Un análisis de necesidades financieras (ANF) es una visión general de su situación financiera actual y futura. Tiene en cuenta los activos, como el patrimonio y los ingresos, frente a los pasivos, como las deudas y las personas a cargo. Al crear un análisis de las necesidades financieras, puedes obtener una visión completa de tu situación financiera y de cómo se relaciona con tus objetivos a corto y largo plazo. Una vez que tengas un FNA, deja que un asesor financiero te ayude a hacer el uso más sabio de él.
Qué es un FNA?
Un análisis de las necesidades financieras podría ser el epítome de un sistema profundo, pero sencillo.
En teoría, un análisis de necesidades financieras es bastante sencillo. Para la mayoría de las personas, la realización de un FNA es el primer paso para elaborar un plan financiero general. De hecho, muchos (si no la mayoría) de los asesores financieros y de seguros lo utilizan primero cuando se reúnen con nuevos clientes.
Con un FNA usted echa un vistazo a su posición financiera general. El objetivo de este ejercicio es entender de cuánto dinero dispone en comparación con sus facturas, deudas y otros pasivos. Una vez que entienda cuánto tiene que ingresar en comparación con los ingresos de la cuenta de ahorros, puede hacer una estimación de los gastos. Al salir, puedes estructurar tus gastos y ahorros en función de tus objetivos financieros generales.
Un análisis de necesidades financieras incluye:
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Ingresos y activos
Cuánto ganas cada mes? Qué tipo de patrimonio tiene, incluidos los valores y otras inversiones? En pocas palabras, cuánto ganas y cuánto tienes?
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Gastos y obligaciones
Cuál es su presupuesto mensual? Cuánto gasta cada mes, y en qué? Al mismo tiempo, ¿cuáles son sus deudas?? Cuánto tiene que salir por la puerta en el pago de la deuda y otras facturas? Por último, quiénes son sus dependientes? ¿Tienes a tu cargo a algún miembro de la familia o a cualquier otra persona que represente un compromiso mensual?
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Objetivos a corto y largo plazo
¿Qué objetivos financieros tiene?? Cuánto dinero necesitará para alcanzarlas, y para cuándo le gustaría alcanzarlas?
Cómo realizar un FNA
Definir un análisis de necesidades financieras es sencillo. Llevar a cabo una es mucho más complicado. En primer lugar, reunir toda la información necesaria para un FNA puede ser sorprendentemente difícil. Entre las principales cuestiones a tener en cuenta están:
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Contabilizar realmente todos los activos
Para la mayoría de las personas, los ingresos mensuales son una cifra fija que conocen de memoria. (Aunque asegúrese de utilizar su sueldo neto, después de impuestos y retenciones, no su cifra máxima).) ¿Qué otros activos tiene, sin embargo?? ¿Es usted propietario de un coche?? Un hogar? ¿Tienes un 401k o una cuenta de ahorros para la salud?? ¿Tienes alguna inversión?? El lado «pro» de su análisis de necesidades financieras será a menudo más sólido de lo que la mayoría de la gente se atribuye.
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En realidad hay que tener en cuenta todos los gastos
Sin embargo, el lado del pasivo de este cuadro también es un poco difícil de precisar. Una vez más, la mayoría de las personas captan sus gastos más importantes, pero pasan por alto los más pequeños o los del día a día. Cuánto necesita gastar para ir y volver del trabajo, por ejemplo? Cuánto gastas en cuotas recurrentes y cuánto necesitas para otros elementos de tu vida diaria? El hecho de que algo no sea un gasto programado, como la factura del cable, no significa que no sea importante. No se olvide de contabilizar lo que realmente gasta, no sólo las cifras más fáciles de recordar.
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Establecer objetivos claros y realistas
Es importante ser realista a la hora de establecer tus objetivos. Tener un yate parece divertido, y muchos periodistas pretenden jubilarse escribiendo un par de bestsellers. Pero sólo porque puedas planificarlo no significa que sea una buena idea. Establecer objetivos que sean alcanzables y fijar plazos que sean realistas. Al mismo tiempo, tenga claro en su plan qué objetivos necesita y cuáles desea. No hay nada de malo en ahorrar para su viaje alrededor del mundo, siempre y cuando su plan financiero priorice salir de las deudas primero.
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Se refiere a sus cuentas
Fíjate en que no hemos incluido ninguna discusión sobre cafés con leche y tostadas de aguacate. Esto se debe a que un análisis de necesidades financieras trata, como su nombre indica, de sus necesidades financieras. Es conveniente que incluya sus activos y sus compromisos, no los gastos opcionales como el estilo de vida y los recados. Esto se debe a que una FNA trata de cómo estructurar sus gastos en función de sus objetivos y necesidades. No se trata de contabilizar tus gastos de ocio, sino de decidir cuál debe ser tu presupuesto de ocio en función de tus compromisos y objetivos. Si quiere comprar una casa en los próximos 18 meses, ¿qué tipo de presupuesto de lujo le permitirá ahorrar el pago inicial que se ha propuesto?? Si quiere jubilarse a los 60 años, ¿cuánto dinero necesita reservar cada mes??
Su horizonte temporal
Un análisis de necesidades financieras puede ser a largo o a corto plazo. Los análisis a corto plazo se centran en los objetivos de los próximos años (o incluso meses, a veces). Son ejercicios bastante sencillos que te permiten decidir cómo alcanzar tus próximos objetivos. Los análisis a largo plazo se centran en años, incluso décadas, en el futuro. Implican la planificación de la jubilación y otros hitos importantes.
Los análisis de las necesidades financieras a largo plazo son proyectos mucho más especulativos, ya que muchas cosas cambiarán a lo largo de su vida laboral. Por ello, la mayoría de los asesores financieros recomiendan que los hogares realicen un nuevo ANF cada pocos años para actualizar su situación financiera. No tiene por qué llevar mucho tiempo, pero puede ser una forma muy útil de mantener su vida financiera en el buen camino.
El resultado final
Un FNA supone comparar sus ingresos y activos con sus pasivos y otros compromisos. El objetivo es comprender su situación financiera en general y cómo puede alcanzar sus objetivos financieros a lo largo del tiempo. Constituye la base de una planificación financiera, de jubilación e incluso patrimonial inteligente. Completar un FNA es sólo la mitad de la batalla; poner los resultados de un FNA en uso práctico es la otra mitad.
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