prestación por fallecimiento. Por ejemplo, la renta vitalicia puede pagar exactamente lo que usted pagó por las primas, menos cualquier cantidad que haya recibido. En este caso, el importe pagado al beneficiario dependerá de la cantidad que haya pagado por las primas. Además, se tendría en cuenta la diferencia entre el valor de mercado de la renta vitalicia y los pagos que ya ha recibido.
En cualquier caso, los pagos pueden ser imprevisibles. Pero, por lo general, cuanto más alto sea el valor de la renta vitalicia y más valor quede en ella cuando usted fallezca, mayor será la prestación por fallecimiento.
Aumentar la prestación por fallecimiento de una anualidad
Su compañía de seguros puede ofrecerle la posibilidad de aumentar la prestación por fallecimiento de su renta vitalicia. Esto suele implicar la adición de cláusulas adicionales a la renta vitalicia a cambio de una cuota.
En cuanto a las diferentes opciones que pueden estar disponibles, aquí hay algunas formas en las que podría aumentar la prestación por fallecimiento de la anualidad:
Aumentos ligados al mercado
Algunos emisores de rentas vitalicias ofrecerán a su beneficiario una prestación por fallecimiento mayor en función de la evolución del mercado de valores. Por ejemplo, si usted fallece durante una fase alcista del mercado, la prestación por fallecimiento de la renta vitalicia puede aumentar automáticamente.
Incrementos anuales
Otra opción puede ser una prestación por fallecimiento que aumente año tras año a medida que usted envejece. La premisa de este tipo de aumento es que si usted vive más tiempo, recibirá más dinero de la anualidad. A cambio, la compañía de seguros aumenta la prestación por fallecimiento que pueden recibir sus beneficiarios, ya que puede quedar menos dinero en la renta vitalicia cuando usted fallezca.
La ventaja de este tipo de incrementos de la prestación por fallecimiento puede ser doble. En el caso de los incrementos ligados al mercado, puede obtener ganancias de mercado para sus beneficiarios si los activos subyacentes de la renta vitalicia tienen un buen rendimiento en el momento de su fallecimiento. Como mínimo, este tipo de mejora de la prestación garantizaría la devolución de las primas pagadas, menos las ganancias de las inversiones.
Con este tipo de aumento o con un incremento anual, puede dejar un mayor pago financiero a sus seres queridos. Mientras tanto, eso podría ayudar cuando llegue el momento de pagar los impuestos sobre su patrimonio o cubrir los gastos de entierro y funeral. Sin embargo, este tipo de cláusulas tiene un coste. Si también tiene otros activos que dejar, como seguros de vida, bienes raíces, activos en efectivo e inversiones, entonces pagar más dinero para aumentar el beneficio por fallecimiento de su anualidad puede no ser necesario.
Cláusulas de la anualidad
Aparte de la mejora de la prestación por fallecimiento, hay otras cláusulas adicionales que pueden aumentar el valor de una renta vitalicia. Por ejemplo, puede añadir una cláusula para cubrir la atención a largo plazo en caso de que necesite atención en un hogar de ancianos durante su jubilación. Tener esta cláusula adicional podría reducir el importe de la prestación por fallecimiento. Pero podría proporcionar fondos para pagar la atención a largo plazo si no tiene una póliza de seguro de atención a largo plazo por separado. Recuerde que Medicare no cubre los cuidados a largo plazo.
Cuando considere cómo estructurar su renta vitalicia y su prestación por fallecimiento, tenga en cuenta las demás herramientas financieras que ya tiene. Una póliza de seguro de vida permanente, por ejemplo, podría proporcionar tanto una prestación por fallecimiento como un valor en efectivo durante su vida. Es importante que vea cómo funcionan juntas las diferentes partes de su plan financiero. Asegúrese de que está cubriendo todas las bases, pero sin pagar más de lo necesario por esas partes.
El resultado final
Al añadir una renta vitalicia a su plan financiero, la prestación por fallecimiento es una consideración importante. La compañía de rentas vitalicias con la que trabaje debería poder guiarle a través de diferentes escenarios de prestaciones por fallecimiento para ayudarle a decidir cuál es el que mejor se adapta a sus necesidades. Sin embargo, si todavía no está seguro de si una anualidad es una parte necesaria de su plan de jubilación, es posible que desee consultar a un asesor.
Consejos de planificación financiera
- Considere la posibilidad de hablar con su asesor financiero sobre las inversiones subyacentes incluidas en una renta vitalicia si no tiene claro cómo funcionan o cómo es probable que se comporten en diferentes condiciones de mercado. Esa información podría ser útil si está mejorando la prestación por fallecimiento de una anualidad para obtener un rendimiento específico del mercado. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
- Una renta vitalicia puede ser una herramienta valiosa en su plan de ingresos de jubilación, pero no es la única forma de crear seguridad financiera para sus seres queridos. Redactar un testamento, comprobar la cobertura de su seguro de vida y considerar si necesita establecer un fideicomiso son cosas que debe tener en cuenta al planificar a largo plazo.