Si tiene varios saldos de deuda de tarjetas de crédito, préstamos con intereses elevados y otras formas de deuda, es posible que desee fusionarlos en un solo pago. Puedes utilizar un préstamo de consolidación de deudas para combinarlas en un solo préstamo con menor interés. Hay muchas opciones en el mercado, por lo que es importante entender qué es un préstamo de consolidación de deudas y cómo encontrar el mejor para ti.
Definición de los préstamos de consolidación de deudas
Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo que utilizas para pagar el saldo de tus otras deudas. Esto le permite realizar un único pago cada mes, normalmente con un tipo de interés mucho más bajo que el de sus otros saldos de deuda. Al consolidar los pagos de su deuda en uno solo, se elimina el riesgo de olvidar los pagos y, por lo general, puede pagar menos durante la vida de su préstamo debido a los tipos de interés más bajos.
Cómo calificar para un préstamo de consolidación de deudas
Para poder optar a un préstamo de consolidación de deudas, normalmente tendrá que demostrarlo:
- Prueba de ingresos. Este es uno de los factores más importantes a la hora de obtener la aprobación de un préstamo de consolidación de deudas, ya que demuestra si puede pagar las cuotas mensuales de forma realista.
- Historial crediticio. Su historial crediticio muestra al prestamista que ha realizado pagos constantes en el pasado, por lo que el prestamista puede estar razonablemente seguro de que continuará esta tendencia.
- Estabilidad financiera. Los prestamistas quieren saber que usted no es un prestatario de alto riesgo. Dependiendo de la cantidad de deuda que estés consolidando y de las deudas que tengas, pueden pedirte una garantía como el valor de la vivienda. Esto es más común para los préstamos más grandes.
Cómo solicitar un préstamo de consolidación de deudas
Una vez que hayas decidido que un préstamo de consolidación de deudas es la mejor manera de gestionarlas, tendrás que solicitar un préstamo personal. Si tiene un crédito pobre o medio, aún puede obtener un préstamo personal. Estos préstamos suelen tener unos tipos de interés elevados, así que asegúrate de que, cuando busques, un préstamo de consolidación te ayude a reducir el pago mensual o a disminuir el tipo de interés general. A continuación se indican algunos pasos a seguir para obtener un préstamo de consolidación de deudas.
Comprueba tu puntuación de crédito
El primer paso para obtener un préstamo personal de consolidación de deudas es saber cuál es su puntuación de crédito. Si tienes una buena puntuación de crédito, obtendrás mejores tipos y condiciones en tu préstamo. Si tienes una puntuación de crédito baja, es posible que quieras tomarte unos meses para trabajar en la mejora de tu puntuación y poder optar a mejores condiciones.
Enumerar sus deudas
A continuación, haga una lista de todos los saldos de las deudas renovables que desee consolidar. Deberá indicar el saldo principal, el tipo de interés y el pago mensual. Esto le ayudará a entender cuánto está pagando cada mes, el total que pagará por ellos si no los consolida, y la cantidad que tendrá que sacar para consolidar todos estos préstamos.
Comparar opciones
Ahora que sabe cuánto necesitará pedir, puede comparar las opciones disponibles. Puedes buscar entre los prestamistas en línea, así como preguntar en los bancos y cooperativas de crédito locales para ver a qué tipos de interés y condiciones puedes optar. Algunos prestamistas pueden permitirle precalificar para ver los términos y las tasas para las que calificará sin hacer una investigación de crédito dura, que puede afectar su puntaje de crédito.
Solicite el préstamo
Por último, solicitará el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades. Asegúrese de que entiende los detalles del préstamo leyendo la letra pequeña y haciendo a su prestamista cualquier pregunta relevante. Una vez que hayas solicitado el préstamo y te lo hayan aprobado, firmarás el papeleo para cerrar el préstamo. Ahora, tendrá que hacer un solo pago mensual. Este pago puede ser inferior a lo que venía pagando por sus deudas cada mes antes.
Préstamos de consolidación de deudas: Pros
Si tiene que hacer varios pagos de deudas cada mes, un préstamo de consolidación de deudas podría ser la mejor opción para usted. Estas son algunas de las ventajas de utilizar un préstamo personal para la consolidación de deudas:
- Un pago mensual. Al simplificar el proceso de pago, ya no tendrá que gestionar múltiples fechas de vencimiento ni correrá el riesgo de olvidarse de pagar una factura. Además, su pago será el mismo cada mes, por lo que sabrá exactamente cuánto debe presupuestar para el pago de este préstamo.
- Mejorar su crédito. Si realiza pagos regulares y puntuales, su puntuación de crédito aumentará. Además, si deja de utilizar las tarjetas de crédito que antes tenían saldo, su uso del crédito disminuirá, aumentando así su puntuación crediticia.
- Pagar la deuda antes. Los tipos de interés de algunas tarjetas de crédito y otros préstamos con intereses elevados pueden ser tan altos que nunca llegue a pagar el saldo. Con un préstamo de consolidación de deudas, podrá pagar su deuda en un plazo determinado.
- Pagos mensuales más bajos. Cuando consolida sus deudas, podría estar consolidando una que tiene un año para ser pagada, y otra que tiene cinco años para ser pagada. Al consolidar su saldo total, puede terminar repartiendo estos pagos, disminuyendo así la cantidad que debe pagar cada mes.
- Intereses más bajos. Si consolida su deuda de alto interés con un préstamo personal, es muy probable que tenga un tipo de interés general más bajo. Esto puede ahorrarle mucho dinero a lo largo del plazo de su préstamo.
Préstamos de consolidación de deudas: Contras
Por supuesto, la consolidación de deudas no es para todo el mundo. Aquí hay algunas cosas que hay que tener en cuenta:
- Condonación de préstamos federales. Si consolida sus préstamos estudiantiles federales, puede perder muchas de las ventajas que conllevan los préstamos estudiantiles federales, incluida la condonación de préstamos federales.
- Costes iniciales. Es posible que pague una comisión de apertura, una comisión de transferencia de saldo, costes de cierre, cuotas anuales y más en un préstamo personal. Asegúrese de leer la letra pequeña de las condiciones de su préstamo antes de cerrar un préstamo personal para entender la estructura de las comisiones.
- Hábitos de gasto derrochadores. Si paga el saldo de su tarjeta de crédito con un préstamo personal, pero tiene el hábito de acumular deudas con la tarjeta de crédito, entonces un préstamo personal podría darle más deudas. Asegúrese de utilizar un préstamo personal en su beneficio, no para justificar sus hábitos de gasto.
Alternativas a los préstamos de consolidación de deudas
Aunque obtener un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarle a ahorrar dinero en intereses y hacer que la devolución sea mucho más manejable, no siempre es la mejor solución. Aquí hay algunas otras opciones que puede considerar:
Crear un presupuesto
Puede crear un presupuesto mensual que incluya el pago de las deudas más grandes. Esto puede ayudarle a disminuir el capital de sus préstamos de mayor interés, disminuyendo así la cantidad que deberá en intereses también.
Plan de gestión de la deuda
Un plan de gestión de la deuda es un programa que ofrecen las empresas de gestión de la deuda para ayudarle a reducir los pagos mensuales y los tipos de interés de su deuda. También pueden ayudar a que se reduzcan o eliminen las penalizaciones. Si ha tenido problemas para realizar los pagos en el pasado, los planes de gestión de la deuda pueden ayudarle a controlar sus finanzas y a reducir sus deudas no garantizadas.
Refinanciar los préstamos con mayor interés
Si quiere pagar su préstamo más rápido, podría refinanciar sus préstamos con intereses más altos a través de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo u otra opción de refinanciación. Puede requerir gastos adicionales, pero si puede negociar un tipo de interés o pagos mensuales más bajos, puede ser una opción viable.
Bancarrota
Si las facturas se siguen acumulando y se siente completamente abrumado por la cantidad de deudas que tiene, puede considerar la posibilidad de declararse en quiebra para obtener algún alivio. La quiebra es un proceso legal que libera a los deudores de sus deudas. Sin embargo, los deudores podrían no ser capaces de calificar para futuras deudas como hipotecas, tarjetas de crédito y más. La declaración de quiebra debe ser el último recurso, ya que permanecerá en su informe crediticio durante siete a diez años y puede afectar a su capacidad para obtener préstamos en el futuro.
El resultado final
Si tiene varias deudas y tiene problemas para gestionarlas, consolidarlas puede ser una buena forma de ayudarle a organizar sus finanzas. Los plazos de este tipo de préstamos oscilan, normalmente, entre dos y cinco años. Los prestatarios con una buena relación deuda-ingresos tienen más probabilidades de obtener tipos de interés favorables. Aunque los préstamos de consolidación de deudas sin garantía pueden ser beneficiosos para algunos, conllevan riesgos como el de permitir a las personas mantener hábitos de gasto derrochadores. Asegúrese de consultar las opciones de tarjetas de crédito con transferencia de saldo.
Consejos para gestionar las deudas de las tarjetas de crédito
- Un asesor financiero puede ayudarte a crear un presupuesto que se ajuste a tus ingresos y deudas. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo de asesores financieros puede ponerle en contacto rápidamente con hasta tres asesores financieros locales que se ajusten a sus necesidades. Si está preparado, empiece ahora.
- Tenga cuidado con las empresas de liquidación de deudas, muchas de las cuales se han ganado la reputación de operadores depredadores. Prometen consolidar las deudas en un solo pago fácil, pero a menudo hay una cuota incorporada en el pago mensual. A veces, incluso retienen el dinero para ganar intereses antes de hacer el pago a tus acreedores, lo que supone más cargos por retraso para ti.