Un fideicomiso de ingresos cualificados (o QIT, por sus siglas en inglés) es una forma especial de fideicomiso diseñada para ayudar a las personas a recibir las prestaciones de cuidados a largo plazo de Medicaid. Está destinado a las personas que ganan demasiado dinero para recibir las prestaciones de cuidados de larga duración o residenciales del programa, pero que tienen demasiado poco dinero para pagar este tipo de cuidados por su cuenta. A través de un QIT, los pacientes pueden destinar una parte de sus ingresos cada mes a una cuenta específica. Pierden el acceso directo a este dinero, pero tampoco cuenta para sus ingresos a efectos de la elegibilidad de Medicaid. De este modo, el fideicomiso les permite tener derecho a prestaciones que de otro modo no podrían recibir. Así es como funciona.
Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para planificar la posibilidad de que necesite cuidados de larga duración o residenciales.
Las ICI y el «abismo
La mayoría de los programas sanitarios del gobierno tienen límites de ingresos. Los beneficiarios tienen derecho a determinados conjuntos de prestaciones siempre que ganen una cantidad máxima de dinero al año, y luego esas prestaciones terminan o se reducen gradualmente a medida que aumentan los ingresos del beneficiario. El objetivo de esta prueba de medios es ahorrar dinero y ayudar a promover la equidad al no restringir las prestaciones del gobierno a los necesitados. Sin embargo, también da lugar a un problema conocido como lagunas de cobertura, o simplemente «la laguna».»
La brecha se produce cuando alguien gana demasiado dinero para tener derecho a las prestaciones del gobierno, pero no lo suficiente para pagar los costes correspondientes por su cuenta. Por ejemplo, la Ley de Asistencia Asequible es famosa por su brecha en los subsidios a los seguros. La ACA proporciona dinero a los hogares con bajos ingresos para que paguen sus primas de seguro y elimina gradualmente esa ayuda en función de los ingresos. Sin embargo, los límites son lo suficientemente bajos como para que muchos hogares ganen demasiado poco dinero para permitirse los costes, a menudo elevados, del seguro médico, pero demasiado dinero para poder optar a los subsidios de la ACA.
Se trata de un problema especialmente común para las personas que viven en ciudades y otros residentes de zonas de alto coste, porque muchos programas gubernamentales no tienen en cuenta los costes de vida locales en sus cálculos de ingresos. Un umbral de ingresos que funciona en una comunidad puede fracasar por completo cuando se aplica a una comunidad con costes de vida más elevados.
Medicaid suele tener problemas de falta de cobertura. El programa se gestiona como una asociación entre los gobiernos federal y estatal, lo que significa que los detalles del funcionamiento de Medicaid difieren de un estado a otro. Es habitual que diferentes aspectos de Medicaid sufran lagunas de cobertura a medida que los estados van eliminando las prestaciones en función de los ingresos.
Los cuidados de larga duración y residenciales son un área especialmente problemática para los vacíos de cobertura. Se trata de una de las áreas más costosas de la asistencia sanitaria, ya que puede cubrir desde la ayuda a domicilio hasta la asistencia a domicilio a tiempo completo. Como resultado, a menudo sólo los hogares con mayores ingresos pueden permitirse pagar este tipo de tratamiento por su cuenta. Pero al mismo tiempo, como en todos los programas de Medicaid, las prestaciones de cuidados de larga duración se reducen progresivamente en función de los ingresos del hogar.
Esto deja a muchos hogares con Medicaid con un vacío de cobertura. Ganan demasiado dinero para tener derecho a las prestaciones de cuidados a largo plazo de Medicaid, pero no lo suficiente para pagar los costosos cuidados a largo plazo, como una residencia asistida o un asistente sanitario a domicilio.
Qué hace un QIT
Un QIT ayuda a resolver el problema de la falta de cobertura para algunos beneficiarios de Medicaid. Con un QIT, el paciente deposita una parte de sus ingresos cada mes en el fideicomiso. Este dinero no se tiene en cuenta para el límite de ingresos a los efectos de la elegibilidad de Medicaid. Esto permite que alguien reduzca efectivamente sus ingresos calculados para que pueda optar a las prestaciones de cuidados a largo plazo, como el acceso a residencias de ancianos, en el marco del programa Medicaid, incluso si de otro modo no lo haría.
- Nota sobre las prestaciones – Medicaid es un programa que depende en gran medida de cada estado. Los detalles específicos, como los límites de elegibilidad, el alcance de las prestaciones e incluso si se permiten las QIT, dependen totalmente del estado en el que resida el paciente. Discutir los detalles de los beneficios de cada estado está más allá del alcance de este artículo, por lo que es importante buscar los detalles de cualquier estado antes de proceder con un QIT o asuntos relacionados.
El fideicomiso que se crea en el marco de un QIT es lo que se conoce como «cuenta de fondos restringidos».»Esto significa que la cuenta tiene normas específicas sobre quién puede acceder a sus fondos y cómo se puede gastar ese dinero.
Como se ha indicado anteriormente, las normas que rigen un QIT son muy específicas de cada estado. Muchos estados no los permiten, y cada estado participante tiene sus propias restricciones y requisitos. Sin embargo, en general, un QIT debe cumplir los siguientes requisitos:
- El fondo debe ser irrevocable, lo que significa que el paciente no puede deshacer esta acción ni recuperar su dinero.
- Por lo general, el paciente debe aportar la misma cantidad de dinero cada mes.
- El paciente que aporta el dinero no puede ser el fiduciario. Esto significa que otra persona debe gobernar la cuenta.
- El fideicomiso sólo puede contener dinero en efectivo. No puede utilizarse para mantener otros activos, como bienes inmuebles o valores. Aparte de una cantidad nominal para abrir la cuenta, el paciente sólo puede hacer aportaciones a la misma con sus ingresos mensuales activos.
- Aunque algunos estados permiten el pago de necesidades personales menores, en general el dinero de un QIT sólo puede utilizarse para pagar la atención médica continua, las primas de Medicaid y los costes relacionados.
- El fideicomiso debe nombrar al estado de residencia del paciente como beneficiario principal cuando éste fallezca, hasta la cantidad pagada en prestaciones de Medicaid a largo plazo.
En esencia, este programa reserva una parte de los ingresos del paciente que sólo puede utilizarse para gastos médicos. A continuación, permite al paciente deducir esa cantidad de sus ingresos a efectos de los cálculos de elegibilidad de Medicaid, lo que ayuda a las personas a cumplir los requisitos para recibir cuidados de larga duración cuando, de otro modo, podrían haber ganado demasiado para ese programa.
En el caso de los matrimonios, el proceso puede ser algo más complicado, pero sigue funcionando en gran medida de la misma manera. En la mayoría de los casos, los estados siguen lo que se conoce como la regla del «nombre en el cheque». Esto significa que, aunque los cónyuges declaren sus impuestos conjuntamente, Medicaid considera sus ingresos por separado a efectos de elegibilidad. Los ingresos que cada cónyuge cobra individualmente se calculan y se aplican a la fórmula de Medicaid.
El resultado final
Un fideicomiso de ingresos calificados es una forma especial de fideicomiso que mantiene los activos para un beneficiario de Medicaid. Le permite reducir sus ingresos calculados a efectos de la elegibilidad de Medicaid por la cantidad aportada cada mes, ayudando a las personas a calificar para la atención a largo plazo que de otro modo podrían ganar demasiado.
Consejos para financiar los cuidados a largo plazo con Medicaid
- La planificación de la jubilación es uno de los mayores retos a los que se enfrenta la mayoría de la gente, y punto. Esto es doblemente cierto cuando se tiene en cuenta la necesidad de planificar los gastos de asistencia sanitaria. Asegurarse de recibir la opinión profesional de un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Un QIT no es su única opción a la hora de acceder a los cuidados de larga duración. Un fideicomiso de protección de activos de Medicaid puede permitirle cumplir con los requisitos de Medicaid para pagar los cuidados a largo plazo y preservar sus ahorros. Si no tiene una póliza de seguro de atención a largo plazo, puede considerar añadir un fideicomiso de Medicaid a su plan de sucesión.