Ahorrar a través de una cuenta Roth 401(k) puede ayudarle a acumular unos ahorros que podrá utilizar en la jubilación sin tener que pagar impuestos. Si dejas tu trabajo o estás preparado para jubilarte, puede que te preguntes qué hacer con los fondos de tu 401(k). Pasar su Roth 401(k) a una Roth IRA es sólo una posibilidad. Pero asegúrese de saber cómo funciona este proceso para evitar que se produzca una multa fiscal del IRS. Un asesor financiero puede guiarle en el proceso de reinversión si es la primera vez que lo hace.
Cómo reinvertir un 401(k) Roth a una IRA Roth
La transferencia de un plan Roth 401(k) a una IRA Roth no es tan diferente de la transferencia normal de un plan 401(k) a una IRA, dice Dave Lowell, planificador financiero certificado (CFP) con sede en el área de Salt Lake City.
«Se pone en contacto con el proveedor de la cuenta 401(k) de su empresa y solicita la transferencia», explica Lowell. «Se especificará entonces qué parte de los fondos son antes de impuestos y qué parte son aportaciones Roth. A continuación, les indica que hagan la transferencia de fondos a nombre de la empresa en la que tiene su Roth IRA.»
Solicitar una reinversión directa te permite evitar las sanciones fiscales que podrían entrar en juego si hicieras que el administrador de tu plan 401(k) te enviara un cheque directamente. En este caso, tendrías que volver a depositar el dinero en tu cuenta Roth IRA en los 60 días siguientes a la distribución. El administrador de su plan también retendría el 20% en concepto de impuestos. A su vez, la ruta directa hace que completar una reinversión de un plan de jubilación Roth a otro sea significativamente más fácil.
Cómo afecta la regla de los cinco años a las Roth 401(k) & IRA Roth
Las cuentas IRA Roth ofrecen a los participantes del plan varias ventajas fiscales. Como ya ha pagado los impuestos sobre el dinero de la cuenta, puede retirar sus aportaciones originales en cualquier momento sin penalización. Cuando se jubila, las distribuciones cualificadas de una IRA Roth también están libres de impuestos.
Hay una advertencia: la regla de los cinco años. Esto establece que para minimizar o evitar las implicaciones fiscales asociadas a una retirada de la cuenta Roth IRA, su cuenta debe estar abierta y activa durante al menos cinco años.
Si bien esta regla suele mantenerse firme, hay algunas excepciones en las que incluso las distribuciones no cualificadas pueden estar libres de impuestos. Por ejemplo, si queda incapacitado permanentemente, puede retirar dinero de su cuenta Roth IRA antes de los 59 años.5 sin penalización.
La regla de los cinco años también se aplica a los fondos mantenidos en una cuenta Roth 401(k). Por lo tanto, si ha tenido una cuenta Roth 401(k) y una Roth IRA durante al menos cinco años y ha contribuido activamente a ambas, la regla de los cinco años no debería ser un problema para las reinversiones. Para asegurarse de que todo vaya bien, asegúrese de planificar con bastante antelación.
«Si tiene una cuenta Roth IRA con más de cinco años de antigüedad, puede transferirla al plan Roth 401(k) y realizar una distribución sin problemas, siempre que tenga 59 años.5 años o más», dijo Lowell. «Si abre una cuenta IRA Roth por primera vez para recibir fondos de reinversión Roth 401(k), deberá esperar cinco años para poder realizar una distribución sin penalización.»
Esta norma no le impedirá retirar sus aportaciones originales una vez completada la transferencia. Sin embargo, podría encontrarse con un obstáculo si necesita aprovechar la parte de crecimiento de su saldo.
Ventajas de las transferencias de Roth 401(k) a Roth IRA
Un hecho único que sólo se aplica a las cuentas Roth 401(k) es que, a partir de los 72 años, debe realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su cuenta. Esto es similar a un 401(k) o IRA tradicional. Por lo tanto, si prefiere dejar que sus fondos de jubilación crezcan libres de impuestos hasta que los necesite, transferirlos a una cuenta IRA Roth podría ser la mejor opción, ya que los reembolsos no se aplican a este tipo de cuenta.
De hecho, puede dejar los fondos reinvertidos en una Roth IRA indefinidamente si es necesario. Esto puede ser algo de interés para usted, particularmente si está buscando maximizar los activos que deja a sus beneficiarios.
Contras de transferir los fondos de su Roth 401(k) a una Roth IRA
Cuando se trata de las cuentas IRA Roth, lo más importante es tener en cuenta la regla de los cinco años. El reloj empieza a correr cuando se hace la primera aportación a la cuenta Roth IRA, no cuando se abre la cuenta. Por lo tanto, aunque tenga una cuenta IRA Roth desde hace más de cinco años, es posible que tenga que aplazar los retiros si tardó unos años en empezar a contribuir. Cualquier contribución al plan Roth 401(k) que haya realizado no supone ninguna diferencia en relación con este plazo.
Si necesita el dinero y no tiene previsto cambiar de trabajo a corto plazo, recuerde que puede obtener un préstamo Roth 401(k) del administrador de su plan. Para aclararlo, puede pedir un préstamo de hasta 50.000 dólares o el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, lo que sea menor, aunque el préstamo debe devolverse en un plazo de cinco años o inmediatamente después de dejar de trabajar para su empresa para evitar que se considere una distribución imponible. Las cuentas IRA Roth no ofrecen este tipo de flexibilidad, por lo que una reinversión eliminaría esta opción.
Debe considerar las opciones de inversión y las comisiones de una cuenta IRA Roth antes de decidirse definitivamente por una reinversión. Es posible que su programa Roth 401(k) ofrezca una mejor selección de posibles inversiones o cobre menos comisiones que una IRA Roth.
Conclusión
Trasladar sus activos del Roth 401(k) a una Roth IRA puede tener sentido si cambia de trabajo o se jubila y no quiere dejar atrás sus ahorros para la jubilación. Es importante tener clara la regla de los cinco años y cómo afecta a su capacidad de retirar los fondos que reinvierte. Si no está seguro de si una transferencia es la opción adecuada para sus planes financieros a largo plazo, intente hablarlo con un asesor financiero.
Consejos para gestionar sus cuentas de jubilación
- Ocuparse de sus planes de jubilación por su cuenta es más difícil de lo que parece. Por suerte, encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Compruebe cada año sus aportaciones al plan 401(k) para asegurarse de que aprovecha al máximo el plan de su empresa en lo que respecta a las aportaciones de contrapartida. Utilice nuestra calculadora 401(k) anualmente para asegurarse de que está contribuyendo lo suficiente para alcanzar su objetivo de ahorro para la jubilación.