Cuando se es propietario de un negocio, es importante asegurarse de que los activos están protegidos. Ser demandado o tener grandes cantidades de deuda podría suponer una amenaza tanto para su negocio como para sus propias finanzas personales. Afortunadamente, hay medidas que puedes tomar para salvaguardar tus activos contra este tipo de peligros. La creación de un plan de protección de activos que cubra tanto su negocio como sus activos personales puede ser una parte esencial de su estrategia global de planificación financiera.
Entender los peligros de la deuda
La deuda en sí misma no es necesariamente algo malo; lo importante es cómo se gestiona la deuda.
Digamos que diriges una empresa de construcción, por ejemplo, y pides un gran préstamo para financiar un nuevo proyecto de expansión. Como parte del acuerdo de préstamo, usted ofrece algunos de sus activos empresariales como garantía. También puedes firmar una garantía personal para el préstamo.
El negocio va bien y el flujo de caja es fuerte, por lo que no prevé ningún problema. Pero al cabo de un par de años de estar pagando el préstamo, llega una recesión y los ingresos de tu empresa caen porque los proyectos de construcción se agotan. De repente, no es tan fácil gestionar los pagos del préstamo como antes. Usted acaba incumpliendo los pagos.
En este punto, el prestamista tiene un par de opciones. Pueden embargar la garantía que has pignorado para asegurar el préstamo para satisfacer la deuda. Suponiendo que el valor de la garantía sea igual al saldo restante del préstamo, eso podría ser lo peor. Pero si no, el prestamista tiene un recurso adicional gracias a la garantía personal que usted firmó.
¿Qué hace una garantía personal??
Una garantía personal es un acuerdo jurídicamente vinculante que le hace personalmente responsable de las deudas de su empresa, incluido un contrato de arrendamiento comercial. Un prestamista puede exigir una garantía personal como condición para el préstamo, y también puede ayudar a conseguir mejores condiciones para el mismo.
La desventaja es que si no pagas y no hay suficientes garantías para compensar lo que se debe, el prestamista puede embargar tus bienes personales para recuperar la deuda. Por ejemplo, pueden demandarte personalmente y embargar tu cuenta bancaria o poner un gravamen sobre tu casa.
Es importante entender las posibles consecuencias de pedir un préstamo para empresas, o cualquier otro préstamo que requiera una garantía personal, antes de firmar en la línea de puntos.
«Si se produce un impago, es demasiado tarde para tomar medidas para protegerse, como la transferencia de activos, la creación de fideicomisos y escudos corporativos y el traslado de activos a los mismos», dice Ike Devji, abogado especialista en protección de activos y fundador de ProAssetProtection.com. «Eso es abiertamente punible como fraude, tanto civil como penalmente.»
Devji dice que los tipos de activos que podrían estar en riesgo incluyen las cuentas bancarias, el equipo de la empresa, las cuentas por cobrar a la empresa, los bienes inmuebles que posee la empresa, la propiedad intelectual y cualquier otro activo personal a su nombre. Cuando tanto su negocio como sus activos personales son perseguidos por un prestamista por un préstamo impagado, solicitar la protección de la quiebra puede ser su última opción.
La quiebra puede mantener a raya a sus acreedores y, potencialmente, eliminar ciertas deudas por completo, dependiendo del capítulo que presente. Pero, tu puntuación de crédito empresarial y personal podría verse afectada. Y en el caso de la presentación del Capítulo 7, es posible que se le pida que liquide ciertos activos para que esos fondos puedan ser transferidos a sus acreedores.
Las demandas pueden ser igualmente problemáticas
Aunque su empresa esté al corriente de sus deudas, un juicio puede pillarle por sorpresa.
Existen numerosas razones por las que su empresa podría ser demandada. Por ejemplo, un antiguo empleado puede presentar una demanda alegando que usted retuvo injustamente su salario o acusándole de discriminación. Un cliente podría demandarle alegando que se ha visto perjudicado por uno de sus productos. O uno de tus proveedores podría resbalar y lesionarse mientras entrega suministros en tu negocio, desencadenando una demanda por daños personales.
En la mayoría de los casos, es la empresa la que es demandada. Pero en algunos casos, es posible que te demanden personalmente por daños y perjuicios. Esto puede poner en riesgo tanto el negocio como los activos personales, especialmente si has mezclado tus fondos, dice Tina Willis, abogada de lesiones personales y fundadora de Tina Willis Law en Orlando, Florida.
Las sentencias pueden causar estragos en las puntuaciones de crédito y pueden permanecer en los informes de crédito hasta siete años. Una sentencia puede ser el precursor de que un acreedor tome más medidas contra ti, como embargar tus bienes personales o empresariales.
Estructuras empresariales y seguros
Desea hacer crecer su negocio al tiempo que preserva los activos que tanto le ha costado acumular. El primer paso es elegir la estructura empresarial adecuada.
«Todas las empresas deberían tener algún tipo de entidad jurídica, como una sociedad anónima o de responsabilidad limitada», dice Willis. Este tipo de estructuras legales pueden ofrecer más protección para tu patrimonio personal en comparación con operar como propietario único. Como su nombre indica, una sociedad de responsabilidad limitada (SRL) tiene como objetivo explícito limitar las responsabilidades personales del propietario (además de algunas ventajas fiscales).
El siguiente paso es conseguir la cobertura de seguro adecuada.
Eso incluye tener una póliza personal de alto límite para cubrir su casa y sus vehículos, así como una póliza de alto límite para el seguro de responsabilidad civil general. También puedes considerar la posibilidad de tener un seguro especializado para la empresa que cubra sucesos menos comunes, como la violación de datos, las demandas de los empleados y las lesiones o muertes en el lugar de trabajo que se produzcan como resultado de un acto delictivo. El importe de la cobertura depende en gran medida del valor de la empresa, de lo que quiera proteger y del valor combinado de los activos personales y de la empresa. Tanto Willis como Devji coinciden en que una póliza de paraguas de siete cifras es un buen punto de partida.
Otra cosa que hay que tener en cuenta es qué herramientas no funcionan para proteger tus activos. Es posible que confíe en un fideicomiso revocable, por ejemplo, para proteger sus activos contra demandas o intentos de cobro de deudas durante su vida. Pero la protección no está necesariamente garantizada. Sin embargo, puede utilizar un fideicomiso en vida para proteger a sus beneficiarios de cualquier responsabilidad futura derivada de demandas o quiebras después de su fallecimiento.
Tenga precaución al pedir un préstamo
Si va a endeudarse para su empresa o personalmente, hay algunas cosas que puede hacer de antemano para protegerse. En concreto:
- Evite las garantías personales siempre que sea posible.
- Si tienes que firmar una garantía, negocia un límite en el porcentaje de tus activos personales que el prestamista podría intentar cobrar si no cumples.
- Siempre que sea posible, ofrezca una garantía específica en lugar de un aval.
- Compruebe dos veces la estructura legal de su empresa para determinar si es usted o la empresa quien debe responder de la deuda.
Y hay que considerar detenidamente si la empresa puede permitirse contraer deudas a corto o largo plazo. Revise los estados de flujo de caja del año anterior y realice algunas proyecciones de flujo de caja para asegurarse de que el pago de la deuda sea sostenible. Si la asunción de una nueva deuda puede reducir los ingresos, puede que no sea el momento adecuado para un préstamo.
El resultado final: Sea proactivo
El momento de proteger su negocio es mucho antes de que una demanda o una deuda impagada se conviertan en un problema.
«No se puede actuar a posteriori», dice Devji. «Si tiene activos que no quiere o no puede permitirse perder, protéjalos ahora. Siempre es más barato y previsible que actuar a posteriori.»
Y asegúrese de que está incorporando capas de protección a su plan financiero personal y empresarial. Tener la estructura empresarial adecuada, el tipo y la cantidad de cobertura de seguro apropiados y un abogado que le guíe son piezas clave del rompecabezas de la protección de activos.
Consejos para gestionar los activos empresariales y personales
- Aunque un asesor financiero es una buena idea para cualquier persona que quiera gestionar sus activos y hacer crecer su patrimonio, es especialmente importante para los propietarios de negocios. Muchos asesores se especializan en trabajar con propietarios de empresas, y pueden ayudar con la protección de activos, la planificación de la sucesión y más. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora.
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