La transferencia de su cuenta 401(k) a una cuenta de jubilación individual es una práctica habitual al comenzar un nuevo trabajo. Pero ¿qué le parece hacer lo contrario: trasladar los activos de la IRA a un plan 401(k)?? Aunque no son tan comunes, estas «transferencias inversas» existen y pueden ser una opción si usted es un inversor que busca fusionar varias cuentas de jubilación. Al considerar una transferencia de cualquier tipo, puede ser útil trabajar con un asesor financiero que pueda guiarle en su camino hacia la jubilación.
Razones para transferir su cuenta IRA a su 401(k)
Una transferencia inversa se produce cuando usted transfiere los activos de jubilación de una cuenta IRA que gestiona al plan 401(k) de su empresa actual. Sacar el dinero de una cuenta IRA y pasarlo a un 401(k) ofrece una serie de ventajas potenciales.
Prefiere la comodidad al control
Tal vez haya abierto una cuenta IRA con la intención de crear una cartera diversa y gestionar activamente sus inversiones. Sin embargo, ahora se da cuenta de que no tiene tiempo ni energía para dedicarse a su cartera y siente que está sobrepasado. Traspasar su cuenta IRA a un 401(k) y ceder parte del control puede ajustarse mejor a sus necesidades como inversor.
Retrasar las distribuciones obligatorias requeridas
Los trabajadores con cuentas IRA tradicionales y 401(k) se enfrentan a la misma realidad cuando se trata de realizar distribuciones obligatorias. El IRS exige que comience a realizar distribuciones antes del 1 de abril del año siguiente a su 72º cumpleaños. Sin embargo, puede retrasar la toma de los RMD de su 401(k) si todavía está trabajando y posee menos del 5% de la empresa que patrocina el plan.
Opciones de préstamo del 401(k)
Otra de las ventajas de transferir los activos de una cuenta IRA a un plan 401(k) es la posibilidad de tomar dinero prestado de sus ahorros para la jubilación sin tener que pagar los impuestos y las penalizaciones que conlleva una retirada anticipada. Sin embargo, tendrá que devolver el préstamo con intereses o el saldo pendiente será tratado como una distribución anticipada y tributará en consecuencia.
Acceder antes al dinero
El dinero de una cuenta IRA normalmente no puede retirarse antes de los 59½ años sin que se aplique la penalización por distribución anticipada del 10% que impone el gobierno. Los activos de una 401(k) pueden retirarse a la edad de 55 años, según lo que se conoce como la regla de los 55 años.
Una sólida protección legal
Trasladar el dinero al 401(k) de su empresa actual también protegerá sus ahorros para la jubilación de acreedores, demandas y posibles quiebras. La ley federal protege los activos de las cuentas 401(k) en caso de problemas legales.
Ahorrar dinero durante una conversión Roth
Aquí es donde las cosas pueden complicarse. Si tiene previsto convertir su cuenta IRA tradicional en una Roth IRA para aprovechar el crecimiento libre de impuestos, puede evitar las consecuencias fiscales inmediatas transfiriendo primero las aportaciones antes de impuestos a su plan 401(k). Deberá consultar a un profesional de los impuestos cuando convierta una cuenta IRA tradicional en una opción Roth.
Razones para no transferir su IRA a su 401(k)
Para ser claros, la transferencia de la IRA al 401(k) no es una panacea. Existen inconvenientes y limitaciones específicas de trasladar sus ahorros para la jubilación a su plan 401(k), lo que puede disuadir a algunos inversores de seguir esta vía.
Perderá el control y la flexibilidad
La ventaja más importante de una cuenta IRA es el poder y la flexibilidad para invertir su dinero como quiera. Al traspasar su cuenta IRA, perderá gran parte de ese control y libertad. Es probable que su plan 401(k) ofrezca un número limitado de fondos de inversión y fondos cotizados, por lo que puede sentirse restringido por esas ofertas si valora una mayor diversificación y supervisión.
Tiene una cuenta IRA Roth
Las IRAs Roth son herramientas de inversión muy populares y potentes, porque las contribuciones se gravan antes de entrar en la cuenta. Como resultado, sus ganancias crecen libres de impuestos y no se gravan cuando se retiran. El problema? Las cuentas IRA Roth no se pueden transferir a los planes 401(k).
Cómo completar una transferencia de IRA a 401(k)
El primer paso es comprobar si el plan 401(k) de su empresa acepta transferencias a cuentas individuales de jubilación. No todos los planes le permitirán reinvertir los activos de la IRA. Si lo hacen, tendrá que solicitar una transferencia directa para evitar cualquier impuesto sobre la renta o la penalización por retirada anticipada del 10%.
Si la transferencia directa no es una opción, su proveedor de IRA le enviará un cheque por el 80% del valor de su cuenta y retendrá el 20% restante para impuestos. Debe depositar el 100% del valor de su cuenta IRA en su 401(k) en un plazo de 60 días o la transacción será tratada como una distribución anticipada, lo que dará lugar a una multa del 10% y a impuestos sobre la renta. El 20% que su proveedor de cuentas IRA retuvo le servirá como crédito fiscal cuando presente su declaración de impuestos.
Conclusión
Al igual que la reinversión normal del 401(k), la reinversión inversa tiene sus pros y sus contras. Al trasladar el dinero de una cuenta IRA a un plan 401(k), se beneficiará de una mayor protección legal, podrá retrasar los reembolsos y tendrá acceso a su dinero a los 55 años (en algunos casos). Pero la transferencia de una cuenta IRA a un plan 401(k) tiene algunos inconvenientes, como la posibilidad de invertir el dinero cómo y cuándo quiera. Un inversor que valora más la comodidad que el control puede preferir esta opción y solicitar una transferencia directa para evitar cualquier impuesto o penalización.
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