Los costes de los cuidados de larga duración para las personas mayores pueden ser considerables, y las prestaciones del seguro médico federal de Medicare no cubren la mayoría de estos costes. La mayoría de las personas que incurren en gastos por cuidados de larga duración los cubren con una combinación de ahorros personales, seguro de cuidados de larga duración y Medicaid, entre otras fuentes. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para encontrar formas de pagar las necesidades de atención a largo plazo.
Costes de los cuidados de larga duración
La habitación media semiprivada en una residencia de ancianos costaba 6.844 dólares al mes en 2016, según la U.S. Administración para la Vida Comunitaria del Departamento de Salud y Servicios Humanos. Una habitación privada cuesta una media de 7.698 dólares al mes. Los centros de vida asistida suelen costar 3.628 dólares al mes. Los asistentes sanitarios a domicilio se fueron por 20 dólares.50 por hora y un día en un centro de atención diurna para adultos cuesta 68 dólares.
Si bien el seguro de atención a largo plazo puede ser una buena manera de pagar los costos de atención a largo plazo, no cualquiera puede comprar una póliza. Las compañías de seguros de cuidados de larga duración no venden cobertura a las personas que ya reciben cuidados de larga duración o tienen problemas con las actividades de la vida diaria. También pueden rechazar la cobertura si ha sufrido un derrame cerebral o se le ha diagnosticado la enfermedad de Alzheimer u otras formas de demencia, cáncer, SIDA o enfermedad de Parkinson. Incluso las personas sanas de más de 85 años pueden no tener cobertura de cuidados a largo plazo.
Cómo pagar los cuidados de larga duración
Los costes potenciales de los cuidados de larga duración son un reto incluso para un paciente relativamente próspero en caso de una estancia prolongada en una residencia de ancianos. Sin embargo, hay muchas opciones para cubrir estos gastos. Algunos de los principales enfoques son:
- Gobiernos federales y estatales – Aunque el plan de seguro médico del gobierno federal no cubre la mayoría de los costes de los cuidados de larga duración, sí pagará hasta 100 días en una residencia de ancianos si los pacientes necesitan servicios especializados y cuidados de rehabilitación. Del mismo modo, Medicare puede cubrir los servicios sanitarios especializados a domicilio o cualquier otro servicio especializado en el hogar. A veces hay programas estatales que pagan los servicios de cuidados de larga duración a personas cuyos ingresos están por debajo de un determinado nivel y cumplen otros requisitos de elegibilidad.
- Seguro médico privado – Los planes de salud patrocinados por la empresa y otros seguros de salud privados cubrirán, al igual que Medicare, algunos de los costes de los cuidados de larga duración. Es más probable que se cubran los cuidados especializados a corto plazo y médicamente necesarios.
- Seguro de cuidados de larga duración – Las pólizas de seguro privado de asistencia a largo plazo pueden cubrir muchos de los costes de la asistencia a largo plazo. Sin embargo, las pólizas no son baratas.
- Ahorros privados – Los adultos mayores que necesitan cuidados de larga duración que no están cubiertos por los programas gubernamentales y que no tienen un seguro de cuidados de larga duración pueden utilizar el dinero de sus cuentas de jubilación, ahorros personales, cuentas de corretaje y otras fuentes.
- Cuentas de ahorro para la salud – Los fondos de estos ahorros con ventajas fiscales pueden retirarse libres de impuestos para pagar los gastos médicos que cumplan los requisitos, incluidos los de atención a largo plazo. Sin embargo, sólo las personas con planes de salud con deducible alto pueden depositar dinero en cuentas de ahorro para la salud.
- Préstamos con garantía hipotecaria – Muchas personas mayores han pagado sus hipotecas o han acumulado un importante patrimonio en sus casas. Los préstamos sobre el valor de la vivienda representan una forma de aprovechar este valor para pagar los cuidados a largo plazo.
- Hipotecas inversas – Estos tipos de hipotecas permiten a los propietarios obtener lo que equivale a préstamos sobre el valor de la vivienda sin tener que pagar los intereses o el capital de los préstamos mientras están vivos. Cuando el propietario de la vivienda fallece o se muda, el saldo total del préstamo vence. A menudo, cuando esto sucede, el prestamista se hace cargo de la propiedad de la vivienda.
- Seguro de vida – El seguro de dependencia basado en activos es un tipo de seguro de vida que permite al titular de la póliza utilizar las prestaciones por fallecimiento para pagar los cuidados de larga duración. El seguro de vida también se puede contratar con una cláusula de cuidados de larga duración como prestación secundaria.
- Pólizas de seguro híbridas – Algunos seguros de dependencia se configuran como una renta vitalicia. En muchos de estos casos hay un único pago de prima, y la aseguradora proporcionará beneficios que pueden utilizarse para los costes de los cuidados a largo plazo. También puede comprar una renta vitalicia diferida para cuidados de larga duración que está especialmente diseñada para cubrir estos costes. Alternativamente, algunas pólizas de seguro de vida permanente tienen cláusulas adicionales de atención a largo plazo.
Advertencia sobre el coste de los cuidados a largo plazo
Aunque los cuidados de larga duración pueden ser costosos, la mayoría de las personas no tendrán que hacer frente a unos costes de cuidados de larga duración extremadamente gravosos. Esto se debe, en parte, a que las estancias en residencias de ancianos tienden a ser cortas y por una razón un tanto sombría: Un estudio realizado por investigadores de la Universidad de California reveló que la mayoría de las personas morían a los seis meses de ingresar en una residencia.
Además, la inmensa mayoría de los adultos mayores no están en residencias de ancianos y muchos nunca entran en ellas. Por ejemplo, en 2016, según los Centros de Control de Enfermedades, había casi 48 millones de adultos de 65 años o más, de los cuales solo 1.3 millones vivían en residencias de ancianos.
El resultado final
Aunque el pago de los costes de los cuidados de larga duración puede parecer desalentador, las personas tienen muchas fuentes de fondos para cubrir estos gastos. Las fuentes incluyen Medicare, Medicaid, el seguro de atención a largo plazo, los ahorros privados, el valor de la vivienda y el seguro de vida.
Consejos para financiar los cuidados de larga duración
- La multitud de opciones para pagar los cuidados de larga duración significa que es mejor tomar esta decisión con la ayuda de un asesor financiero experimentado y cualificado. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
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