Las encuestas de Gallup de 2014 muestran que el estadounidense medio tiene 2.6 tarjetas de crédito y no es difícil ver por qué. Las tarjetas de crédito reducen la necesidad de dinero en efectivo. Te permiten aprovechar las opciones de compra online, cada vez más numerosas. Además, muchas tarjetas de crédito ofrecen un montón de grandes recompensas que puedes ganar. Pero, ¿cómo se solicita una tarjeta de crédito?? Cómo saber qué tarjeta de crédito es la mejor para tus necesidades y estilo de vida? Tanto si eres nuevo en el mundo del crédito como si ya has pasado por el proceso pero aún no estás seguro, veamos cómo encontrar y solicitar tu próxima tarjeta de crédito.
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Compruebe su puntuación de crédito
Antes de solicitar cualquier tarjeta de crédito, deberías empezar por comprobar tu puntuación de crédito. Su puntuación de crédito desempeña un papel importante a la hora de solicitar cualquier línea de crédito o préstamo. Los emisores de tarjetas de crédito pueden echar un vistazo a su puntuación y determinar su fiabilidad en ese mismo momento. Querrán ver que eres lo suficientemente fiable para que te presten. Por lo general, cuanto mejor sea tu puntuación de crédito, mejores tarjetas podrás conseguir.
Por eso es importante conocer tu puntuación de crédito de antemano. Así podrás solicitar las tarjetas que estén a tu alcance. Si tienes una mala puntuación de crédito, no vale la pena solicitar una tarjeta que requiere un crédito excelente. Además, puedes ponerte a trabajar para mejorar tu puntuación y tu situación financiera antes de sumergirte en el mundo de las tarjetas de crédito.
Si no tienes ningún tipo de crédito, no estás del todo descartado. Hay una serie de tarjetas de crédito disponibles, como las tarjetas de crédito garantizadas. Estas tarjetas pueden ayudarte a construir tu crédito de una manera más segura. Cuando haya acumulado algo de crédito, podrá pasar a las mejores tarjetas de crédito.
Tu puntuación de crédito es simplemente un número que los bancos y otras instituciones financieras utilizan para decidir si vale la pena prestarte. La puntuación de crédito más común es la puntuación FICO®, que oscila entre 300 y 850, siendo mejores las puntuaciones más altas. Pagar tus facturas a tiempo y en su totalidad y no tener deudas te hará obtener una puntuación más alta. No hay una única puntuación de crédito, ya que existen otros métodos de puntuación además de FICO®. La puntuación que importa varía según las empresas, por lo que es bueno saber cuál es la que importa y cómo se puede mejorar si es necesario.
Lea su informe de crédito completo
Cuando solicite una tarjeta de crédito, los emisores también leerán sus informes crediticios completos. Hay tres agencias de crédito nacionales, TransUnion, Equifax y Experian. Cada uno tiene su propio informe sobre su crédito. Los informes muestran esencialmente las mismas cosas pero pueden variar ligeramente.
Debido a estas diferencias, le conviene leer sus informes crediticios con regularidad. Busca cualquier información inexacta para poder informar de ella lo antes posible. Querrás arreglar esos errores antes de que los emisores de tarjetas de crédito echen un vistazo.
Puedes acceder a tus tres informes de crédito una vez al año de forma gratuita. Visita AnnualCreditReport.com para pedir sus informes. Algunas personas prefieren leer las tres a la vez, mientras que otras prefieren escalonar sus informes a lo largo del año.
Decida qué tipo de recompensas quiere
Los proveedores de tarjetas de crédito suelen ofrecer algún tipo de recompensa para que los clientes soliciten una tarjeta de crédito. Las recompensas suelen incluir descuentos en tiendas específicas, recompensas en viajes o devoluciones de efectivo. Por supuesto, las tarjetas de crédito con recompensas no son para todo el mundo y hay tarjetas que no dan recompensas. Sin embargo, es bueno tener en cuenta que las recompensas pueden ayudarte a ahorrar dinero.
Los programas de recompensas suelen utilizar un sistema de puntos. Ganas puntos en función del dinero que gastas. Luego, cuando tenga suficientes puntos, podrá canjearlos por recompensas. Los sistemas de puntos varían de una tarjeta a otra, ya que algunas ofrecen una tarifa plana mientras que otras ofrecen categorías especiales rotativas. Por ejemplo, una tarjeta con tarifa plana puede ganar 1.5% de devolución en efectivo en cualquier compra que realice con la tarjeta. Por otro lado, una tarjeta con categorías rotativas puede ganar el doble de puntos cuando se hacen compras en cualquier restaurante.
Ayuda a observar tus hábitos de gasto para hacerte una idea de qué recompensas te beneficiarían más. Si gastas mucho dinero en billetes de avión y hoteles, una tarjeta de crédito con recompensas para viajes te vendría bien. O si gastas gran parte de tu dinero en comestibles y gasolineras, hay más de una tarjeta con esas categorías. Es mejor adaptar la tarjeta a tus gastos, en lugar de cambiar tus gastos para adaptarlos a la tarjeta.
Busque unas cuantas tarjetas de crédito
Ahora que conoce su capacidad crediticia y tiene una idea de las recompensas que desea, es el momento de encontrar una tarjeta! Los emisores de tarjetas de crédito compiten constantemente por tener las mejores recompensas y ofertas, lo que significa que, como cliente, tienes un montón de opciones entre las que elegir.
Quizás ya haya recibido ofertas de tarjetas de crédito por correo. Es una buena manera de empezar, pero también puede ser abrumadora, sobre todo si eres nuevo en el mundo del crédito. Si no está seguro de lo que necesita o quiere exactamente de una tarjeta de crédito, existen herramientas que le ayudarán a encontrar su próxima tarjeta de crédito.
Compare los costes y las comisiones
Al mirar las ofertas de tarjetas de crédito, siempre hay que fijarse en la tasa anual equivalente (TAE) de cada tarjeta. La TAE es el tipo de interés anual que el emisor de la tarjeta cobrará por los saldos impagados de su tarjeta. Por lo general, verás un rango de TAE determinado en el que estará la TAE de tu propia tarjeta. El tipo de interés exacto dependerá de tu puntuación e historial crediticio. Si tienes un buen historial crediticio, es posible que recibas una TAE en torno al 10%. Si tiene mal crédito, puede recibir un tipo de interés de hasta el 25%. La TAE de una tarjeta de crédito media es de aproximadamente el 15%.
Todas las tarjetas de crédito tienen también algunas comisiones a las que hay que prestar atención. Por un lado, muchas tarjetas, especialmente las de recompensa, suelen tener una cuota anual. El importe de la comisión variará de una tarjeta a otra. A veces incluso se puede renunciar a la cuota anual durante el primer año. También es posible que se apliquen comisiones por transacciones en el extranjero, retrasos en los pagos, anticipos en efectivo y transferencias de saldo. Así que, por ejemplo, si siempre viajas al extranjero, querrás una tarjeta que no cobre una comisión por transacciones en el extranjero.
Asegúrate de consultar las condiciones de cada tarjeta para conocer sus tipos de interés y comisiones. Es importante tener en cuenta todos los costes asociados a una tarjeta. De esta forma podrás presupuestar mejor la tarjeta y no acabar con ningún gasto sorpresa.
Rellene la solicitud
Ahora que ha investigado, es el momento de solicitarla!
El proceso de solicitud suele ser bastante sencillo y a menudo sólo se tarda unos minutos en rellenarlo. La mayoría de los bancos y emisores de tarjetas ofrecen un formulario de solicitud seguro en línea, que puede encontrar buscando una tarjeta de crédito en línea. También puede buscar una sucursal física, si el emisor de la tarjeta tiene alguna, para rellenar una solicitud en persona. También puedes solicitarla por teléfono.
Al rellenar una solicitud de tarjeta de crédito, tendrá que facilitar algunos datos personales. Esto incluye su información laboral, sus ingresos, su número de la Seguridad Social, su historial de deudas, etc. También es posible que le pidan que se inscriba para recibir extractos sin papel o boletines informativos en línea. Algunas aplicaciones te permiten añadir al instante los saldos que quieras transferir a la tarjeta, suponiendo que tu solicitud sea aceptada.
En las solicitudes de tarjetas de crédito se suelen pedir los «ingresos totales anuales».»Esto incluye su salario bruto de un trabajo regular (salario antes de las deducciones de impuestos o seguros) y cualquier ingreso que gane fuera de un trabajo regular. Gracias a la Ley CARD de 2009, las parejas que se quedan en casa también pueden incluir otros ingresos del hogar, como los de su cónyuge, siempre que tengan un acceso razonable a esos ingresos. Debe declarar todos los ingresos que pueda para tener las mejores oportunidades de ser aceptado, pero evite informar en exceso de sus ingresos. Proporcionar información falsa se considera un fraude y puede suponer una multa de un millón de dólares y/o hasta 30 años de prisión.
Es importante recordar que cuando solicitas una tarjeta de crédito, aceptas los términos y condiciones. Podría valer la pena leer los términos y condiciones una última vez antes de solicitarla. Así sabes exactamente a qué te comprometes si tu solicitud es aprobada.
Después de la solicitud
Dependiendo del método que hayas utilizado para solicitar la tarjeta, puedes esperar una respuesta tan pronto como inmediata o tan larga como unos días. Por eso, si la has solicitado por Internet, a menudo puedes ver tu aprobación o denegación inmediatamente. Pero si lo solicita por correo, tardará más tiempo.
La espera también puede depender de si el emisor utiliza un sistema informático para revisar las solicitudes. Algunos emisores revisan manualmente cada solicitud. Puede tardar aún más si el emisor quiere volver a comprobar algún dato de su solicitud.
Si su solicitud ha sido aceptada, enhorabuena! Su nueva tarjeta debería llegar en las dos semanas siguientes a su aprobación. Una vez que llegue, tendrá que activar su tarjeta de crédito antes de poder utilizarla. Las instrucciones de activación vendrán con la tarjeta, pero también puede llamar al emisor de la tarjeta si tiene alguna duda o problema.
Por otro lado, puede que su solicitud haya sido denegada. En ese caso, no desesperes. Incluso a las personas con buen crédito se les deniegan las solicitudes de tarjetas de crédito de vez en cuando.
Lo mejor que puede hacer es averiguar por qué le han denegado la solicitud. Puedes intentar llamar a la compañía de la tarjeta de crédito para pedir su opinión. Esto puede ser muy útil para futuras solicitudes de tarjetas de crédito. Por ejemplo, si te han denegado la solicitud por un historial de retrasos en los pagos, es mejor que te centres en hacer todos los pagos futuros a tiempo. También recibirá una carta de acción adversa en la que se le explicará por qué su crédito ha sido rechazado. Tienes derecho a una copia gratuita del informe de crédito que se utilizó en la decisión. Si recibes tu informe, deberás revisarlo para asegurarte de que no hay inexactitudes.
Lo que hay que hacer
Solicitar una tarjeta de crédito es una gran decisión. Asegúrese de solicitar la mejor tarjeta posible. Investiga para saber no sólo qué tarjetas son las mejores, sino también cuáles son las mejores para ti. Después de eso, la solicitud en sí debería ser bastante sencilla.