Un fideicomiso de protección de activos de Medicaid (MAPT) puede ser útil para la planificación del patrimonio si cree que usted o su cónyuge van a necesitar cuidados de larga duración en algún momento. La transferencia de activos a este tipo de fideicomiso puede permitirle acceder a Medicaid para pagar los cuidados a largo plazo y preservar sus ahorros. Si no dispone de una póliza de seguro de cuidados de larga duración, puede considerar la posibilidad de añadir un fideicomiso de Medicaid a su plan sucesorio. Entender cómo funciona este tipo de fideicomiso puede ayudarle a decidir si es adecuado para usted. Trabaje con un asesor financiero para crear un plan sucesorio completo que prevea el cuidado de un cónyuge con necesidades especiales después de su muerte.
Explicación del fideicomiso de protección de activos de Medicaid
Los fideicomisos de Medicaid tienen un objetivo muy concreto: proteger sus activos si usted o su cónyuge necesitan cuidados a largo plazo. Estos fideicomisos están diseñados para llenar un vacío que puede existir si usted no tiene un seguro de atención a largo plazo y quiere evitar agotar sus activos para pagar la atención en un hogar de ancianos.
Aunque Medicare cubre una serie de gastos sanitarios para los mayores de 65 años, los cuidados de larga duración en una residencia no son uno de ellos. Por otro lado, Medicaid paga los cuidados de larga duración, pero hay una trampa. Debe reunir los requisitos económicos para poder acceder a Medicaid.
Cada estado es responsable de administrar su programa de Medicaid. Pero, por lo general, la calificación se basa en dos cosas:
- Los ingresos, que pueden incluir el dinero que gane trabajando, las distribuciones de los planes de jubilación, las prestaciones de jubilación o invalidez de la Seguridad Social, las distribuciones de pensiones y los pagos de anualidades
- Los activos, que pueden incluir cosas como cuentas de ahorro, cuentas de inversión sujetas a impuestos, bienes inmuebles o terrenos
Si ha trabajado duro para ahorrar e invertir y ha acumulado un patrimonio importante, es posible que no pueda obtener Medicaid para los cuidados de larga duración. O, al menos, no podrá cumplir los requisitos sin gastar primero algunos de esos bienes. Un fideicomiso de protección de activos de Medicaid le permite evitar ese escenario.
Cómo funciona un fideicomiso de Medicaid
Un fideicomiso de Medicaid es un tipo de fideicomiso irrevocable. Eso significa que una vez que se crea el fideicomiso y se transfieren activos a él, no se pueden volver a sacar esos activos. Los tipos de activos que puede elegir para transferir a un fideicomiso de protección de activos de Medicaid pueden incluir:
- Cuentas de jubilación cualificadas, incluyendo un 401(k) o una IRA
- Vehículos
- Bienes personales, incluyendo joyas, reliquias y otros objetos de valor
- Ciertas pólizas de seguro de vida
También puede transferir una vivienda a un fideicomiso de Medicaid si es su residencia principal o la de su cónyuge. Este tipo de transferencia puede ser complicada, dependiendo del valor de la vivienda y de la cantidad de capital que se haya acumulado, por lo que es conveniente hablar primero con un abogado especializado en planificación patrimonial o de Medicaid.
Algunos activos pueden no afectar a su derecho a Medicaid si están por debajo de los límites especificados para su estado. Por ejemplo, las cuentas bancarias, los certificados de depósito, las cuentas del mercado monetario y las cuentas de inversión sujetas a impuestos pueden no tenerse en cuenta si el saldo total combinado es inferior a una determinada cantidad. Tendrías que comprobar los límites de los activos contables en tu estado para determinar si estás por encima o por debajo del umbral permitido.
Ventajas de establecer un fideicomiso de Medicaid
Un fideicomiso de protección de activos de Medicaid es similar a otros fideicomisos, ya que se nombra a un fideicomisario para que administre los activos del fideicomiso. El fideicomiso también puede tener uno o más beneficiarios. Los beneficiarios podrían recibir los activos del fideicomiso o beneficiarse de los ingresos que generan. La transferencia de activos elegibles a un fideicomiso de Medicaid le permite evitar el requisito de gasto para tener derecho a la cobertura. Si tiene demasiados activos para tener derecho a Medicaid según las directrices de su estado, tendrá que utilizar algunos de ellos para cubrir los cuidados a largo plazo u otros gastos médicos para tener derecho a Medicaid.
Esto es problemático por dos razones. En primer lugar, reduce el tamaño del patrimonio que tiene que transmitir al cónyuge superviviente, a los hijos adultos o a otros beneficiarios. Y en segundo lugar, la venta de ciertos activos podría tener implicaciones fiscales si se le exige que pague ganancias de capital por la venta. Un fideicomiso de Medicaid le permite evitar ambos escenarios.
También hay otra ventaja si su estado aplica activamente la recuperación de bienes de Medicaid. Esta práctica permite que los estados que pagan los costes de los cuidados de larga duración a través de Medicaid intenten recuperar parte de ese dinero del patrimonio del beneficiario una vez que éste fallezca. Se permiten algunas exclusiones. Por ejemplo, los estados no pueden intentar recuperar los activos de un cónyuge superviviente discapacitado o de los hijos menores de edad. Pero disponer de un fideicomiso de Medicaid puede garantizar que no tenga que preocuparse de que la recuperación del patrimonio sea un problema.
Consideraciones especiales para los fideicomisos de Medicaid
Aunque los fideicomisos de protección de activos de Medicaid pueden ser útiles en la planificación del patrimonio, hay que tener en cuenta algunas cosas. Uno de los aspectos más importantes es el período de retrospección.
El período de espera de Medicaid es un período de tiempo en el que cualquier transferencia de activos a un fideicomiso de Medicaid todavía se incluiría en las consideraciones de elegibilidad. En la mayoría de los casos, este período de espera se extiende cinco años atrás desde el momento en que usted o su cónyuge ingresaron en una residencia de ancianos. Por lo tanto, si está interesado en utilizar un fideicomiso de Medicaid para proteger los activos, es posible que desee crear uno lo antes posible para evitar las complicaciones del período de revisión.
Lo siguiente que hay que tener en cuenta es que una vez que los activos entran en un fideicomiso de Medicaid, esa transferencia es permanente e irrevocable. Por lo tanto, debe estar bastante seguro de que el establecimiento de un fideicomiso de Medicaid tiene sentido para usted y de que se siente cómodo con la transferencia permanente de activos.
Por último, es importante tener en cuenta el coste de crear y mantener un fideicomiso de Medicaid. Establecer un fideicomiso puede ser más caro y llevar más tiempo que redactar un testamento o un testamento vital. Si no tiene muchos activos, por ejemplo, menos de 100.000 dólares, la creación de un fideicomiso de Medicaid puede no tener sentido. Hablar con un asesor financiero o un abogado especializado en planificación patrimonial puede ayudarle a decidir si ésta es la mejor manera de proteger sus activos.
Lo más importante
Los fideicomisos de Medicaid pueden ayudarle a mantener una mayor parte de su patrimonio en la familia para transmitirlo a las generaciones futuras, en caso de que usted o su cónyuge necesiten cuidados a largo plazo. Teniendo en cuenta los gastos que conlleva la atención en una residencia de ancianos, puede merecer la pena estudiar las ventajas de un fideicomiso de protección de activos de Medicaid. Sin embargo, también es útil sopesar la probabilidad de que usted o su cónyuge necesiten cuidados de larga duración a medida que envejecen.
Consejos para la planificación patrimonial
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre los cuidados a largo plazo y lo que esto podría significar para la planificación de Medicaid Si todavía no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo facilita la conexión con asesores profesionales de su zona. Puede obtener sus recomendaciones personalizadas de asesores en cuestión de minutos con sólo responder a unas sencillas preguntas. Si está preparado, empiece ya.
- Adquirir una póliza de seguro de dependencia puede ser otra solución a la hora de planificar el pago de los cuidados en una residencia de ancianos. Este tipo de póliza de seguro puede pagar prestaciones para cubrir los cuidados de larga duración. Algunas pólizas de cuidados de larga duración también incluyen un componente de seguro de vida. Esto ofrece una doble protección, ya que si no necesita la cobertura de cuidados de larga duración, sus seres queridos podrían recibir una prestación por fallecimiento cuando usted fallezca. La cobertura de cuidados de larga duración tiende a ser más barata cuanto más joven y sano sea usted en el momento de adquirirla, algo que debe tener en cuenta cuando busque pólizas.