Tu ratio deuda-ingresos o DTI representa la cantidad de tus ingresos que se destina al pago de la deuda cada mes. ¿Por qué es importante?? Por un lado, la relación entre la deuda y los ingresos puede ser un factor importante a la hora de determinar si puede optar a determinados préstamos. Si está tratando de comprar una casa, por ejemplo, los prestamistas calcularán su DTI al determinar la aprobación de la hipoteca. Por otro lado, una relación deuda-ingresos más baja significa que puedes tener más dinero para ahorrar e invertir para el futuro. Si no estás seguro de qué parte de tus ingresos se destina a las deudas cada mes, aquí tienes cómo calcularlo.
Trabajar con un asesor financiero podría ayudarte a crear y ejecutar un plan financiero para tus necesidades y objetivos.
Definición de la relación deuda-ingreso
La relación deuda-ingreso es una medida de la parte de tus ingresos que se utiliza para pagar las deudas cada mes. Los prestamistas utilizan su ratio DTI para medir su capacidad o medios para devolver el dinero que le han prestado. Por ejemplo, una relación deuda-ingresos más alta podría sugerir que tienes más problemas para pagar préstamos o líneas de crédito.
Tu DTI no es lo único que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de tomar decisiones de préstamo. También pueden tener en cuenta tu historial crediticio, tu puntuación de crédito y tus activos. Pero la relación deuda-ingresos puede indicar el riesgo que puede asumir el prestamista al concederle un préstamo o una línea de crédito.
Cómo calcular la relación entre la deuda y los ingresos
Calcular tu DTI es un proceso bastante sencillo si sabes cómo hacerlo. A continuación se explica cómo se calcula la relación entre la deuda y los ingresos:
Total de pagos mensuales de la deuda/ingreso mensual bruto x 100 = Ratio deuda-ingreso
En esta fórmula, los pagos mensuales totales de la deuda representan la cantidad total combinada que pagas a la deuda cada mes. Esto incluye los pagos de préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales, hipotecas o cualquier otra deuda que tengas.
Tus ingresos brutos mensuales son los que obtienes antes de descontar los impuestos y otras deducciones. Esto es el total de tus ingresos de todas las fuentes, incluyendo un trabajo de 9 a 5, un trabajo a tiempo parcial o un segundo trabajo, un trabajo secundario y cualquier pago que recibas en forma de beneficios del gobierno, manutención de los hijos o pensión alimenticia.
Este es un ejemplo de cómo calcular tu ratio deuda-ingresos:
En primer lugar, debes sumar todos los pagos mensuales de tus deudas. Recuerda que aquí sólo se tienen en cuenta las deudas, no otros gastos como las facturas de los servicios públicos o el seguro.
A continuación, sume sus ingresos brutos mensuales. Si trabajas de 9 a 5, puedes encontrar tu sueldo bruto en tus recibos de sueldo. Si trabajas por cuenta propia o haces trabajos por encargo, es posible que tengas que comprobar tus extractos bancarios para ver cuánto has depositado.
Supongamos que los pagos totales de la deuda ascienden a 1.500 dólares al mes. Mientras tanto, tus ingresos brutos mensuales totales son de 5.000 dólares. Para encontrar tu DTI, dividirías 1.500 $ entre 5.000 $ para obtener 0.3. A continuación, multiplique por 100 para obtener su relación deuda-ingreso final del 30%.
Eso significa que el 30% de tus ingresos brutos se destina al pago de la deuda cada mes. Lo que nos lleva a la siguiente pregunta: ¿Cuál es una buena relación deuda-ingresos??
Qué significa la relación deuda-ingresos para los préstamos
Cuando solicitas un préstamo, los prestamistas quieren tener la seguridad de que podrás devolver el dinero. Así que su DTI puede decirles cuánto de sus ingresos ya está pagando a la deuda. En general, una relación entre deudas e ingresos del 40% al 50% podría sugerir a los prestamistas que podrías estar agobiado por las deudas. Y es posible que si estás en este rango, tengas problemas para calificar para ciertos préstamos. Si quieres que te aprueben una hipoteca cualificada, por ejemplo, el DTI máximo aceptable suele ser del 43%. Pero los prestamistas suelen buscar una relación deuda-ingresos del 36% o menos.
Puede encontrar prestamistas de préstamos personales que estén dispuestos a aprobarle préstamos con un DTI superior al 40%. Por ejemplo, si estás tratando de consolidar deudas de tarjetas de crédito o préstamos, entonces una relación deuda-ingresos más alta podría no ir en tu contra. Pero si te aprueban un préstamo personal con un DTI en ese rango, puede venir con una tasa de interés más alta para compensar el mayor riesgo para el prestamista.
Así que, de nuevo, ¿cuál es un buen ratio deuda-ingresos?? La respuesta sencilla es que más bajo es mejor. Un DTI más bajo puede facilitar la aprobación de préstamos o líneas de crédito. El hecho de que una parte menor de tus ingresos se destine a las deudas cada mes también podría ayudarte a conseguir préstamos con tipos de interés más bajos.
También es importante tener en cuenta que la relación deuda-ingresos no tiene en cuenta el resto del dinero que gastas. Por ejemplo, no tiene en cuenta lo que gastas en servicios públicos, comida, transporte o seguros. Si vives en una ciudad más cara, es posible que una buena parte de tus ingresos se destine ya a esas cosas. Incluso si tienes un DTI bajo sobre el papel, tu capacidad para afrontar un préstamo podría verse afectada por tus otros gastos.
Cómo mejorar tu ratio deuda-ingresos
Para mejorar el coeficiente de endeudamiento hay que hacer una de estas dos cosas (o ambas): Aumentar tus ingresos o reducir tu deuda.
En cuanto a los ingresos, hay algunas cosas que puedes hacer para intentar aumentar tu sueldo bruto. Las opciones son:
- Negociar un aumento de sueldo en el trabajo
- Tomar un segundo trabajo o un trabajo a tiempo parcial
- Empezar uno o más trabajos secundarios
También puede generar ingresos mediante inversiones. Por ejemplo, invertir en acciones que pagan dividendos podría ayudarte a crear un flujo de ingresos pasivos. Los bienes inmuebles también pueden proporcionar ingresos pasivos si se obtienen dividendos de un fondo de inversión inmobiliaria (REIT). Invertir en propiedades de alquiler también puede proporcionar ingresos mensuales, pero puede ser más práctico que tener REITs o ETFs inmobiliarios en su cartera.
Si estás interesado en reducir la deuda, podrías empezar por hacerla más asequible. La refinanciación de una hipoteca o de un préstamo estudiantil, o la consolidación de la deuda de una tarjeta de crédito de alto interés, por ejemplo, podría permitirle pagar más por el capital cada mes y menos por los intereses. Eso podría ayudarte a devolver lo que debes a un ritmo más rápido.
Un efecto secundario positivo de la reducción de la deuda es que también puede aumentar su puntuación de crédito. Esto puede ser una ventaja para ti si esperas que te aprueben una hipoteca u otro préstamo y buscas los mejores tipos de interés.
Conclusión
El ratio deuda-ingresos es una medida importante de la salud financiera. Los prestamistas pueden utilizar tu DTI para medir tu capacidad de reembolso de los préstamos cuando pides prestado y cuanto más bajo sea tu ratio, mejor para que te aprueben con tipos bajos. Encontrar formas de aumentar tus ingresos, trabajando o invirtiendo, mientras pagas la deuda puede ayudar a mejorar tu ratio deuda-ingresos.
Consejos de planificación financiera
- Considera la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre tu relación deuda-ingresos y lo que significa desde el punto de vista de la planificación financiera. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Utiliza una calculadora de préstamos personales gratuita mientras haces un balance de tu ratio deuda-ingresos.
- Si tiene problemas para pagar sus deudas, puede considerar la posibilidad de buscar ayuda de un asesor crediticio sin ánimo de lucro o de un asesor financiero de deudas. El asesoramiento sobre deudas y créditos puede ayudarle a analizar sus gastos y a crear un presupuesto realista para poder pagar sus deudas. O un asesor crediticio puede recomendar un plan estructurado de gestión de la deuda (DMP) para salir de ella.