El plan 401(k) se ha convertido en un elemento básico de la planificación de la jubilación en los Estados Unidos.S. Millones de estadounidenses contribuyen a sus planes 401(k) con el objetivo de tener suficiente dinero para jubilarse cómodamente cuando llegue el momento. Tanto si ha llegado a la edad de jubilación como si necesita recurrir a su 401(k) antes de tiempo para pagar un gasto inesperado, hay varias formas de retirar dinero de su cuenta de jubilación patrocinada por la empresa. Un asesor financiero puede orientarle en estas decisiones y ayudarle a gestionar sus ahorros para la jubilación.
Esperar hasta los 59½ años
Si todo va según lo previsto, no necesitará sus ahorros para la jubilación hasta que deje de trabajar. A los 59½ años (y en algunos casos, a los 55), podrá empezar a retirar dinero de su 401(k) sin tener que pagar una multa fiscal.
Sólo tendrá que ponerse en contacto con el administrador de su plan o acceder a su cuenta por Internet y solicitar la retirada de fondos. Sin embargo, deberá pagar impuestos sobre la renta por el dinero (a menos que tenga una cuenta Roth cuyas aportaciones ya hayan sido gravadas), por lo que una parte de cada distribución debe destinarse a cubrir su obligación fiscal. Las retiradas de fondos del plan 401(k) no son obligatorias hasta el 1 de abril del año siguiente a que cumpla los 72 años (70½ si nació antes del 1 de julio de 1949), momento en el que deberá realizar una distribución mínima obligatoria cada año.
Realice un retiro anticipado
Tal vez le surja un gasto imprevisto o una oportunidad de inversión fuera de su plan de jubilación. Cualquiera que sea la razón por la que necesita el dinero, retirar el dinero de su 401(k) antes de los 59½ años es una opción, pero considérela un último recurso. Los retiros anticipados conllevan una penalización del 10%, además de los impuestos normales sobre la renta.
Si bien un retiro anticipado le costará un 10% adicional, también disminuirá el rendimiento futuro de su 401(k). Considere las consecuencias de que una persona de 30 años retire sólo 5.000 dólares de su 401(k). Si el dinero se hubiera dejado en la cuenta, sólo habría valido más de 33.000 dólares cuando cumpliera 60 años. Al retirarlo antes, el inversor perdería el interés compuesto que el dinero acumularía en los años siguientes.
Solicitar una retirada por dificultades económicas
En determinadas circunstancias, puede acogerse a lo que se conoce como retirada por dificultades económicas y evitar el pago del 10% de impuesto sobre la distribución anticipada. Aunque el IRS define una dificultad financiera como «una necesidad financiera inmediata y grave», su plan 401(k) decidirá en última instancia si puede optar a una retirada por dificultad financiera y no todos los planes la ofrecen. Según el IRS, puede tener derecho a un retiro por dificultades económicas para pagar lo siguiente
- Atención médica para usted, su cónyuge, las personas a su cargo o un beneficiario
- Gastos directamente relacionados con la compra de su residencia principal (excluyendo los pagos de la hipoteca)
- La matrícula, las tasas educativas relacionadas y los gastos de alojamiento y manutención de los próximos 12 meses de educación postsecundaria para usted, su cónyuge, sus hijos, sus dependientes o su beneficiario
- Pagos necesarios para evitar el desahucio de su residencia principal o la ejecución de la hipoteca de esa vivienda
- Gastos funerarios para usted, su cónyuge, hijos o dependientes
- Algunos gastos de reparación de daños en su residencia principal
Aunque un retiro por dificultades económicas está exento de la penalización del 10%, se debe pagar el impuesto sobre la renta sobre estas distribuciones. La cantidad retirada de un 401(k) también está limitada a lo necesario para satisfacer la necesidad. En otras palabras, si tiene que pagar 5.000 dólares en facturas médicas, no puede retirar 30.000 dólares de su 401(k) y utilizar la diferencia para comprar un barco. También se le puede exigir que demuestre que no puede obtener razonablemente los fondos de otra fuente.
Pedir un préstamo 401(k)
Otra opción para acceder a su 401(k) sin incurrir en la penalización del 10% es simplemente pedir un préstamo. Su plan 401(k) puede permitirle pedir un préstamo del 401(k) y renunciar a los impuestos sobre la renta y a la penalización asociada a una retirada anticipada. Aunque deberá devolver el préstamo con intereses en un plazo de cinco años, se estará reembolsando a sí mismo. Y a diferencia de un préstamo convencional, un préstamo 401(k) no aparece como deuda en su informe de crédito.
Sin embargo, esta opción puede tener algunos inconvenientes. En caso de que el préstamo no se devuelva de acuerdo con las condiciones establecidas por el proveedor del plan, el saldo pendiente se considerará una distribución y estará sujeto a los impuestos sobre la renta y a la penalización del 10% por retirada anticipada.
También hay otras limitaciones. Los préstamos del 401(k) no pueden superar los 50.000 dólares o el 50% del saldo de la cuenta de derechos adquiridos. Esto significa que si tiene 60.000 dólares en su 401(k), puede pedir prestados hasta 30.000 dólares. Y aunque las aportaciones normales al plan 401(k) son deducibles, los pagos de los préstamos no lo son.
Conclusión
Si puede, evite retirar dinero de su 401(k) antes de los 59½ años. Hacerlo tiene un gran coste, que incluye una fuerte penalización del 10% y el crecimiento futuro de su cuenta. Pero si necesita urgentemente el dinero, compruebe si tiene derecho a una retirada por dificultades económicas o a un préstamo 401(k). Tomar un préstamo de su 401(k) puede ser la mejor opción, aunque conlleva cierto riesgo. Como alternativa, considere la regla de los 55 como otra forma de retirar dinero de su 401(k) sin la penalización fiscal.
Consejos sobre las retiradas del 401(k)
- Hable con un asesor financiero sobre sus necesidades y la mejor manera de satisfacerlas. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo facilita la conexión rápida con asesores profesionales de su zona. Si está preparado, empiece ahora.
- Si está pensando en retirar dinero de su 401(k) antes de tiempo, piense en un préstamo personal. Nuestro equipo dispone de una calculadora de préstamos personales que le ayudará a calcular las formas de pago.